人生中的意外总是在意想不到的时刻发生。因此，每个人都必须购买意外保险，这里有多少意外保险是合适的。目前，只有极少数的人寿保险提供额外的残疾保护，而且几乎所有的人寿保险只包括完全残疾保护。这意味着，对于绝大多数只购买人寿保险的保险持有人来说，一旦他们意外致残，他们将无法从保险中得到任何补偿。因此，意外险也应涵盖在人寿保险之外。

　　那么，意外保险应投保多少？在确定意外保险金额时，现金流量补偿法和需求法是两种可供选择的方法。

　　现金流量补偿法符合人寿保险法的有关原理，它假定由于完全残疾事故，原本通过工作获得的所有现金流量都希望通过保险得到补偿。假如目前年收入是10万元，还能工作30年，那么对应的保额就是300万元。由于意外险是每年投保一次，这个投保金额可以每年递减10万元。不过，现金流补偿法的最大弊病就是费用较高，即使按照目前费率较低的一些产品，每年需要缴纳的保费也要在5000-6000元左右。

　　若不希望每年缴纳如此众多的保费，那么可以改而选择需求法来决定保额。假设未来不幸全残，彻底失去劳动能力，且估算一下维持你愿意接受的生活水平，一年所需的开销是多少。假设你觉得真的残疾后开销大大降低，每月2000元就足以满足了，那么一年就是2.4万元。不过在用需求法计算保额时，可不能用未来工作年限作为系数，毕竟退休后的生活同样要考虑。假设现在30岁，按照75年的预期寿命，那么就要按照45年来计算即投保108万元才行。当然，和现金流补偿法一样，你可以每过一年减少2.4万元的意外险保额。不过，在利用需求法确定保额时，可以将自身的储蓄考虑进去。原本需要设定108万元的保额，假设目前个人已经有30万元的储蓄，这部分资金同样可以用作维持伤残后的生活，那么可以改为投保108万-30万=78万元即可。

　　在购买保险之前，应确定意外保险的金额，以便在发生事故时达到保护的目的，使其相当于造成的损失。