目前，天气状况越来越复杂，火灾、洪水、盗窃、机器故障等风险随时可能来袭。一旦意外情况发生，往往会给企业造成巨额财产损失，甚至会让企业陷入经营困境。

企业财产保险作为转移这类风险的重要工具，为企业面对风险时提供一层安全屏障，近些年越来越多的企业主意识到了它的重要性。但不少企业主在购买前都会陷入困惑：我的企业该如何挑选保险产品？怎么选择保额才能既不浪费保费，又能充分覆盖风险？本文将结合不同规模企业的实际案例，为大家详细解答。

一、企业财产保险购买基本流程

购买企财险千万不可盲目投保或跟风投保，它有五步重要的步骤，企业主们按照步骤进行，方能为自己的企业确定合适的保单。

1.全面盘点与风险评估

在购买保险前，企业首先要对自身财产进行彻底的清点。

财产清点：详细罗列所有需要投保的财产，包括建筑物、机器设备、电子产品、原材料、半成品、产成品、办公家具等。

风险识别：分析企业所处的地理环境、所在建筑的结构与消防设施、生产工艺中的潜在风险等。

明确好需要保障的财产以及财产面对的风险，是投保企业财产保险的第一步。

2.明确保险需求与范围

基于风险评估，确定你需要什么样的保障。

基础保障：主要承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等风险。这是最核心的保障。

扩展保障：可根据需要附加自然灾害险，如保障台风、暴雨、洪水、泥石流的保险；营业中断险，它能在企业因保险事故暂停经营时，补偿期间的毛利润损失和必须支付的固定费用，以及盗窃抢劫险、机器损坏险等。

企业主在选择保障范围时，要使保障的范围覆盖企业面对的高概率风险，如广东、广西等地的财产在台风前可以购买附加自然灾害的企业财产保险。

3.科学确定保险金额

这是购买企财险最核心但最容易出错的环节。保额并非越高越好，大家要遵循足额投保的原则来确定保额，即保险金额应尽可能接近保险标的的实际价值。

本文在第二部分详细指导大家如何确定保额。

4.遴选保险公司与比较方案

市场上保险公司众多，产品各有侧重。大家最好选择资金雄厚、信誉良好、理赔服务高效的保险公司。

并且，在购买保险时，要仔细对比不同产品的保险责任、责任免除、赔偿处理方式等，特别是免责条款，一定要看清，避免理赔纠纷。

5.办理投保与履行义务

企业主们确定保险公司后，投保时要如实填写投保单，提供必要的财务账册、财产清单等资料。切记，诚信是保险合同的基石，任何隐瞒或误报都可能影响未来的理赔。

二、核心难题：保额如何科学确定？

保额确定的准确性直接关系到保险的性价比以及出险时能否获得足额赔偿，这往往难倒了不少企业主。其实，保额确定并不难，大家可以根据以下四种价值来估计保值。

1.账面原值：指企业购置或建造某项资产时所支付的货币总额。

固定资产按实际价值投保，机器设备80万元就按80万元保额投保；由于流动资产中原材料和存货存在周转，企业主可按最高库存价值确定保额。这种方法简单，但未考虑到物价波动和资产贬值，容易导致保额不足。

2.账面原值加成：在账面原值的基础上增加一定比例，如20%、30%，来抵消通货膨胀带来的资产增值部分。这是一种更贴近实际价值的简化方法。

3.重置价值：指在同一地区、重新购置或建造与保险财产相同款式、规格、新旧程度的财产所需的费用。

这是目前最被推荐的方式，因为它能确保企业在受损后获得足够的资金来恢复生产，避免了因折旧而产生的资金缺口。

4.公允价值/评估价值：由专业的第三方评估机构对财产价值进行评估后确定的价值。适用于没有统一市场价、无法按账面或重置价值计算的古董、艺术品或特殊的工业设备。

以上就是常用的四种方法。通常情况下，大家投保时，保险经纪人会帮助大家估算价值，企业主们可以参考文章提供的方法以及经济人提供的数额，确定适合自身企业的保额。

三、不同大小企业投保的侧重点

微型企业资产规模小、资金相对有限，风险点主要集中在火灾、盗窃以及机器设备故障等方面。在投保时，应优先选择基础保障。

中型企业的投保需求则更为复杂，他们资产种类多、分布广，除了基础风险，还面临精密设备损坏、生产中断导致的间接损失等风险，需要考虑附加机器损坏险。

大型企业往往分支机构多、产业链复杂，风险敞口极大，这类企业的投保需采用定制化方案，覆盖全球供应链风险。

合理的企业财产保险方案，不仅能够节省保费，更能够为企业做好托底保障，让企业主们在面对意外风险时多一些安心和从容。由上述内容不难看出，企业财产保险投保的核心在于精准匹配企业风险、定期动态调整方案。建议企业主们建立风险评估、方案定制、动态复核的闭环管理体系，并借助专业机构的力量，确定个性化的投保方案。