在癌症发病率持续攀升、心脑血管疾病年轻化的今天，重大疾病险已成为家庭风险保障的“刚需”。它一次性赔付保额的特性，帮助不少家庭在面对重大疾病时得以喘息。然而，很多人在投保时因陷入“病重越多越好”等误区，出现了保费虚高或保障缺失的情况。本文将为大家详细介绍重疾险的必保疾病清单，并为大家清理知识误区。

一、重大疾病险包括哪些重大疾病？

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了28种重大疾病和3种轻症。这意味着所有重疾险产品都必须包含这28种重大疾病，且定义完全相同。

28种核心重大疾病包括：

恶性肿瘤——重度（不包括部分早期恶性肿瘤）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种统一规范的轻症为：

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这28+3种疾病已经覆盖了重疾理赔的95%以上，其中前6种疾病更是占到了所有重疾理赔的80%-90%。它们是重疾险最核心的保障内容，大家在购买时需要密切关注。

除了行业统一的28种重疾，保险公司会自行添加其他疾病种类来增加产品竞争力。目前市场上主流重疾险的疾病数量通常在100-120种之间。需要注意的是，疾病数量多并不直接等同于保障更好。很多产品添加的疾病极其罕见，甚至是“凑数”的，实际理赔概率非常低。

二、购买重疾险时如何避免花冤枉钱？

重疾险购买时有很多误区需要注意，避免因为信息不对称，导致保费过高，降低了性价比。下面为大家列举常见的误区：

误区1：病种数量越多越好？

这是错误的！部分产品宣称保障100+疾病，但新增病种如“埃博拉”“肌萎缩侧索硬化症”等发病率极低。

建议1：用户在购买时需要优先覆盖28种核心疾病，病种数量超过100种的产品需谨慎评估。此外，用户还需要关注高发轻症，如原位癌、轻度脑中风、冠状动脉介入术等，确保含有此类疾病并且赔付比例高。

误区2：返还型重疾险“稳赚不赔”？

“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险看似划算，实则暗藏玄机。它通常保费高昂、收益极低，返还型的产品比纯消费型产品贵，并且如果未出险，用户可能要等待较长的时间才能够获得返还的保费，此时货币已严重贬值。

建议2：有储蓄需要的人，可以选择重疾险和定期寿险配合的方式，以低的保费获得更全面的保障。

误区3：附加险“越多越好”？

相当错误！保险公司常通过附加险，如身故责任、医疗险等提高保费，但部分产品单独购买可能保费更低、保障更全面，消费者要注意避免保费虚高的情况发生。

误区4：健康告知“差不多就行”？

如实告知是理赔的关键，否则可能面临拒赔的风险。

重疾险的本质是“风险对冲”，重疾险的核心价值在于用确定的保费杠杆，对抗不确定的健康风险。大家在确定保额时建议覆盖重疾治疗费以及3-5年收入损失，大概在30-50万左右。购买重疾险时，消费者应优先确保保额充足、涵盖高发轻症，看清条款细节，避免为不必要的责任支付溢价。希望大家购买时理性选择，让每一分保费都花在刀刃上，真正地让重疾险起到抵御风险的作用。