在购买车险时，许多人会遇到“不计免赔险”这个概念，但对其具体含义和作用常常一知半解。实际上，这个看似简单的险种，却能在理赔时发挥意想不到的作用。本文将结合最近的政策，为您全面解析不计免赔险的定义、适用场景及注意事项，一次讲清这个车险中的重要概念。

一、不计免赔险是什么意思

1.定义

不计免赔险，全称为“不计免赔率特约条款”，在2020年以前，它是一种车险附加险，通常与车辆损失险、第三者责任险等主险一同购买。

2.作用

免除保险理赔中的免赔额或免赔率，让被保险人获得更全面的保障。

以车损险为例，若车辆全责事故中保险公司设定20%免赔率（需车主自行承担的费用），未投保不计免赔险时，车主需全部自担20%维修费用；投保后，这部分费用将由保险公司全额赔付。

3. 变化

目前，不计免赔险不再以独立险种存在，而是被拆解为两类功能模块，分别嵌入车损险和三者险：

（1）车损险默认包含不计免赔功能。

例如，郑州张女士的车辆因暴雨被淹，维修费3.2万元全部由车损险赔付，而改革前需自担20%免赔额。

这一调整使车损险覆盖碰撞、自然灾害、盗抢、玻璃破碎、自燃、涉水等12类常见损失，实现“一险全包”。

（2）三者险可选附加不计免赔

三者险的不计免赔成为独立特约条款，需在投保时手动勾选。若未勾选，出险时将按责任比例扣除免赔率：全责扣20%、主责扣15%、同责扣10%、次责扣5%。

例如，撞毁价值20万元的豪车，全责车主未购不计免赔仅获赔16万元，自担4万元；而勾选附加险即可全额获赔。

二、不计免赔险有必要买吗

评估是否需要勾选此附加险主要看自己的驾驶风险，下述三类场景比较建议购买：

1. 一线城市或豪车密集区车主，大额理赔概率高，300万三者险+不计免赔是基础配置；

2. 新手或驾驶习惯不佳者，事故率较高，免赔率扣除风险大；

3. 经常跑高速或长途的车主，异地事故处理复杂，全险保障更稳妥。

两类场景可谨慎选择不买：

驾龄超10年、年均里程不足5000公里的老司机，若行驶范围固定，可放弃附加险；

新规允许主动选高免赔率降保费，已选择5%以上绝对免赔率的车主，此时不计免赔自动失效，无需再购买。

三、购买不计免赔险的注意事项

（1）购买时默认不勾选

线上投保时附加险选项常藏在页面底部，线下中介也可能省略勾选，投保后务必查看电子保单的“附加险列表”；

（2）购买后无法追加

新规明确不计免赔需与三者险同时投保，保单生效后无法追加，旧保单可联系保险公司补购，次日生效。

（3）不计免赔险≠所有损失都能获得全额赔付

保险公司明确设定了多种免责情况：

①当事故发生后无法找到第三方责任人时，多数保险公司会设置30%或50%的单独免赔率，这部分损失不计免赔险无法覆盖。

例如，车辆在停车场被刮蹭却找不到肇事者的情况就属于此类。

②在双方协商处理交通事故时，若未能保留充分证据导致事故责任难以确定，保险公司同样可能设定约30%的免赔率。

③保险公司还会对一些特定情况实施加扣免赔率，如车辆多次出险、非约定驾驶员驾驶、违反安全装载规定等。这些加扣的免赔率也不在标准不计免赔险的保障范围内。

上述内容就是对不计免赔险的定义、适配人群以及购买注意事项的介绍。25年车险新规将不计免赔从“默认捆绑”变“主动勾选”，让保障更透明。车险的本质是转移风险，把细节做扎实，才能真正安心上路。车主在购买时需要明确驾驶风险，并看清条款、勾选关键选项，才能为自己构建性价比高的保障方案。