现在保险市场上有养老功能的保险产品：主要有传统型、两全型、投连型和万能型这四种。而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此投保时需要花费精力来选，按需求购买。

购买商业养老保险注意事项有哪些?

其一，养老金的重要补充

社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，目前测算的社保替代率约为30%多点(未来领取的养老金约为现在工作时工资的30%)，所以商业养老保险是个重要的选择，在年轻时候根据自己的经济状况，选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。

其二，要确定自己需要购买多少商业养老保险

简单测算未来自己养老金需要多少钱(可参照前文的数据，考虑通货膨胀约500万)，可自己列个清单，列明自己未来养老金的组成部分：社保、企业年金、存款、养老保险产品、子女孝敬、以房养老(房子卖给金融机构然后每月领取养老金等等)，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。

1：普通白领工薪族，根据家庭的收入，一般每年缴纳收入的10%购买养老保险产品即可。

2：高净值阶层，测算未来需要多少养老金，再根据资产配置比例的数据来测算缴纳多少保险费(理论分析需要500万左右的保额)。

社保只能满足基本生活需求

其三，选购适合自己的养老保险品种

目前市场上有养老功能的保险产品主要有分红型型、两全型、投连型和万能型等几种。选择分红型、从60岁每年领取、保障期限为80或者终身的养老产品比较适合。

其四，选择缴费期限

一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。

普通工薪阶层的朋友可以选择10年或者20年缴费比较适合，一是考虑长期强制储蓄，二是压力不大，三是养老型产品是长期稳健投资，保险公司更新慢。高净值阶层可以选择短期缴费。

养老保险越早准备越好

其五：不要退保

养老保险产品的年限一般都很长，所以前几年的现金价值特别低，如果退保的话会有很大损失。

如何选购商业养老险

1、安全稳健是王道

大家在选购时，首先得明确一点，产品最先要考虑的就是其安全性和稳健性，其次才是增值的问题。而且对于今后退休的老人来说，他们最重要的也是需要通过产品的定期稳定性收益来维持生活水平和开销，自己也可以储蓄一部分来应对以后可能会发生的风险。

2、保障全面有必要

退休后人类的身体大不如从前，各种疾病以及意外风险接踵而来。那么在此情形下，大家就需要多多考虑保障方面的问题。为了防止老了以后可能会产生过多的医疗费用支出，破坏自己的养老规划，那么就需要提前做好保障需求。可以在选购商业养老险时，通过附加险或产品组合来给自己增添多份保障。

3、资金投入量力而行

虽说商业养老险是人们养老规划中必不可少的一项，但也并非意味着投入越多就越好。大家在投入资金时还得多方面考虑实际情况来量力而行。投保前，也要合理分析下家庭的经济收入以及日常开支等情况，计算出大概的投保费用。若投入过高，可能会影响家庭生活水平，甚至会出现资金断流，无法续保的情况，这就和自己购买商业养老险的初衷大大不符了!

中年人应该如何买商业养老保险呢?

第一步，定保额

确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

第二步，定领取方式

目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时一次性给付适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

第三步，定领取年限

养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

第四步，定领取时间

养老年金险在领取时间上分两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证;另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。

最后，40岁购买商业养老保险，要周密统筹安排，仔细斟酌认真挑选，因为这关系到自己的晚年生活是否幸福。