近年来，香港保险市场持续吸引内地居民，仅2025年上半年，内地访客赴港投保额接近500亿港元。这种热潮背后，是人们对香港保险高预期回报、多币种配置和成熟法律环境的向往。

然而，香港和大陆法律体系、监管政策、金融环境存在较大的差异，盲目跟风投保极易陷入纠纷，为帮助大家顺利投保、避免理赔纠纷，这里有十大忠告，建议大家投保前保证知晓。

一、务必亲自赴港购买

截至目前，99.99%的香港保险不允许内地居民通过远程方式投保。

根据香港保险监管规定，内地居民必须亲自赴港，在保险公司认可的地点签署所有投保文件；否则所购保单将被视为“地下保单”，既不受香港法律保护，也不受内地法律承认，后续理赔无从保障。

注意！！

通过中介将材料带至香港签发的操作属于非法“地下保单”，大家千万不要在投保环节便给自己埋下隐患。

二、正确认识收益

香港保险产品常以高预期收益率吸引客户，但这些演示收益大多数属于非保证收益。

以分红型储蓄险为例，其高达6%-7%的演示收益率，保证现金价值复利只有1%-2%左右；而用户如果想要实现长期综合复利达到7%，往往需要几十年。

并且这种保单前期退保损失极大，前2年退保仅能拿回10%-30%保费，8-10年后现金价值才能接近已缴保费水平。

消费者应理性看待这些数字，关注保险公司的分红实现率。并且投保前需充分评估资金流动性，避免因短期资金需求被迫退保造成巨额损失。

三、正视汇率风险

香港保险多以美元或港币计价，对于没有美元、港元使用场景的内地投保人，保费缴纳和理赔金领取均涉及外币兑换。

近10年人民币对美元年化波幅超5%，若人民币升值，保单实际人民币价值将缩水，持有数十年的长期保单需承担持续汇率波动风险。

四、警惕外汇风险

根据中国现行外汇管理规定，境内个人每年仅有5万美元外汇额度，大额保费缴纳可能被银行问询。

尤其要注意，重疾险、储蓄险等的理赔金以及分红汇回内的资金，均需要经过银行的严格审核。目前政策尚未完全开放，可能面临银行拒绝入账的情况。

五、认清法律差异

香港实行判例法，内地为成文法，而香港保单纠纷需用香港法律解决。

跨境维权不仅要承担高昂律师费用，还需应对地域沟通等障碍。

并且香港保险索偿投诉局仅处理150万港币以内纠纷，大额争议维权难度大。

六、匹配产品需求

由上述二、三点可以发现，经常出国、有海外就医需求的人群更适配香港保险；注重理赔便捷性、风险承受能力低的普通家庭，应优先配置内地基础保障。

此外，不同保险公司的投资策略差异明显，直接影响保单长期表现。有意向的消费者投保前应了解不同公司的投资风格和历史分红实现率，选择与自身风险承受能力匹配的产品。

七、甄别代理人资质

内地人在投保香港保险时，不可避免要依赖代理人帮助投保。

香港保险公司不得在内地设立线下网点或分支机构，内地居民如需投保，须亲自赴港，并通过香港持牌合规的保险代理人办理相关手续。

消费者需要核实代理人的香港保险牌照，拒绝内地无资质人员的推销，规范完成投保。

八、如实健康告知

香港保险实行“无限告知”原则，消费者在投保时需主动说明所有已知健康问题，无论是否被问询。

漏告任何相关情况，即便投保多年，保险公司仍可能拒赔，这与内地“询问告知”原则差异显著，投保前需仔细核对健康信息。

九、熟悉理赔流程。

完成投保后，大家要及时了解理赔流程，以免因操作失误而降低理赔效率，甚至造成理赔失败。。

香港保险理赔需在诊断后180天内提交材料，内地医疗报告可能需英文翻译或公证。

消费者要提前了解理赔材料清单，确保二级以上公立医院报告的规范性，避免因材料不全或不合规延误赔付。

十、关注政策变动

由于内地与香港在外汇管理、跨境税务合规及金融监管政策方面存在差异，且相关规则可能因宏观经济、国际协作、金融稳定等的需要而动态调整。

持有长期香港保单的客户应持续关注两地政策变化，及时评估对保费缴纳、红利提取、退保、身故理赔金汇回等关键环节的潜在影响，并在必要时咨询专业顾问，确保保单的合规性与资产安排的有效性。

以上内容就是对大陆人购买香港保险的“十大忠告”。总之，香港保险并非“高收益、零风险”的理财神话，而是一项跨越法域、货币与监管体系的长期金融安排。它可能带来资产多元化和潜在回报，但也伴随着合规门槛、汇率波动、法律差异与流动性约束等现实挑战。

大家在心动时，请务必问自己：我是否了解规则？能否承受风险？是否做好了长期持有的准备？唯有如此，才能让这份跨境保单真正成为家庭资产配置的有力工具。