如何发展团险业务?分为三个方面，一是员工福利保险，包含企事业单位等法人或⾮非法⼈人团体;二是家庭为对象的团体保险;三是“政保业务”，政府主管部门政策主导或政府组织购买的政策性或公益性保险。

影响员工福利保险发展主要因素。一是社会保障体系，社保对员工福利的挤出效应;二是财税政策，企业年金与企业补充养老保险。所以，政府主导的保障并不是水平越高越好，政府的责任是建立和完善最基本的保障，通过有效降低缴费比例，为年金保险和商业健康保险等其他形态的保障提供发展空间。

中国养老金制度结构失衡。中国的养老金三个支柱积累的资产占GDP的比重远低于美国。中国基本养老保险的可持续压力。一是制度赡养率逐渐提升，2018年全国超过2个缴费者赡养一个退休者，预计到2022年则不到2个缴费者赡养一个退休者。二是参保人员缴费比例正在不断下降，2018年每5个人中就有一个人不缴费，预计到2022年每4个人中就有一个人不缴费。三是基金的当期结余减少，2010-2014年，基金收入的增⻓速度为88.6%，支出的增长速度为106.1%;2014年基金的当期结余下降4.52%，除了西藏和甘肃，其他所有省份的当期结余都有所下降。

最后结论：不论是员工福利还是政保业务，如果社会转型有实质性的启动，那么社保体系应该更多发挥市场化导向的作用，如果管理体制更多地从垄断走向竞争，从单中心走向多中心，那么团险的空间将会真正释放出来。

万能保险公司

万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资工具。

同样是投资型保险，投资连结险在资本市场始终疲软无力的拖累下几乎没有了声音，而曾经是稀有品种的万能险在短短半年内成为目前市场上最热门的保险品种。万能险就各家保险公司而言已经不是新鲜事物了，早几年就已有产品问世。"不过当时销售情况并不理想。而且由于万能险本身比较复杂，一些代理人自己也说不清楚，更别提如何向客户推荐了。"一些保险公司透露，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经达到了30%-40%。

万能寿险之"万能"，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。