互联网保险促使整个行业透明化，国内越来越多的保险公司，在定制保险产品时更加多样。

尤其是保险市场上的重疾产品，从返还型到消费型，从单次赔付到多次赔付，新产品被变着花样的开发出来。可是，这一波又一波的新品上线，哪些适合我们?买保险，最怕的就是跟风购买，毕竟它是为我们提供保障的，真的没必要赶潮流。合适自己，量力而行才重要。所以，今天来和大家聊聊，在购买重疾险时，最容易进入的误区有哪些?面对琳琅满目的重疾险时，我们又应该如何选择？

误区一：不管你说啥，我就认没病返本

“什么?你竟然推荐我买消费型重疾险？”“如果没得病，那我钱岂不是白交了，都打水漂了？”我们相信，有这样想法的人一定不在少数，毕竟钱是自己辛辛苦苦挣来的，总没病返本的保险：保障+返还=钱才不白花；而消费型的保险，没得病还不返本，钱就是白花了。其实，在重疾险市场上这两大类产品：消费型、返还型，其实两款产品并没有谁绝对好，如果有钱，两款任你挑，但如果预算有限，就要首选消费型。为什么呢?返还功能的保险，保费主要分为两个部分：净保费+理财。前者就是单纯用来提供保障的，而后者保险公司收取后，通过定期的发利息形式“分红”给你，满期返还就是连本带利一次性把钱给你，听起来好像不错哦。但是返还型有一定的限制：比如出现理赔后，将不能得到返还部分的金额，而多交的那一部分也就归保险公司所有的。最后获得的保额其实跟购买消费型保障产品差不多甚至还不如。而且，通常返还型保险的理财收益相比一般的理财渠道，收益要低的多，反而不合算。

建议：预算有限，房、车贷一族、给孩子和家人首选消费型重疾险，利用低保险撬动高杠杆，让保险发挥最大的作用。有额外能购买返还型保险的钱，可以选择一个安全的理财渠道，收益一定比放在保险公司多得多。

误区二：追求多次赔付，保额严重不足

随着重疾险产品的不断升级，多次赔付的重疾险成为今年市场上的主流。多次赔付型重疾险，保障上多了一次，价格也比单次赔付贵了不少。但是，千万别忘了买保险最重要的是什么：保额要充足。如果预算有限的情况下，不要勉强去买可多次赔付的重疾险，先以单次赔付并做足保额为主。毕竟多次赔付的重疾险，在二次赔付上都是有间隔期限制和疾病限制，如果由于保额充足，导致首次罹患重疾就无法支撑起后续的治疗，就有点本末倒置了。

建议：千万不要跟风购买，要根据自己的经济和健康状况，如果预算充足，可以优先考虑多次赔付的重疾险，让保障更全面。经济条件有限，就首先要选择单次赔付重疾险并将保额做充足。

误区三：保障的疾病种类越多越好

不少用户觉得，为了显示我花的钱值，保单里列明的疾病就要越多越好。事实上，这样的判断依据是不准确的。首先，根据银保监会的监管要求，已经对重疾险产品的疾病种类做了严格的定义：重大疾病保险必须保障最常见的25种重疾组合。而这25种重疾险也基本涵盖了我们日常生活中高发重疾的90%以上。也就是说，无论你在国内购买哪一种重疾险产品，这25种重大疾病都会包含在保障范围之内。所以，如果保费贵是因为涵盖的重疾多了那么几种，那因此你多交的那些保费就有点不太划算了。

建议：不要纠结某一款重疾险比另外一款多保障了几种重疾，反而应该在产品的轻症、中症的分类上，重点关注下是否涵盖了日常生活中高发的轻、中症疾病。

误区四：百万医疗更实用，重疾险不用额外买

有很多人都会有一些疑问，百万医疗险仅需要几百元的保费就可以撬动几百万的保额;而保额几十万的重疾险保费却要几千块钱，百万医疗险才更合适啊。虽然两者都是生病了才给理赔，但是生的什么病、如何理赔都是不同的。

