常见的重疾险保障期限又10年、20年，到特定的时期如60岁、70岁、80岁等，还有保障终身的保险。定期保险的保费往往比终身保险便宜，但是它的保障期限限定，一旦身体出现疾病，很有可能面临着老年投保困难的情况，很多用户在这两个保险品种内纠结。重疾险选择保终身还是保到70岁合适？选多少保额的产品比较合适？这要从家庭预算、被保人年龄、家庭花销等综合因素考虑。

一、年龄因素

用户如果小于30岁，可以先购置保至70岁的重疾险。这时用户承担的家庭责任小，患病概率较小，此时用户最大的担心时一生病没钱治，可以选择保至70岁的保险。

用户若大于30岁小于40岁，用户这时承担的家庭责任显著增加，通常面临着上有老下有小的情况，并且用户此时患病的概率上升，重疾险的购置十分必要。针对这个年龄的重疾险，保终身和保至70岁的金额相差不大，用户如若预算充足可以考虑保终身的。

用户如果大于四十岁，不论选终身还是选保值70岁的重疾险保额都比较高，但为避免年老发病没有保障、年老有病无法投保的现象，用户如果要选择重疾险，那么可以考虑选择保终身的保险。如果用户预算不足，选择保至70岁的产品，那么要选则至少30万的保额，覆盖医疗费用。

二、预算因素

由上述内容可以看出预算是一个重要的考虑标准。家庭购置重疾险的保费建议不超过8%或者10%，单人不超过月收入的15%。若家庭年收入20万，重疾险总保费建议≤2万/年比较好；单人月收入1万，保费建议≤1500元/月。

在购置保险时需要结合家庭的风险来确定保额，用户再根据保额和预算评估选择哪类产品合适。用户该怎么评估保额呢？

保险的保额需要覆盖家庭的风险缺口。在购买时通常有两个计算公式，一是收入倍数法，它适用于自由职业者或者私企工作的这种依赖主动劳动收入的人群，自身的身体状态和劳动状态跟工资的高低挂钩很大，用户一旦生病住院不劳动，收入会锐减。这时用户购买时可以选择以自己3-5年的年收入为保额，来保持家庭经济的正常运行。

另一个计算公式为净支出计算法，用户如果收入稳定，即使生病也有固定收入，则可以考虑这种公式。家庭净支出包括家庭负债、子女教育费用、赡养老人费用、年生活开支，用户购买保险时可选择家庭3-5年的净支出为保额，确定家庭经济的稳定性。

上述两个因素是用户购置重疾险的关键因素，当然这些因素不是独立的，用户在购置时需要综合考虑这些因素。重疾险的核心是“保额”，一旦出险，足够的保额才能够覆盖治疗、康复、收入损失等费用，才能真正地为家庭规避经济风险。如果预算不充足的情况下，建议用户优先考虑保额的因素，避免盲目追求保终身从而压缩保额，这样反而降低了保险的核心保障力度。

此外，用户在购置时还需要考虑此时的健康因素。如果用户健康状况一般，目前已有结节、高血压等小问题，未来健康可能恶化，用户提前选择保终身能锁定终身保障，避免因健康变差，几乎无法再买其他重疾险的情况。希望用户综合考虑，确定合适自身的产品。