国庆+中秋8天长假即将来袭，不少人计划趁这个长假开启一段或长或短的旅程。无论是短途周边游、跨省长途游，还是出境深度游，意外风险都可能伴随旅途。突发疾病、行李丢失、意外受伤、航班取消等情况可能打乱出行计划并造成经济损失。为了帮大家分担旅途中的风险，不少公司推出了旅游意外险，为大家的出行保驾护航。很多人在购买时会陷入不知道买什么、不知道怎样买的困境。其实，只要掌握基础保险知识、结合自身需求，就能轻松选到合适的旅游意外险。

一、旅游意外险的选购指南

选购旅行险的核心观念是让选择的产品覆盖自己的旅途、覆盖旅行中可能出现的风险并尽量满足自己的个性化需求。大家在选购前明确一下3点，能够让选择的产品更加精准：

1. 明确出行场景

不同的行程风险差异大，大家需要拆解场景风险，来确定旅游意外险的保障范围。

（1）1-3天短途周边游：若只是在周边城市游玩，风险较小，主要风险集中在意外摔倒、交通磕碰，基础的意外险即可覆盖这些风险。若行程中涉及漂流等轻度户外活动，大家要提前看好产品有高风险运动免责，避免意外发生时无法进行理赔。

（2）4-15天跨省/国内长线游：大家在外地停留时间较长、来往交通时间增加，此类旅行的风险稍稍增加。大家在购买产品时，需要关注异地就医保障、交通意外赔付等，能够较好地覆盖主要地风险。

（3）出境游：境外旅行交通、医疗的风险直线上升。大家要重点关注境外紧急救援、海外住院垫付等内容，避免在偏远地区生病，附近没有医院治疗的情况，也要避免在人生地不熟的地方因语言不通或货币问题无法及时就医。此外，部分国家本身对保险的保障内容和保额有要求，要确保产品能够覆盖目的地国家的要求。

2.明确保障期限

旅游意外险的保障期限需与实际行程完全匹配，建议前后各多保1天：比如计划10月1日-7日出行，可选择10月1日0时-10月8日24时的保障期限，避免因航班延误、行程临时延长导致保障断档。部分产品支持灵活调整天数，短途游可按天购买，长线游可选择周缴或月缴，避免浪费。

3.明确保障人群：

国庆旅行大大往往拖家带口的，不同家庭成员需要重点关注的保障内容不同：儿童往往活泼好动，需重点关注意外医疗；老年人身体机能下降，要关注产品是否包含突发疾病医疗，并且尽量选择低免赔额，高报销比例的产品，减轻就医压力；慢性病患者需提前告知病史，避免理赔时因未如实告知被拒赔；孕妇需要选择明确标注，可承保孕妇的产品，多数普通意外险将孕期意外列为除外责任。

二、旅游意外险购买注意事项

在基础了解旅游意外险的选购指南后，有几点内容需要大家格外关注一下：

1. 提前购买保险：通常的旅行险产品大家提前一天购买即可，但部分高原产品有3天等待期，大家需要提前确认，避免保单不能立即生效。

2. 仔细阅读免责条款：多数旅行险本身不承保高风险运动，如滑雪、潜水等，大家如有此类计划，需要选择包含这类运动的产品。

3. 如实告知健康情况：大家投保时需要如实告知健康情况、旅行日期，避免因信息不实导致理赔纠纷。

三、购买旅游意外险常见问题

1. 本身有意外险了，还需要购买旅游意外险吗？

国内旅行可以不购买，或单独购买交通保险。但如果有高风险运动或者出境行程，建议购买旅行险，它能够提供更加全面的保障，尤其是能提供紧急救援，避免大家在紧急情况无法及时获得救助的情况发生。

2. 意外险和旅行险能叠加赔偿吗？

二者可以叠加赔付意外伤残和意外身故，但医疗费用只能如实报销，不能重复报销。

3. 抱团时，旅行社让买了保险，自己还要买旅游意外险吗？

需要的。旅行社提供的保险通常只有责任险，它只能在旅行社过错导致人员伤亡或财产损失时进行赔付，不能保障其他的意外情况。如果旅行社提供意外险，通常它的保额也比较低，大家需要仔细思考，确定是否需要增加保额高一点的产品。

总之，旅行中的风险我们未知，但我们可以选择旅游意外险来为我们的旅途搭建全面的保障。选择合适的旅游意外险能够让你的出行更加的安心，大家需要根据目的地、出行人员以及旅行时间来匹配合适的产品，并且在购买时要看清条款，注意保障范围和免责条款，避免理赔纠纷。希望大家能够选择到合适的产品，为自己的出行保驾护航。