员工是企业宝贵的财富，但同时也是潜在风险的来源。员工在工作期间如果不慎发生意外伤害，不仅会让员工本人痛苦，也会给企业带来沉重的经济负担和法律纠纷。很多企业为转移这部分风险想要选择雇主责任险，不少雇主在投保前想要了解它在不同情况下能赔多少钱。文章以100万保额的雇主意外险为例，为大家详细介绍。

一、简单介绍雇主责任险

在正式介绍前，我们首先要明确一个关键概念，雇主责任险的被保险人是用人单位，即雇主，它的受益人也是雇主。为什么需要买它呢？这是因为：

当员工发生工伤意外时，如果员工有工伤保险，雇主可能面临要赔付工伤保险赔付不足的部分。例如，一次性伤残就业补助金、停工留薪期的工资福利待遇、自费药品或器材、护理费等。

而当企业没有为员工缴纳工伤保险时，所有赔偿费用均需雇主自行承担。

除了上述费用，如果员工提起诉讼，雇主需承担的诉讼费、律师费等。

这些费用会给企业带来巨大的经济压力。雇主责任险的作用就是，保险公司帮助企业转移这部分的压力。当员工发生意外时，保险会根据合同约定，向雇主支付保险金，雇主可以用这笔钱来支付给员工，从而弥补自身的损失。

二、如何计算雇主责任险能赔多少？

雇主责任险的赔偿金额并非一个固定数字，而是根据保单约定、事故严重程度、当地法规等因素综合计算的结果。其核心赔偿项目主要包括以下几大部分：

1.死亡赔偿金

这是最严重的赔偿情况。如果员工因工死亡，保险公司将按照保单约定的每人死亡责任限额进行赔付。

示例：企业为某员工投保的死亡责任限额是100万元，员工因工身故，且雇主被判承担全部责任，则保险公司会向雇主赔付100万元。

2.伤残赔偿金

如果员工因工致残，赔偿金额取决于伤残等级。

计算核心：伤残赔偿比例表。保单会附有一个与《工伤保险条例》中伤残等级相对应的赔付比例表，通常1级伤残赔付100%，10级伤残赔付比例最低，如5%或10%。

计算公式：赔偿金额=伤残责任限额×伤残等级对应赔付比例

示例：企业为员工投保的伤残责任限额为100万元。员工工伤鉴定为8级伤残，保单约定8级伤残的赔付比例为30%。则保险公司应赔付给雇主的金额为：100万×30%=30万元。

3.医疗费用

赔偿员工因工伤所产生的必要、合理的医疗费用。

赔偿标准：通常是在保单约定的每人医疗费用责任限额内，按比例报销。需要注意的是，它通常只覆盖医保目录内的用药和治疗，但也有产品可扩展自费药责任。

示例：医疗费用限额5万元，员工工伤治疗总共花费3万元，其中自费药2000元，若条款不保自费药则剔除。如果免赔额100元，报销比例是100%，赔付金额为：(30000-2000-100)×100%=27900元。

4.误工费用

员工因工伤无法工作期间，雇主仍需支付工资，雇主责任险也承担这部分的费用。。

赔偿标准：通常有每日赔偿额度，如100元/天，和最长赔偿天数的限制。

计算公式：赔偿金额=约定的日赔偿额×实际停工天数

示例：保单约定误工费100元/天，员工实际停工80天。则赔偿金额为：100元/天×80天=8000元。

5. 需额外投保的附加赔偿项目：

法律诉讼费用：保障雇主因保险事故而被提起仲裁或诉讼所产生的相关费用。

住院津贴：员工因工伤住院，按住院天数给予额外补贴，如50元/天，与误工费不冲突。

三、实战举例

某制造企业为员工小王投保了雇主责任险，方案如下：

死亡/伤残责任限额100万元；医疗费用责任限额5万元（0免赔，100%报销，限医保内用药）；误工费150元/天，最长赔付180天

小王在工作中不慎发生意外，导致骨折；医疗费用共花费3.5万元，全部为医保内用药；治疗后鉴定为9级伤残；医生建议休息90天，即误工时间为90天

假设合同约定9级赔付比例为20%，那么保险公司需要赔付的金额是：

医疗费35000元+伤残赔偿金100000元×20%=200000元+误工费150元/天×90天=13500元，那么保险公司总计赔付给雇主：35000+200000+13500=248500元。雇主可用这笔钱依法赔偿给小王，从而避免了二十多万元的经济损失。

总之，雇主责任险的赔付金额受保额、免赔额、伤残赔付比例表等多种因素的影响，雇主责任险需要企业主根据自身行业风险、员工岗位特点、预算以及当地法规来选择，建议企业在购买前，务必与专业的保险顾问或经纪人深入沟通，仔细阅读条款，特别是责任范围、免责条款、赔偿限额和比例表，用一份量身定制的保单，为员工和企业撑起一把坚实的保护伞。