当意外或疾病来袭，很多人发现救命药往往不在医保目录内，像一些进口药、疗效好的自费药往往不在报销范围内，动辄数千元一支的进口药让患者进退两难。此时，“医保外用药责任险”便开始进入大众视野，成为了很多车主的关注点。今天，小编就来详细说说这些事儿，帮大家更好地应对医保外用药的问题。

一、 医保外用药是什么？

医保外用药，简单说就是不在基本医疗保险药品目录里的药品。比如治疗癌症的靶向药、进口抗生素、某些新型特效止痛药，还有一些罕见病用药，很多都属于医保外用药。这些药往往价格昂贵，随便一盒可能就几千甚至上万块。这些药品通常是因为价格较高或者治疗效果特殊，没有被纳入医保报销范围。医保外用药责任险的作用在于，当需要使用这些医保外的药物时，保险公司会按照合同约定进行赔付，减轻患者的经济负担。它能够为患者提供更多治疗选择，避免因费用问题而无法使用最有效的药物。尤其对于一些重大疾病或罕见病的治疗，医保外用药责任险能发挥重要作用，确保患者能够获得最佳治疗方案。

二、 医保外用药责任险有必要买吗？

医保外用药责任险是三者险的附加险,用于保障被保险人或其允许的驾驶员在使用被保险车辆过程中,若发生保险事故导致第三者受到人身伤亡或财产损失时,三者险本可不负责理赔的医保外费用。三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。所以医保外用药责任险是专门针对医保外用药费用的商业保险，核心功能是覆盖三者险不赔的自费医疗项目。具体包括：目录外药品，如靶向药、特效药、进口抗生素；非医保诊疗项目和高价医用材料。在交通事故中，若伤者使用了医保外用药，保险公司会按照合同约定的比例进行赔偿。

买了这个医保外用药责任险，其实就相当于打了个补丁。很多人认为医保范围外的费用，保险公司它也得照样赔了。但是实际上，法律条款是不支持这种说法的。参考最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由，拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；

只有在保险人有证据能证明，被保险人支出的费用，超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下，才可以对超出部分的拒绝支付。

通俗来讲就是：保险公司到底要不要赔偿，其实和在不在医保范围内完全没有关系，而是看有没有“超标”，有没有超出基本的医疗费用标准。

举个例子：比如你开车不小心 「啪」，碰巧撞掉了别人的牙齿。正常种牙2000块钱，那不管这里面有没有医保范围外的，保险公司它其实都得赔。

但是这个伤者，他指定要用进口的，药也是要最好的，外加金边啥的要求医院都给我去镶上去，一切都要按照最高标准来，最后花了1万块钱补了这么个牙齿。以上情形保险公司对于超出的这8000块钱，是可以不赔的。

综上结论，医保外用药责任险，到底要不要买？小编总结医保外用药责任险的购买的必要性主要有两点：

1.由于社保外用药往往价格昂贵，一旦发生意外事故导致第三者受伤需要使用这类药品或治疗手段时，将给被保险人带来巨大的经济压力。因此，购买医保外用药责任险可以在一定程度上减轻这种压力。

2.虽然该险种属于商业车险并不强制购买，但考虑到其提供的保障范围和可能带来的经济效益，对于经常驾车出行或担心发生意外事故的车主来说，购买该险种是有必要的。

三、 医保外用药责任三者险是什么？

很多人会混淆“医保外用药责任险”和“医保外用药责任三者险”，其实它们本质上是一回事，都是作为三者险的附加险存在的。医保外用药责任三者险是在第三者责任险的基础上，增加了对医保外用药的保障。这意味着在交通事故中，如果第三者需要使用医保外的药物进行治疗，保险公司会按照合同约定对这部分费用进行赔付。与一般三者险相比，医保外用药责任三者险的优势在于，它扩大了保障范围，确保在赔付第三者医疗费用时，能够覆盖更全面的治疗费用。这对于保护事故双方的经济利益，避免因高额医疗费用引发的纠纷具有重要意义。

四、 医保外用药附加险包含医保外用药吗？

这是大家最关心的问题：买了这个附加险，医保外用药的费用真的能报销吗？答案是肯定的。医保外用药附加险的保障范围通常包括了医保外的药品费用，以及与之相关的治疗费用。只要是在保险合同约定的范围内，因疾病或意外导致需要使用医保外药物，保险公司都会按照合同条款进行赔付。

五、 结语

医保外用药责任险就像车险体系的“补丁包”，用好了能堵住巨额赔偿漏洞。医保外用药的费用问题，本质上是医保报销局限性和交通事故风险的叠加。传统三者险不赔自费药的 “缺口”，让医保外用药责任险成了很多车主的刚需。到底要不要买，关键看大家对风险的承受能力和保障需求。希望大家都能根据自己的实际情况，合理选择保险产品，构建完善的医疗保障体系。毕竟在动辄数十万的治疗费面前，几十元的保费投入，换来的可能是家庭财务的转危为安。