重疾险作为重要险种之一，是国民购买保险时绝对不会少的部分。说到重疾险，相信大家都有一个难以取舍的问题，重疾险到底买到什么时候？70岁好还是买终身好?买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办?买终身保障时间长，但是保费太贵，普通家庭难以支付。接下来我们从以下几点逐步解析，首先先弄明白重疾险买到70岁和买终身二者的区别是什么?

从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔;买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。买到70岁重疾险的优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显;同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化;虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。买终身重疾险优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。

另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。最后对于预算很有限的人：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。对于预算充足的人：可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。

重疾险分为消费性和返还型，那么买消费型重疾险还是返还型重疾险?其实在特定的情况下两者的优势各不相同。介绍两者时都说的是在患病时选择什么保险比较好，那么在未达约定状态即身故的情况下，如何厘定赔付标准?重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔，但实际上也包含了不同的情况，大致可分为三个类型：1、有些重疾，符合合同定义范围，确诊即赔付;2、另一些重疾，需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术，在做手术之前，是无法确定冠心病的严重程度，是否已达到重疾险赔付标准的;3、最后就是达到了约定状态的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

如果被保人罹患重疾，但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故，那么重疾险又是否赔偿呢?这种理赔责任的厘定是非常复杂的，也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因!年龄过高无法做手术，保障责任再次错过?存在不同意见的朋友，都会有一个普遍观点：我现在身体好着呢!如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上!我们并不是在诅咒您的健康，但不管如今身体如何强健，也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况：当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命，但众所周知，这个年龄做如此重大的手术风险极高，大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话，重疾险又难以发挥实际作用了。

与之前的例子相比，这种情况发生的概率会更高。那么最合理的重疾险配置思路是什么?针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题，我给出如下解决方式：情况一、如您购买的是定期重疾险，如保到60、70岁，这种情况最简单，用定寿补充身故保障即可。情况二、如您购买的是终身重疾险，则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。我们根据买保险的初衷来看，买保险并不是买保额，而是买保障。对于重疾险的保障作用，您什么时候最需要?当然是60岁前。因为此时，正是您作为家庭顶梁柱的阶段，对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后，随着孩子完成学业，家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持，重疾险已经不是主力。综合以上，重疾险正确性价比选择应该是：定期型产品，保障期限60-70岁;多次赔付型;搭配定寿。