当保险成为刚需，我们该如何选择适合自己的保险呢?不同的年龄阶段和家庭收入状况，该如何配置呢?

保险并不是越多越好，资产配置要均衡，建议用家庭收入的10%去配置保障型的险种，即重疾险、医疗险和意外险，健康保障充足后，再用家庭年收入的30%-40%配置理财型的年金险、寿险等。

医疗险

作为社保的有力补充，医疗险费率低杠杆高，可以报销门诊和住院产生的自费药、进口药和进口器材的费用，同时解决异地就医和由于第三方造成的伤害导致的治疗费用。选择医疗险要注意三点：①能否保证续保;②免赔额，越低越容易得到理赔;③产品停售或升级后是否能够续保。

重疾险

重疾险的意义在于弥补患大病时隐形的各种损失，重疾险为给付型险种，当确诊重大疾病后一次性赔付一笔钱，可以垫付住院及手术的费用，补充由于生病时产生的收入损失、家庭正常开销、护工费、康复费、家人的误工费、差旅费等等隐形的支出，而往往这部分支出非常高。重疾险越早买越好，保费低保障周期长，核保也会相对容易通过。

意外险

意外险的杠杆高，几百块钱可以保障1整年，保障的是由于发生意外状况导致的身故、伤残和小的意外事故的医药费用，也有一些长期的储蓄型意外险，保障自驾游或以乘客身份出行时的安全问题。

年金险

银行利率不断下行，年金险的优势慢慢凸显，它是一种具有长期投资理财功能的保险，保险公司将利润以分红的形式分配给购买年金险的客户，年金险的优势是可以锁定长期利率，并以复利计息，形成家庭的一条稳定增值的现金流，长期具有抗通胀能力，通常为养老金和教育金储备。建议有一定财力的家庭进行配置，强制储蓄，专款专用。

寿险

寿险是一种高杠杆、分红型的储蓄型险种，建议家庭的经济支柱配置，因为他们肩负着家里的房贷、车贷、日常开销、赡养老人、教育子女的重大责任，相对压力也会比较大。在60岁之前保障的是防止突然离世而造成的家庭经济负担，而60岁之后可以作为养老金领取，如果不领取或者部分领取，则剩余的现金价值可以传承给下一代。如果有两个孩子，还可以指定比例进行传承。保额建议与家庭的债务相匹配。

保险配置原则：

先大人后老人小孩，先保人后理财

大人：医疗险>意外险>重疾险>寿险>年金险

老人：医疗险>意外险>防癌险

小孩：医疗险>意外险>重疾险>年金险