目前市场上有的重疾险，主要分为消费型和返还型。这两种类型产品有什么区别呢?首先我们不能简单来看重疾险的消费型与返还型孰优孰劣，存在即合理，你买哪种，要看哪种更合适。

返还型：对于需要强制储蓄来锁定收益率的用户，返还型产品自然会成为您的选择;消费型：对于更注重保险保障本身的用户，保障责任更完善的消费型产品当然是首选。且消费型重疾险线上主营成本低，价格也低。返还型重疾险代理人销售，成本高，价格也高。所以，您的核心需求究竟是保障还是返还，这就是一个值得思考的问题了。

之前就有很多朋友都在问我，交了十年、二十年保费，这些钱最后是不是会返还?如果什么事没发生，难不成还能打了水漂吗?其实买了消费型重疾险，到期时没出险，那这笔钱就等于是您花钱买了个保障;买了返还型重疾险，到期时没出险，那就会按照约定比例把满期金返还给您。

在我看来，从钱的付出与回报这个角度来讲，二者其实是差不多的。实际上，在缴纳同样保费的情况下，返还型重疾险的保额相对就会低很多。所以，并不是说您得到了返还的保费，就是赚了。其实，您只是把一部分钱存在保险公司，到期之后把储蓄部分的钱返还给您而已。我们不要忽略返还型保险在纯保障作用部分的表现，在保费相差不大的情况下，消费型应该会有明显优势的。成本差异让返还型保险价格更贵。实际上很多人并没有意识到一个保险产品，其本身是带有一定成本的，这直接影响着产品价格。而且返还型具有强制储蓄，为了负担储蓄部分的成本，返还型重疾险的价格是需要要高于消费型产品的。甚至可以这样理解，返还型产品多年后交到你手里的钱，可能很大一部分都来自你自己交的保费。

因此，当不清楚要购买哪种类型的重疾险时，先了解自己的需求，根据自身的实际情况来选择自己所需要的重疾险。

重疾险根据保障时间不同，可以分为终身重疾险和定期重疾险。终身重疾险顾名思义就是保障被保险人人的一生，而定期就是保障至某个年龄段，或者保障多少年。我们今天所要说的就是后者的一种，一年期重疾险。

选择一年期重疾险的原因，很大程度上是取决于价格。如果在30岁之前购买的话，一年期重疾险的价格优势确实比较明显。但问题也同样存在：1、保费随年龄递增。一年期产品的价格会随着购买者年龄的增长而递增，在30岁后会有一个明显的上涨趋势。这个趋势，将会逐渐接近甚至超越长期型产品的总体价格线;2、停售风险。能够设置为一年买一次的产品，自然也就有来年停售的可能。如果你正处在身体状态下滑或工作压力大导致的重疾高发阶段的话，此时再投保任何重疾险都会让性价比变得很低，且存在核保隐患;3、你什么时候最需要重疾险?这也是最重要的问题。

正如以上所说，如您在20多岁时购买了一年期重疾险产品，它的价格会在30岁后呈现明显上升趋势;而到了40岁，又可能会面临产品停售风险。而40-60岁又正是家庭经济支柱面临重疾风险最大的一个阶段。如果因为买了一年期产品而出现了“裸奔”的情况，那真的是得不偿失了。

购买重疾险，就是为了防范未知的重大疾病风险，让患者能得到最好的医疗救治与康复条件。所以，不能仅仅因为价格或是保额，就简单定义重疾险产品的优劣水平，更重要的，是考虑保障责任在正确时间内所起到的作用，这是选购重疾险的关键所在。