潘女士，今年32岁。丈夫在政府机关工作，并有一4岁女儿。家庭年收入16万元左右，月支出约7千元。现有两套住房，一套自住一套老人住，无供楼负担。夫妻两人均有社保、医保及公积金。因购楼购车，目前无积蓄、无投资、无公积金余额。

潘女士长期在一企业从事工作强度和精神压力较大的岗位，现在有精神衰弱、慢性胃炎、骨质增生等多种职业病。且潘女士父亲体弱多病，弟弟工作不稳定，家庭负担较重。另一方面，由于潘女士夫妻性格保守不擅投资，且也不想为钱而活得太累，因此个人职业生涯和家庭收入可能不会有太大的起色。

(1)潘女士现在希望能为自己及丈夫分别购买保障型强的商业保险，不知该如何选择？

(2)潘女士的女儿已办理户口所在地基本医疗保险，每年约有5万元住院费的最高保额，后来又有保险经纪向她推荐一份包括寿险、分红及意外的儿童组合型保险，需连续16年年交保费6千元，参保人年满18岁后每3年返还5千元，年满55岁时一次性返还10万元。潘女士想问有没有必要购买这份保险？

保险需求解析

人生充满了变数，在人生的各个阶段中有各种风险存在。尤其是老、病、死、残这些重大事故将会引发家庭的财务问题，所以每个家庭都应在风险没有来临之前做好风险规避，积极的方式就是为自己的家人买足额的保障以规划家庭财务安全。

理财师建议

1.潘女士因长期压力大且已患多种职业病，若投保需如实告知，其身体状况很有可能需要体检，结果有可能加费承保或被拒保。鉴于其身体状况，建议其可以考虑中宏丰裕年年这类免核保分红年金产品，既有保障又有年金（因疾病身故则赔已缴保费+其5％年单利利息，因意外身故则为其累积保费的双倍给付）又免加费和拒保，还可享受保险公司分红利益的险种。又因潘女士父亲体弱多病弟弟工作不确定，以后照顾父亲的重担必然落在潘女士身上，因此通过保险产品实现保障兼顾投资收益是较好的选择之一。

2.潘女士的先生假设为35岁，在政府机关工作，是家庭的经济支柱，虽有社保，医保，但仍需趁身体无重疾状况时购买重大疾病保险作为有力补充。因购楼购车，潘女士家庭目前已无积蓄余额，所以必须把重大疾病保险设定为中等保障额度，即30~50万元，以防因突发身体状况而导致家庭财务危机。