近些年百万医疗活跃在大家眼前，关于“百万医疗险值不值得买”的讨论十分热烈。它到底值不值得买？其实这需要具体情况具体分析，文章将先介绍它的优势和劣势，待大家了解它后，再对适合购买的人群进行讨论：

一、百万医疗的优势

1.保费低，性价比极高

30岁人群投保百万医疗，每年保费通常只需200-500元，相当于每天几毛钱就能获得百万级医疗保障。即使是50岁人群，年保费也就在1000元左右，相对于近5000块的重疾险来说，用户只需要花小钱便能够获得相对全面的保障，百万医疗保险性价比很高。

2. 高保额，杠杆率高

百万医疗的保额通常在100万-600万元左右，能够覆盖癌症、器官移植、严重创伤等重大疾病的高额治疗费用。

如：张先生确诊急性淋巴细胞白血病，需使用单次费用120万元CAR-T疗法和进口化疗药，年费用约50万元。社保仅覆盖部分国产药物，张先生需要自费150万元，百万医疗险在免赔1万元后，能够报销149万元，家庭承担费用大大降低，避免了“因病返贫”的现象。

3.报销范围广，弥补医保局限性

医保只报销目录内的用药、治疗手段产生的费用，百万医疗能够覆盖社保外费用，它能够报销进口药、自费药、特殊检查、特殊治疗等的花费，能够很好地弥补医保的不足。

如：李某确诊晚期肺癌，医生建议使用进口靶向药“奥希替尼”来治疗，使用这个药的月费用在5万元，并且需长期服用。这个药属于丙类药，社保不报销，而百万医疗险能够报销90%，部分产品能报销100%。

二、百万医疗险的劣势

1.免赔额较高，小额医疗不报销

多数百万医疗险的免赔额为1万元，即医保报销后，剩余的费用需要超过1万元，保险才能够理赔。但是通常情况下，普通疾病的住院费用常常低于1万元，达不到免赔额，用户需要自己承担费用。

2.健康告知严格，投保门槛高

百万医疗险的告知十分严格，用户在投保时需要如实告知既往病史、体检异常等请跨，如果用户有结节、高血压、糖尿病等疾病可能被拒保或除外承保。一旦除外承保，用户在这方面产生的费用便不予报销。

示例：某患者有甲状腺结节，投保时被除外甲状腺相关疾病，后续甲状腺癌治疗费用无法报销。

3.年龄限制明显，保费随年龄上涨

多数产品限制60岁以下投保，用户一旦超过年龄将不能投保，少数产品投保年龄开放至65岁。并且百万医疗的保费会随着用户年龄的增长而增长，用户50岁后保费可能突破1000元/年，80岁时可能需数千元/年，性价比降低。

4.不保证终身续保，存在停售风险

百万医疗险不是终身保证续保，即使产品保证续保20年，到期后仍需重新审核用户的健康状况，并且到期后产品可能停售而无法续保。

5.报销范围仍有局限

虽然百万医疗险一定程度拓展了医保的保障范围，但是它的报销范围有限，普通门诊费用、整容、牙科、视力矫正等非疾病治疗、先天性疾病、遗传性疾病的治疗，均不予报销。

三、推荐购买百万医疗险的群体

上述内容就是对百万医疗险优势和劣势的介绍，在了解了这个产品后，很多人想确认一下自己是否要购买这个产品？购买百万医疗险对于目前的自己来说值不值？小编为大家列举了适合购买百万医疗险的情况：

1.20-40岁年轻人

此时年轻人身体好，投保时健康告知容易通过，并且保费低，年轻人每年只需要花顿饭钱就能兜底大病风险，性价比高。

2.预算有限的家庭

普通家庭年收入10万，一场大病可能花掉50万。百万医疗险能把疾病的风险转移给保险公司，避免家庭“因病返贫”。

3.有基础医保的上班族

医保报销有三大痛点：封顶线低、自费药不报、特需部不覆盖。百万医疗险正好补上这些缺口。

4.健康体况良好的中老年人

60岁投保，保费约1500元/年，虽然比年轻人贵一些，但对比其他类型的保险以及老年人可能面临的高额医疗费用，百万医疗险依然划算。

5.追求医疗资源的高净值人群

高端百万医疗险能覆盖上海四大儿科特需部、国际部单人间病房等服务，适合对就医环境有要求的家庭。

百万医疗保险是家庭经济的“防护盾牌”，是社保的“好搭档”，它能够以较低的保费搭建起较为全面的医疗保障，是十分值得大家信赖的一款保险产品，对于大多数人来说，它是十分值得购买的。大家在购买时最好选择能够保证续保20年、含特药清单的产品，并且趁着年轻、健康时购买，避免患病时无法继续投保或者及时使用保险的情况发生。