2009年，在保险市场最受欢迎的产品是股利保险。无论是传统的代理渠道还是新兴的银行保险渠道，日益壮观的全民保险和合资保险都已经退出了人们的视野，取而代之的是更为保守的股利产品。

的确，在金融风暴席卷全球之后，大家都有很多的思考，也感受到了很多的痛苦，大多数投资者遭受了财富瞬间缩水的痛苦。在整体投资市场信心薄弱的情况下，消费者对资本偏向型投资工具的需求迅速增加。这种投资行为和偏好的变化也深刻地影响了保险市场。您能按保险单规定的利率对本金投保，并且比银行的定期存款获得更高的报酬，并在一定程度上抵御通货膨胀，真是太好了！

股利分享型长期储蓄保险当然具有这样的特点和优势。但是我们也注意到，为了使这种商品更具吸引力，一些推销员总是用吸引人的销售语言和夸大的回报率来打动顾客。消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。在此，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。

陷阱1.夸大保单投资报酬率

这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4%计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！破解把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是障眼法！

陷阱2.分红保单一定抗通胀

由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！破解分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越cpi。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

陷阱3.分红险绝不赔钱

股利政策是一种具有成本效益的商品，它保证你永远不会赔钱！股利政策确实对预定利率有最低保证，其宣布的利率下限不能为负。目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。