医保作为国家福利，在看病就医方面帮助居民省了不少钱。于是提到保险时，很多人便会说：我已经有医保了，看病能报销，不需要其他保险了。这种想法存在一定的局限性。事实上，医保只是一个基础的保障，它和商业保险的关系不是二选一，而是两者互相补充。文章将为大家介绍商业保险的作用以及医保和商业险二者如何互相补充。

一、商业保险的作用：补充医保的局限性

医保作为社会福利制度，它覆盖范围广、缴费门槛低并且没有健康门槛，优势众多。但是它也有一定的局限性：

1.报销范围有限：它仅报销甲类药和部分乙类药，进口药、靶向药等丙类药需要全额自费。

例如，某血液病患者单次住院使用的人血白蛋白生物制剂费用达32.9万元，医保仅报销3.6万元，剩余90%需自付。

2. 报销比例不足：以职工医保为例，门诊费用通常报销50%-70%，住院费用报销70%-90%，且需先扣除起付线，超过年度封顶线的部分也需自付。

3.无法覆盖间接损失：医保仅报销医疗费用，而生病期间的收入中断、康复护理、交通住宿等费用，往往比医疗费更高，这些都需要个人承担。

面对医保的这些局限性，商业保险十分具有优势：

1.覆盖医保外费用，高额报销比例

百万医疗险可报销医保目录外的药品、进口材料、ICU费用等，且保额高达200-600万元。经医保报销的剩余费用，百万医疗的报销比例最高可达100%。

例如，某患者因严重烧伤住院，总费用179万元，医保仅报销27.9万元，剩余151.84万元由百万医疗险全额覆盖。

2.确诊即赔，弥补收入损失

重疾险与医疗险不同，其赔付方式为确诊即付，此费用可让用户随意支配。例如，某患者罹患高分化脂肪肉瘤癌，重疾险一次性赔付75万元，患者可用于支付康复费用、弥补收入中断或偿还家庭债务。

医保的保障内容和赔付形式有限，一旦用户生病用药在医保报销范围之外，用户将承担巨大的经济压力。用户采用医保配合商业保险的形式，才能够以较小的费用，抵御巨大的健康风险。

二、怎么选择合适的商业险补充医保的局限性？

不同年纪的人，面对的主要风险不同，需要补充的商业保险也就不同。

儿童需重点配置少儿重疾险+百万医疗险+意外险，应对白血病等高发疾病和意外风险；

年轻人此时身体较为健康，可优先选择百万医疗险+意外险，预算充足再补充重疾险；

中年家庭支柱身体逐渐变差，但此时承担着上有老下有小的养家压力，可在百万医疗险+意外险的基础上增加重疾险+定期寿险，覆盖家庭经济支柱责任；

老年人投保重疾险难度较大，可选择健康告知更宽松的防癌医疗险+普惠型医疗险（如惠民保）来分担经济风险。

总之，医保是基础底盘，确保每个人都能获得基本医疗保障；商业保险是升级装备，帮助我们抵御大病、意外带来的经济冲击，购买商业保险是必要的。大家可根据自身情况，科学配置医保与商保，让保障从有走向全，方能实现生病不慌、治疗不愁、家庭不困的安心生活。