大病医保是国家在基本医保基础上建立的补充保障机制，参保人若患大病发生高额的医疗费用，大病医保能够对自付的医疗费用进行“二次报销”，防止参保人因病致贫。但很多人在生活中并没有使用过这个功能，究竟是为什么呢？它需要申请条件吗？文章为大家揭晓。

一、大病医保无申领条件

大病医保本身并没有特殊的申领条件，所有参加城乡居民医保、城镇职工医保的参保人均可自动享受大病医保，无需额外缴费和申请。但在具体使用时，只有参保人花费的超过起付线时，大病医保才能够对超出部分且需要居民自付的部分进行二次报销。通常国家规定大病保险起付标准原则上不高于统筹地区居民上年度人均可支配收入的50%。

举例：杭州大病保险起付线为2.5万元。糖尿病患者赵阿姨年度门诊购药花费9.6万元，其中基本医保报销5.76万元，自付3.84万元。触发大病保险报销起付标准后，大病保险报销金额为（3.84万-2.5万）×65%=8710元，赵阿姨实际自付降至2.969万元。

当然居民需要在特定的医院内就医，否则可能面临比例降低或不予报销的情况。居民在异地就医未备案或在非定点机构急诊时，居民想要二次报销需线下提交材料：医保卡、住院发票、费用清单、出院小结。申请时限一般为出院后6个月内。

二、报销比例：

国家规定大病保险支付比例不低于60%，居民医保叠加大病保险最高支付限额，原则上达到当地居民人均可支配收入的6倍左右。具体报销比例和限额由各地根据实际情况确定，通常采用分段报销的方式，费用越高报销比例越高。

以烟台地区为例，花费在起付线-10万元内，报销比例为60%；花费在10万元-20完元，报销比例为65%；20-30万元时，比例为70%；30万元以上为75%。年度报销限额为40万元。

举例：张大妈因突发心脏病住院治疗，共发生医疗费用18.6万元，其中医保政策范围内的医疗费用14.4万元。居民基本医疗保险为其报销8.64万元，居民大病保险给予补偿2.57万元。烟台居民大病保险起付标准为1.4万元，张大妈个人负担的合规医疗费用超过了起付线，按照政策，1.4万元以上（含1.4万元）、10万元以下的部分给予60%补偿，10万元以上（含10万元）、20万元以下的部分给予65%的补偿，张大妈的费用分段计算后得到了相应的补偿。

对低保对象、特困人员和返贫致贫人口，大病保险起付标准降低50%，支付比例提高5个百分点，并取消最高支付限额。

举例：2024年北京市参保人年度内累计自付的医保目录内费用超过30404元时，超出部分可按60%-70%分段报销，且上不封顶。以刘叔叔为例，他患胃癌治疗总费用30万元，目录内费用24万元，基本医保报销18万元，自付6万元。因自付超过起付线，进入大病保险二次报销。刘叔叔是低保户，起付线降低50%至15202元，最终大病保险报销32500元，实际自付27500元。

上述文章就是对什么是大病医保、大病医保的申领条件以及大病医保报销比例的介绍。虽然大病医保并没有特殊的申请条件，但大家在使用时需要注意自己是否达到起付线、是否在定点的医院就医，以及治疗内容是否在报销目录内，才能确定需要自己能够支付的金额能够被尽可能多的二次报销，才能够让医保的福利政策惠及参保人。