在当今车险市场，产品险种种类繁多，覆盖了车主在日常驾驶过程中可能面临的各类风险，从车辆损失、第三者责任到人身意外、自然灾害等不一而足。面对琳琅满目的车险保险选择，许多车主在选购时常感困惑：究竟应该购买几种车险？又该如何在保障全面性与保费支出之间找到最佳平衡？小编为大家解答。

一、车险市场上的常见险种

一般来说，车险可分为交强险和商业险两大类。

其中，交强险是国家强制要求投保的基础险种，主要保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失；

而商业险则更具灵活性，常见的包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、及车轮单独损失险、修理期间费用补偿险、法定节假日限额翻倍险、医保外医疗费用责任险等附加险。车主可根据自身用车环境、驾驶习惯、车辆价值及风险承受能力，有针对性地选择组合。

二、私家车车险一般买哪几种就够了？

车险配置时，抓住“法定必保+重点补充”的配置原则即可。下面小编搜集了常见的情景，并一对一配置案例，大家可以参考：

（一）驾驶经验+车辆年限

1. 新手司机+新车

典型画像：刚拿驾照1年内，开一辆20万左右的新SUV，常在市区通勤，偶尔跑高速。

风险点：剐蹭多、事故率高、修车贵。

推荐配置：交强险、三者险（300万）、车损险、车上人员责任险（每座5万）或驾乘意外险、医保外医疗费用责任险。

年保费参考：约3500～4500元

2.老司机+老旧代步车

典型画像：车是2016年的国产轿车，用于每天短途驾驶。

风险点：车辆本身不值钱，但事故风险不可避免。

推荐配置：交强险、三者险（200万）、座位险（可考虑购买）

年保费参考：约1200～1600元

（二）按驾驶环境分类

1.一线城市通勤族

典型画像：北京/上海上班族，每天开车上下班，常停露天或复杂停车场。

风险点：被剐蹭、高空坠物砸玻璃、撞豪车概率高。

推荐配置：交强险、三者险（300万～500万）、车损险、车上人员责任险（每座5万）或驾乘意外险、医保外医疗附加险

年保费参考：约3500～4500元

2.三四线城市/县城日常代步

典型画像：小城生活，车速慢、路况简单，很少出远门。

风险点：主要是普通剐蹭、轻微人伤。

推荐配置：交强险、三者险（200万）、车损险（若车价＞5万）、座位险（可酌情购买）

年保费参考：1800～2500元

3.网约车/顺风车司机（营运性质）

注意：私家车注册网约车后，必须购买“营运性质”保险，否则出险可能拒赔！

推荐配置：

营运交强险、 营运三者险（300万起）、 营运车损险、 车上人员责任险（每座10万+）、 医保外医疗险

年保费参考：6000～10000元

三、私家车购险省钱小技巧

1. 驾驶记录决定保费折扣

连续3年无出险可享商业险3.8折优惠，交强险最低665元。反之，闯红灯、超速50%等严重违章可使保费上浮30%，多次出险者甚至被拒保。

因此，建议车主在日常生活中安全驾驶，小额损伤尽量自修，保住未出险优惠。

2. 线上投保节省10%-20%

保险公司官网、APP等渠道无中介佣金，价格比4S店或线下代理更优。

3. 合理选择保险方案

不要只买交强险。其财产损失赔偿限额仅2000元，一旦撞到豪车或致人重伤，个人需承担巨额赔偿。

相反，车主们也不要陷入“全险”险种，不要盲目投保冗余险种。

“车险一般买哪几种？”这个回答不是固定的，答案需要根据车主及爱车的综合情况来判断。综上，建议车主在购买车险时根据自身车辆情况、驾驶经验和用车场景，对照上述方案灵活调整，如此便能实现保障充分又省钱的目标。总之，2026年购买车险的核心逻辑是“抓大放小”，放弃无需承担的小风险，聚焦重大事故的核心风险，希望车主们能够为自己搭建好最具性价比的保障。