每逢秋季开学，家长们关于“学平险”的讨论便热烈起来。很多没有给孩子投过学平险的家长不免十分疑惑，“学平险是什么？”“它是保什么的？”“有没有必要给孩子买？”，文章将结合具体的案例，为大家介绍学平险的保障内容，帮助家长们抉择，是否有买的必要。

一、学平险是什么？

学平险全称中小学生平安保险，是一种专门为在校学生设计的人身意外伤害保险，它主要保障的意外伤害和疾病风险。它的核心特点可以概括为“三低一广”：

低门槛：无健康告知或健康告知宽松；

低保费：年缴保费多在50-200元之间；

低免赔：意外医疗报销多设0免赔额，住院医疗免赔额通常低于商业医疗险；

广覆盖：保障范围涵盖意外身故/伤残、意外医疗、住院医疗、疾病身故等基础风险。

总之，它的保额低、保障范围广，性价比比较高。这种“麻雀虽小，五脏俱全”的设计，使其成为学生群体最普及的保险产品之一。据统计，我国在校学生中，学平险的投保率保持高位，在义务教育阶段的投保率更高。

二、学平险的独特优势：

目前大家的投保意识越来越强烈，医保、商业险等覆盖了不少人群。但是学平险仍有着不可替代性，这源于其独特的优势：

1. 与医保形成互补

医保虽覆盖基础医疗费用，但存在报销比例不足的局限。

学平险的补充作用在于，它的医疗保障部分可对医保报销后的剩余部分进行二次报销。例如，某学生因肺炎住院花费8000元，医保报销5000元后，学平险可报销剩余3000元中的90%（假设合同约定比例），最终家庭仅需承担300元。这种“医保+学平险”的组合，使实际报销比例显著提升，能够减轻经济负担。

2.弥补校方责任险不足

某地教育局统计显示，学生意外伤害事件中，与学校直接相关的事件较少，大约80%以上的事件需学生通过学平险或个人商业险解决。

而且，校方责任险仅保障因学校过失导致的学生伤害，而学平险则覆盖所有的意外场景，不论在校内校外、不论校方是否有责任，如学生在体育课自发运动受伤或课间打闹导致的骨折，学平险均能提供保障。

3.性价比超普通意外险

和同额度的商业意外险相比，学平险的保费较低，甚至能比意外险低50%以上。例如，某商业意外险提供10万元意外身故保额、1万元意外医疗保额，年缴保费需300元；而学平险以6万元保额、1万元意外医疗保额的配置，年缴保费仅150元。

三、学平险的局限性：

尽管学平险具有显著优势，但其保障深度仍存在不足，主要体现在：

保额较低：意外身故/伤残保额多在5-10万元之间，难以覆盖重大事故的长期损失；

报销范围受限：多数产品仅报销社保内费用，对自费药、进口器材无保障；

缺乏重疾保障：仅极少的产品包含重大疾病津贴，并且保额通常不超过5万元。

看完学平险的优势和劣势后不难发现，学平险适合作为家庭保障的第一层防护。大家可以先确定基础医保保障后，再搭配学平险，初步构建覆盖孩子基础风险的保障体系。如果有能力可以再进阶搭配能报销社保外用药的百万医疗，如果想要再进一步构建全面风险保障，可以将重疾险和高端意外险也收入囊中。

总之，学平险本身十分适配学生的风险场景，并且它保费低、保障范围广，性价比很高，家长们可以考虑购入。虽然它能够提供的风险保障有限，大家想要更全面地预防风险，需要搭配其他保险组合，但学平险是家长们不可忽略的基础保障。