案例简介：某物流公司为其货车司机投保了雇主责任险，具体范围及免责条款保险公司已在投保时明确说明。一天，司机张师傅在长途运输途中，因疲劳驾驶导致车辆侧翻，本人重伤住院，同时造成第三方车辆损坏。经交警认定，张师傅负事故全责。物流公司垫付了张师傅的医疗费、误工费等费用，并向保险公司提出理赔。

保险公司调查后发现：张师傅的驾驶证已过期（属无证驾驶状态），物流公司未对司机进行安全培训，且长期默许超时工作，存在明显管理过失。最终，保险公司依据双方确认的保险合同免责条款，以“雇员存在无证驾驶违法行为及投保人未履行安全管理义务”为由，作出拒赔决定。

一、案例分析

本案中，一方面，张师傅驾驶证过期，属于无证驾驶，该情形明确属于保险合同约定的免责范围。依据已向投保人充分说明的免责条款，若雇员因违法行为（如无证驾驶、醉酒作业）导致事故，保险公司不承担赔偿责任。另一方面，《安全生产法》规定，企业需对员工进行安全培训，并确保其具备合法作业资格。上述案例中，物流公司未核查司机驾照状态，也未制止超时工作，存在重大过失。根据《保险法》及双方订立的保险合同条款，若事故由“投保人的故意或重大过失”导致，保险公司依法依约有权拒赔。因此，保险公司拒赔决定成立。

二、风险提示

保险条款责任免除部分规定了哪些情况下无法获得理赔，消费者在重视保险产品保障范围的同时，也要注意它“不保”什么。

要仔细阅读保险条款，尤其是作出特别提示的免责事项、投保人和被保险人义务、保障范围、犹豫期、退保损失等重要事项。在保险公司履行告知义务的同时，消费者也应主动关注并确认保单除外责任，确保双方对保障边界有清晰共识。

本文来源：太平洋产险青岛分公司