人们平时谈论起意外时，普遍认为意外是指突然身故。

其实在意外险里对“意外”有明确的定义，主要是指人身风险发生的原因，是以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

它广泛存在于我们工作生活的方方面面，无法一一穷举。

判断是否意外，可以从是否符合以上四个关键特征：“外来的”“突发的”“非本意的”“非疾病的”。

我们来看一个案例：

迎国庆单位组织退休的老职工大合唱，老阿姨们唱完歌纷纷走下舞台，有个阿姨突然歪了一下，大家赶紧围过去扶住她，当时大家以为可能是裙子长绊了一下而已，一个多小时以后那个阿姨就不在了。

这个事件发生的很突然，符合突发的、也是非本意的，但是意外险不能赔，因为并不符合非自身疾病的。

后来才得知，这个退休阿姨人走了是因为突发心梗，是自身疾病导致的，不符合意外险里面“非自身疾病”的特征，所以不属于意外伤害，意外险就不能赔了。

除了意外伤害的四个关键特征以外，还有一个重要原则，就是近因原则。

所谓近因原则是指在保险法上，只有当一个原因对损害事故的发生具有决定性的意义，而且这个原因是保险合同承保的风险时，保险公司才承担保险责任。

涉及因果关系的保险事故均采用近因原则处理。

假设，一名老人家不小心摔了一跤，脑袋磕到石头，当场死亡。在分析这个结果的时候，可能有两个近因：第一个近因是这位老人家，可能由于头撞到了石头，导致颅脑损伤;第二个近因是在摔倒的那一刹那，由于受到惊吓，老人家高度紧张，导致脑梗。

虽然结果一样，但它们的近因不同：

第一个近因是石头的撞击，也就是这个摔跤的意外，意外险承担赔付责任。第二个近因是自身的脑梗突发，与自身疾病有关。虽然脑梗是由于摔倒受到惊吓，但根本原因仍是自身的疾病。

同一事故因为不同的近因，就有不同的处理结果。

另外，保险合同里还有责任免除，也就是说发生责任免除里的伤害，保险公司也不负任何赔偿责任：

(一)投保人的故意行为;

(二)被保人自制伤害或自杀，但被保人自杀时无民事行为能力人的除外;

(三)因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀;

(四)被保险人妊娠、流产、分娩;

(五)疾病、食物中毒、药物过敏、中暑、猝死;

等等。

比如第一、第二条、第三条都是故意的行为，不符合意外险里非本意的特征，所以不在保障范围;

第五条里面列明的这些不符合“非自身疾病”的特点，所以不在保障范围;

“食物中毒”这一点要特别说明的是：若是一人出现的食物中毒现象，难以界定引起中毒的原因是食物还是自身身体疾病;若一群人均出现食物中毒的现象，可以很好的证明是食物引起的，这种情况属于意外险承保的范围;

猝死是很容易引起理赔纠纷的，表现的特征与意外险的一些特征高度重合，比如都是突发的、非本意的。但在猝死定义上，是指貌似健康的人，由于肌体内潜在的疾病或重要器官发生急性功能性障碍，导致意外的、突然的、非暴力性的死亡。

世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。其本质上由于自身疾病诱发的。

猝死的原因最多见是心血管系统的疾病，造成猝死可能有某些诱因，例如过度紧张、过度疲劳，也可以无明显诱因的。

所以很明显，猝死是自身疾病导致的，不符合意外的特征。

现在很多意外险产品专门把猝死责任也加进来，就是因为猝死和意外在很多特征上相似，为了兜住大家的信任，部分保险公司会把猝死责任加进来。

简单地说，意外险赔偿范围=一切意外–除外责任。

意外险里赔付的也不仅仅是意外身故，因意外伤害导致的身故、残疾、受伤都在赔付范围内。所以我们看到一个全面的意外险有意外身故、伤残等级赔付，以及意外医疗报销、意外住院津贴。

其中特别强调的是意外导致的伤残等级赔付是意外伤害保险的灵魂。个人保险四大险种中，只有意外伤害保险有伤残等级赔偿的保障责任。所谓“残而不死，乃双杀”。残疾造成的损失有两个方面，一方面可能是长期的医疗费用支出;另一方面可能是工作能力下降，以前能够做的工作无法完成，这会极大地影响后续收入，对一个家庭来说是一个巨大的打击。因此，尽管意外险看起来微不足道，仍然是家庭的重要保障。