车险是每位车主每年都绕不过的一项消费。“小车买什么保险”“小车保险一年多少钱”是新手车主或刚购买车辆的车主重点关注的问题。目前，车险主要分为交强险和商业险，文章将详细为大家介绍各险种的作用、价钱，并结合车主驾驶经验、车辆新旧等因素帮助大家构建专属的车险方案。

一、小车可购入的车险类型：

小车可购入的车险主要分为交强险和商业险两大类。

1. 交强险

（1）定义和作用

交强险是国家法律规定的强制性保险，所有上路的车辆都必须购买。

它的核心作用是赔偿交通事故中第三方（对方）的人身伤亡和财产损失。

（2）费用标准

6座以下家庭自用车首年保费950元，6座及以上为1100元。若连续多年未出险，保费逐年递减，部分低风险地区最低可享五折优惠。

（3）不足

它的赔付额度有限：最高赔付限额20万元，其中死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元。

这意味着一旦发生稍大的事故或与豪车发生剐蹭，交强险的赔付远远不够，必须由商业险来补充。

2.商业险

商业险是车主根据自身需求和风险自愿购买的保险。车主选择合适的商业险能够以较低的成本为出行构建全面的风险保障体系。

二、必买的商业险险种解析

在众多商业险中，有几个核心险种被普遍认为是保障的重中之重。

1. 第三者责任险（三者险）：

（1）作用

这是最重要的商业险。它的作用与交强险类似，可赔偿事故中你给第三方造成的人身伤亡和财产损失，但它的赔付额度更高，并且车主在购买时可自由选择额度。

（2）费用参考

一线城市100万保额700-1200元/年、200万保额1000-1500元/年、300万保额1500-2500元/年。

（3）选择建议：

根据用车环境选择保额。二三线城市选择200万保额即可，一线城市或豪车密集区建议300万保额起步。

2. 车损险：

（1）作用

车损险赔偿自己车辆的维修费用，无论是单方事故、双方事故，还是因自然灾害造成的损失，都在其保障范围内。如今的车损险保障内容丰富，包含玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔等责任，车主无需再单独购买这些附加险。

（2）费用参考

注意！新能源汽车的车损险保费往往比同价位贵一些。如25-35万元的电车，保费大概在2500-4500元。

（3）选择建议

是否需要购买车损险，主要取决于你的车辆情况和驾驶技术。

对于新车、中高端车、新能源车及新手司机，车损险是转移大额维修风险的实用工具；

对于车龄长、残值低、驾驶谨慎的老司机，则可以综合评估性价比后选择不投保。

3.附加医保外医疗费用责任险：

这是一个保费极低，但非常实用的附加险。

（1）作用

因为常规的三者险和座位险在赔付人伤医疗费用时，通常只覆盖医保目录内的费用。一旦事故涉及昂贵的进口药、器械等医保外费用，这部分就需要车主自担。

（2）保费

附加在三者险上时，保费约30-80元/年。

（3）选择建议

附加三者险时：推荐保额与三者险保额匹配：

三者险200万→医保外险选20-30万；

三者险300万+→建议选30-50万。

4.特殊保险——驾乘意外险

（1）作用和选择建议

上述所有的保障没有对车上人员的保障，如果车主没有足额的交通意外保障，可以选择驾乘意外险。

它虽然不是车险，但它能提供给车主及车上人员意外伤亡保障并报销意外医疗费用。

（2）费用

根据保额确定费用，50-100万的保额对应100-500元的保费。

三、不同场景的保费计算

1.基础版：交强险+三者险（100万）

适用人群：驾驶经验丰富、车辆价值较低的车主。

费用估算：交强险950元+三者险900元≈1850元/年。

1. 标准版：交强险+三者险（300万）+车损险+医保外用药险+驾乘意外险。

适用人群：新手车主或车辆价值较高的家庭用车或追求全面保障的车主。

费用估算：交强险950元+三者险1200元+车损险1500元+医保外用药险80元+驾乘意外险300元≈4030元/年。

3.豪华版：全险套餐

适用人群：豪车车主或对保障要求极高的用户。

费用估算：交强险950元+三者险2000元+车损险3000元+医保外用药险80元+驾乘意外险500元+其余附加险费用≈6530+元/年。

上述内容就是对小型车必买保险及对应保费的介绍。总之，保费受车型、车价、地区、驾驶习惯等因素影响，车主们需先明确自身驾驶环境的风险及自身的需求，才能确定方案和对应的保费。

此外，车主们在选择保险时要记住，车险的本质是转移我们无法承受的重大财务风险，而非覆盖所有日常小额花费。大家理清自己的需求，避开不必要的险种，就能用更合理的预算，构建起最坚实可靠的驾车保障。