在求职和工作中，“五险一金”是大家常听到的词，它不仅是企业给员工的基础福利，更是我们生活的安全垫——从看病报销到退休养老，从买房贷款到失业保障，都离不开它。

但很多人只知道要交五险一金，却不清楚具体包含什么、能发挥什么作用。今天，我们就用通俗的语言，拆解五险一金，让你明白每一笔缴费背后的实际价值。

一、五险一金到底是哪“五险一金”？

五险一金是国家强制要求企业为员工缴纳的社会保障体系，“五险”指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，“一金”指住房公积金。

其中，养老保险、医疗保险、失业保险由企业和个人共同缴费，工伤保险和生育保险仅由企业缴费，个人无需掏钱；住房公积金则是企业和个人按同等比例缴纳，所有费用都归入个人账户。

简单来说，它就像一份组合保障包：五险聚焦我们人生中的基础风险，一金则瞄准住房这一核心需求，两者共同为我们的生活兜底。

二、五险一金每一项到底有什么用？

1.养老保险：

养老保险的核心作用，是帮我们在退休后获得稳定的收入，避免老无所养。我们每月缴纳的养老保险费，会进入两个账户：个人缴纳部分进入个人账户，企业缴纳部分进入统筹账户。

只要累计缴费满15年，达到法定退休年龄，就能按月领取养老金。养老金由“基础养老金”和“个人账户养老金”组成：基础养老金来自统筹账户，与当地社会平均工资、缴费年限、缴费基数挂钩；个人账户养老金则是个人账户里的钱，按退休年龄对应的计发月数分摊。

2.医疗保险：

医疗保险是最常用的险种，无论是感冒发烧看门诊，还是住院做手术，都能帮我们减轻医疗负担。它的核心作用有两个：一是门诊报销，部分城市的门诊费用累计到一定金额后，可按比例报销；二是住院报销，只要在医保定点医院住院，扣除起付线后，符合医保目录的费用能报销60%-90%。

更重要的是，医保缴满一定年限，退休后可终身享受医保待遇，不用再缴费也能报销看病费用，与我们退休后的健康保障息息相关。

3. 失业保险：

如果不幸被公司辞退、合同到期未续签，且满足“缴费满1年”“非本人意愿离职”“已办理失业登记”三个条件，就能申请失业保险金，作为失业期间的生活过渡费用。

失业保险金的金额通常是当地最低工资标准的70%-90%，领取期限根据缴费年限而定：缴费满1年不满5年，最多领12个月；满5年不满10年，最多领18个月；满10年以上，最多领24个月。

此外，领取失业金期间，医保费用由失业保险基金代缴，我们不用自己掏钱，也能正常享受医保待遇，避免失业又失医的窘境。

4. 工伤保险：

如果在工作中因意外受伤，或因工作原因患上职业病，工伤保险会全额覆盖医疗费用，还能发放停工留薪期工资。

若受伤严重导致伤残，还能按伤残等级领取一次性伤残补助金；如果不幸因工死亡，家属能领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。

需要注意的是，工伤保险必须是“因工作原因”导致的伤害，自己私下受伤不算，且事故发生后必须让企业及时向社保部门申请认定，逾期可能影响理赔。

5.生育保险：

生育保险无论男女职工都要缴，但主要福利针对女性职工，核心是覆盖生育相关的费用和工资损失。女性职工怀孕后，产检费用可按比例报销，生孩子时的住院费、手术费等，扣除起付线后能报销80%-100%。

更关键的是生育津贴：女性职工休产假期间，企业不用发工资，而是由生育保险基金按单位上年度职工月平均工资发放津贴，发放时长与产假天数一致。若生育津贴金额高于职工产假前工资标准，用人单位需全额发放津贴，不得截留，若生育津贴低于职工产假前工资标准，用人单位需补足差额。

男性职工缴纳生育保险，配偶若未参保，也能报销部分生育医疗费用，部分城市还能申请陪产假津贴。

6.住房公积金：

住房公积金是专门用于解决住房问题的资金，企业和个人各缴工资的5%-12%，所有钱都归个人所有，这些钱还能享受低利率存款利息。

它的用途很广：买房时，可申请公积金贷款，利率比商业贷款低很多；租房时，可凭租房合同提取公积金，覆盖部分租金；装修房子、还房贷，甚至退休后，都能全额提取公积金，相当于一笔强制储蓄。

三、断交有什么影响吗？

养老保险断缴不影响累计年限，但退休后养老金会少领；医疗保险断缴后，次月就不能报销，断缴3个月以上，连续缴费年限清零，影响报销比例；公积金断缴会影响贷款资格。

总之，五险一金看似每月要扣一笔钱，但实际上是国家、企业和个人共同构建的安全网——它帮我们抵御养老、医疗、失业的风险，减轻生育、住房的压力，是工作生活中最基础、最可靠的保障。作为劳动者，我们不仅要清楚它每月扣了多少钱，更要深刻理解它为我们的人生保驾护航的巨大价值。求职的小伙伴们请注意，别忘记将五险一金的落实情况作为考量offer的关键因素，主动沟通，确保自己的核心权益得到保障。