在利率下行、财富管理风险加剧的当下，如何实现财富的安全传承与代际交接，成为越来越多人关注的命题。终身寿险作为兼具保障与传承功能的金融工具，凭借法律背书的安全性和规划的灵活性，成为财富传承的优选方案。本文将聚焦不同的终身寿险，详细介绍它们的优势和适配人群。

一、适合用来作为财富传承的终身寿险有哪些？

终身寿险以被保险人身故为赔付条件，保障期限覆盖终身，核心价值在于通过高杠杆赔付和定向传承机制，确保财富精准传递给受益人。在财富传承方面，定额终身寿险和增额终身寿险十分具有代表性，两款产品各有优势：

（一）定额终身寿险

1.定额终身寿险核心优势：

（1）高杠杆传承

投保初期即可锁定高额身故保额，用较少保费撬动大额确定性传承。

（2）定向私密传承

受益人由投保人指定，无需公开，避免遗嘱继承中的家庭纠纷，尤其适合多子女或复杂家庭结构。

（3）债务隔离&婚姻风险规避

保险金属于受益人个人财产，不作为夫妻共同财产，可有效隔离子女婚姻变动带来的资产分割风险。

（4）对接信托门槛低

可通过“保险金信托”实现分期、有条件给付，避免子女挥霍；相比直接设立家族信托，成本更低。

2.定额终身寿险适配人群特点：

高净值客户：有明确资产传承需求，希望高效、私密、低成本地将财富定向传递给下一代。

家庭责任重者：如企业主、家庭经济支柱，希望确保家人在自己身故后获得确定的大额资金支持。

重视税务优化者：保险金通常免征个人所得税、遗产税，是合法节税工具。

（二）增额终身寿险

增额终身寿险的核心在于“增值”。它的身故保额和保单的现金价值（即退保能拿回的钱）会按照合同约定的利率逐年复利增长，时间越长，积累越可观。

1.核心优势：

（1）兼顾生前与身后：

它最大的特点是高现金价值。投保人在生前可以通过“减保”（部分退保）的方式，灵活提取现金价值，用于教育、养老、创业等，实现财富的跨生命周期分配。

（2）锁定长期利率，安全增值：

在当前利率下行趋势下，其合同约定的长期复利增值提供了确定、安全的增长路径，是抵御通胀、稳健传承的理想工具。

2.适配人群特点：

注重资产长期稳健增长的中高净值人群：有一笔中长期不用的闲钱，希望寻找一个收益稳定且安全的去处。

有养老金补充、子女教育金规划需求的群体：可以通过减保，在特定时间点为自己或子女提供一笔稳定的现金流。

希望逐步、灵活进行财富传承的人：不急于一次性将资产传给后代，希望自己在生前保有控制权和使用权。

二、财富传承保险推荐

在目前市场上，增额终身寿险凭借“终身复利增值+灵活现金流”的核心优势，成为传承规划的首选。因此，小编为大家推荐一款十分适合用来财富传承的增额终身寿险——太保盛世鸿运终身寿险（分红型）。

它除了具备增额终身寿险普遍的优势外，还具有以下优势：

1.太保盛世鸿运终身寿险（分红型）产品一张保单可保两人，在满足条款要求的条件下，其中一人意外身故或全残可享保险费豁免，保单依然有效。

因此，可同时指定夫妻、父母与子女等两人作为被保人。

保险责任持续至最后一名被保人身故或全残，有效延长保单生命周期。

例如夫妻共保，一方身故后保单继续有效，最终将财富完整传递给下一代；60岁父亲 + 30岁儿子共同投保，保单可覆盖两代人，确保资产不因第一代身故而中断。

2.本公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，客户可以每年分享公司专业经营的成果，满足客户资金管理需求。

尽管红利部分不确定，但中国太保近7年平均分红实现率87%，风险评级AA，运营稳健。并且，分红可选择累积生息或购买交清增额，进一步提升保额与传承价值。

3.太保盛世鸿运终身寿险（分红型）产品有效保险金额每年按照1.75%确定递增直至终身，为客户提供终身保障。

虽然1.75%看似不高，但保单终身复利且具有分红潜力的特性依旧具有竞争力。

4. 太保盛世鸿运终身寿险（分红型）身故/全残赔付规则清晰，传承确定性强。

太保盛世鸿运终身寿险的身故或全残赔付规则非常明确：

保险公司会从三个金额中选最大的一个赔给受益人：①已交保费乘以一个年龄对应的赔付比例，②保单当前的现金价值，③按1.75%复利逐年增长的有效保额。

其中，18岁以下只赔已交保费；

18岁后若还在缴费期，40岁及以下赔160%，41–60岁赔140%，61岁以上赔120%；

缴清保费后，虽然对应的赔付比例不变，但往往有效保额往往会超过其他两项，成为实际赔付的主要部分。

这种“三选一取最大”的设计，确保无论何时发生风险，家人都能拿到尽可能多的钱，传承更确定、更安心。

适配人群：

以上内容就是对财富传承保险的介绍和推荐。无论是希望锁定长期稳健收益、规避婚姻或债务风险，还是计划为子女教育、自身养老预留资金，亦或是构建跨代资产传承架构，终身寿险都能提供高度适配的解决方案。

在一众的终身寿险中，太保盛世鸿运终身寿险（分红型）凭借其终身复利增值、双被保人设计、灵活现金流提取、确定性传承机制及潜在分红收益等多重优势，正成为中高净值人群实现安全、私密、高效财富代际传递的重要工具。

当然，保险规划需结合个人家庭结构、财务目标与风险偏好量身定制。建议在专业顾问指导下，合理配置，这样才能为家庭财富筑牢穿越经济周期的安全防线，让财富传承更安心、更有序。

*温馨提示：

1.本宣传资料所载内容仅供理解保险条款所用，并不构成保险合同的组成部分，具体保险责任、责任免除、犹豫期、等待期及其他权利义务内容以保险条款为准；

2.本产品犹豫期为15天，犹豫期内解除合同仅扣除工本费，犹豫期后解除合同会遭受一定损失。

3.涉分红险红利分配不确定，取决于保险公司经营成果，红利可能为零；万能险仅最低保证利率确定，超出部分收益不保证。提前退保可能产生资金损失，具体以保险合同为准。