医疗险：报销型产品，被保险人因疾病后意外导致的住院医治，除去社保报销部分及条款内规定的免赔额后，再申请理赔报销。

百万医疗险，也不是就给你报销百万，而是上限为百万级别，具体的报销是根据你提供的就医发票进行实报实销。

重疾险：确诊给付型，被保险人在合同期限内，一旦罹患符合条款内的重疾，就可以一次性获得保额赔付，买多少赔付多少。有效的缓解后期因康复治疗带来的经济压力。

建议：两者相辅相成，缺一不可。百万医疗险就像一个财务会计，花了多少拿发票才能报销，重疾险就像一个土豪朋友，一次性拿去随便花。百万医疗险+重疾险=完美搭配。

误区五：优先给孩子买重疾险

可怜天下父母心，当了爸妈的你，总想给孩子最好的。可是千万别忘了，父母才是孩子最好的保障。所以，在投保时千万不要忽略自身的风险，先给孩子投保。这个最常见的误区，很多父母都会踩坑。在日常生活中，毕竟孩子不是家庭的主要经济来源，如果大人“裸奔”情况下出现风险，对孩子来说才是最大的打击。

建议：有了孩子之后，身份自然就不一样啦，身上的责任也更大了。这时候一定要优先给成人，尤其是家庭支柱配齐充足的保障，其次再给孩子适当配置，这样才能将风险降到最低。

随着重疾风险的不断高发，人一生罹患重疾的概率在72%左右，所以配置一份重疾险的确很重要，但是在购买前，也应该综合考虑，量力而行，它不像买一件衣服，赶一下潮流无所谓，关乎的是未来的保障。

最后提醒大家，除了避免踩坑上述的误区之外，还有一些一定要记住：

预算有限，首选消费型。缴费时间越长，杠杆越高，年缴费压力越低。如实告知，避免后期理赔带来烦恼。保险条款认真看，免责条款也很重要。

我们常见的重疾险一般都是单次赔付重疾险，第一次重疾赔付后，整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，保险合同继续，符合条件可以再次获赔。举个例子：隔壁老张30岁时买了一份多次赔付重疾险，37岁时患了甲状腺癌，保险公司赔了老张50万;不幸的是，42岁时老张又确诊急性心肌梗塞，保险公司又赔付了50万。如果老张买的是单次赔付重疾险，第一次重疾理赔后，保险合同就终止了，基本就买不到保险了。即使是甲状腺癌这样生存率极高的疾病，如果想再买重疾险也很难，基本没有保险公司愿意承保。

当然，也有很多人对多次赔付重疾险的实用性心存疑虑：人生得一次重疾还不够倒霉吗?还会得多次?如果你看穿了重大疾病的真相，你就能理解多次赔付重疾险的价值了。重疾险的核心保险责任，虽然名为“重大疾病”，但保障的内容既有疾病，也有手术，还有意外造成的严重残疾，如果对常见高发的25种重大疾病进行分类，大致如下：

我们可以发现，这三类保障既互有交叉(如恶性肿瘤既属于“严重疾病”，也可能会接受器官移植手术)，但大多时候又都独立发生，疾病和意外的情况并无太大的相关性。例如因为罹患肺癌而获得理赔，并不意味着以后年纪大了不会再得脑中风、急性心肌梗塞，或因车祸导致双目失明什么的，毕竟癌症只是重疾里面的一种。这意味着，那些患过重疾的人，劫后余生，再次罹患其他重大疾病的风险远高于普通人，这可能就是常说的“祸不单行”。除了多种重大疾病风险，重大疾病中第二次得恶性肿瘤(复发、转移、持续、新发)的风险也很高。像比较年轻女性比较常见的乳腺癌，复旦大学肿瘤医院对2200多例乳腺癌患者的观察发现，乳腺癌复发的时间趋势呈现为双峰。第一个复发高峰是在术后2-4年，第二个高峰是在10年。

多次赔付保障的意义在于应对多次重疾风险，避免我们在发生重疾后出现保障裸奔，显然，在预算充裕的情况下，多一层保障会更安心!当然，多次赔付的重疾险并非人人都适合，要看经济状况，也要根据自身需求酌情考虑：①如果有多种家族病史，比如常见的心脑血管疾病、糖尿病、恶性肿瘤等，因为家族病史中罹患重疾病症种类比较多，得1种以上大病的概率也会高，那么，投保多次赔付重疾险就显得非常必要;②如果你是预算较多、对风险较为敏感的年轻人，更全面的、更具“安全感”多次赔付型重疾险的确是最好的选择。③对于家庭保障已配齐的朋友，在为孩子投保时，也可以考虑多次赔付重疾险，毕竟孩子未来的路很长，多一层保障，也多一份放心。在具体选择多次赔付重疾险时，如果想要提升多次理赔的概率，必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现：①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病，尤其是6种核心重疾的分组数量。如果有一款多次赔付重疾险，重疾分组合理，且价格具有优势