在汽车保险体系中，车损险一直是车主关注度最高的险种之一。不少车主目前面临车损险时都会陷入纠结：车损险到底能保什么？每年花几千块钱购买，真的有必要吗？

本文将详细拆解车损险的核心保障内容，并结合不同用车场景分析其购买价值，为车主们解答。

一、车损险的新规

自2020年9月19日车险改革后，变化比较大的险种之一便是车损险。车损险新规实现了“主险+附加险“的整合升级，将原有的玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水行驶损失险、不计免赔率险、无法找到第三方责任险、机动车盗抢险等6个附加险直接纳入主险保障范围，保障力度大幅提升。

二、车损险的保障范围

具体来看，现行车损险的核心保障可分为三大类。

三、是否有买车损险的必要？

车损险赔付的是自己的车辆损失，如果没有买车损险，就只能自掏腰包修理车辆；

判断车损险是否有必要购买，需要结合车辆状况、车主驾驶水平、用车场景等多方面因素综合考量。

（一）从实际理赔数据和风险防控角度来看，以下几类车主购买车损险的必要性极高。

1. 核心适用人群：新车车主和高价车车主

（1）新车车主

新车在使用初期，车身漆面、零部件都处于完好状态，一旦发生碰撞或意外损坏，维修成本较高。

（2）高价车主

对于豪华品牌车辆，即使是简单的漆面修复，费用也可能是普通车型的数倍。

2. 新手车主

新手在面对复杂路况时，容易出现操作失误，如倒车剐蹭、起步追尾、避让不及碰撞等。

车损险不仅能覆盖维修费用，更能在发生事故后减轻心理压力，避免因经济负担影响驾驶心态。

3. 经常在复杂场景用车的车主

复杂用车场景包括：城市拥堵路段行驶、长途或郊区路段、较差的停车环境。

这些场景下，车损险的综合保障能有效转移风险，避免车主自行承担碰撞、自然灾害、失窃等造成的高额损失。

（二）可考虑不购买车损险的车主

部分车主可以根据实际情况考虑不购买车损险。

比如车龄超过10年、实际价值较低的老旧车辆，其市场残值可能仅数千元，而每年的车损险保费可能高达数千元，维修成本甚至超过车辆自身价值，此时购买车损险的性价比不高。

此外，驾驶经验丰富、驾龄超过10年且从未发生过重大事故，同时车辆停放环境安全、使用频率极低的车主，也可结合自身风险承受能力，考虑放弃车损险，但需注意要自行承担所有车辆损坏风险。

四、车损险的投保建议

对于决定购买车损险的车主，在投保时需注意以下几点。

1. 保额确定。

车损险的保额应按照车辆实际价值确定，避免保额过高导致保费浪费，或保额过低无法充分覆盖损失。

目前保险公司通常会根据车辆品牌、型号、使用年限等因素，自动核算车辆实际价值并确定保额，车主可核对确认。

2. 留意免责条款。

车主在投保前应仔细阅读条款，明确免责范围，避免理赔时产生纠纷。

总之，车损险作为汽车保险的核心险种，改革后的保障范围已基本实现“全场景覆盖“，对于大多数车主而言，这是转移车辆损坏风险的重要手段。车主在投保时应结合自身实际情况，理性判断购买需求，同时关注条款细节，确保自身权益得到充分保障。