个人具体如何来规划养老储备资金?不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块压仓石。

当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

当然，需要强调的是，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，市场上还有其他工具也可以用于养老储备。为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。