保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的保障规划。确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

韩先生是公务员，收入稳定，而且公务员未来升职加薪的可能性极大，因此理财师建议这类人群可以选择按季度或半年期的定期投资基金作为重要的投资理财手段，兼顾股票和国债，以达到稳健投资的目的。同时由于公务员群体会有基本的社保和医疗保障，因此在购买保险时，应当更多注重保险资产的保障功能，分红不是保险主要考虑的因素。

初步诊断

韩先生家庭月收入结余比为82%，但是投资净资产比例只有17%，而且流动性比过大，可以清晰显示出韩先生家庭虽然资产的流动性很强，但是投资比重过低，使得资产的预期年化收益性始终保持一个较低的水平。从以往的经验来看，投资与净资产的比率达到50%左右是比较合适的。

目前，通过理财规划可以帮助韩先生解决以下的问题：

1．对现金等流动资产进行有效管理。

2．韩先生不仅自身应该添加保险额度，而且家庭其他成员也要选择相应的保险产品。

3．随着孩子的茁壮成长，要着重针对孩子接受高等教育的资金进行规划。

4．目前韩先生的家庭处于事业家庭成长期，有必要对将来退休养老进行提前的资金储备。

5．重组现有资金进行组合性投资，在抑制通货膨胀带来的资金缩水等风险的前提下提高投资预期年化收益。

风险管理规划

现金规划：

韩先生的家庭现在处于家庭事业成长期，自己是公务员。未来升职加薪的可能性极大，收入比较稳定，因此建议其家庭流动性比例系数保持在5左右为宜。即2200