从保险知识范围来说,保险一共有两大类。一类是国家政府主导的社保，带有社会福利性质的。另一类是社会经济行为的产物，是社会保险补充的商业保险。

购买保险的一般先后顺序：

社保

社会大环境下的每一个居民都应该有的一个基础保障，能解决居民在就医过程中的部分花销(仅限于小病)，因为一旦涉及到大病/大型意外，都是要用到进口药，自费药，这些费用的支出都不在社保报销的范畴。另外在设置报销门槛的时候普遍偏高，报销比例普遍偏低。

所以社保只是一个基础，是国家对于居民的福利保障，解决居民的“温饱”问题!

社保、医保、新农合，地位等同!

意外险

保险公司的定义是：外来的，突发的，非本意的，非疾病的对身体造成一定伤害的客观存在事实，一般分为三大保障内容：

一般的意外伤害、身故，其中身故按照合同约定的保险金额给付;伤残根据有关部门鉴定的伤残等级从1—10，等比例进行给付

出行意外，一般特指航空，轮船，公共交通出行发生的意外，这样的给付金额普遍很高，通常上百万起步

意外医疗，特指是因为意外产生的住院、门诊费用，报销年度金额普遍在1万或者2万，报销比例普遍在80%—100%

住院医疗

特指是报销因为住院产生的费用，一般有两大类别：

只是简单报销，社保报销范畴的费用支出，这样每年的保费很低，比社保好就好在报销门槛低方面，报销比例普遍在80%以上

报销包含住院的全部费用，床位费，救护车费用，进口药、自费药，门急诊手术。。。这样的产品每年保费偏高，一般没有报销门槛，报销比例普遍达到100%，性价比比较高

已上这三个种类，都属于基础保障，交一年保障一年。顾名思义，我配置了相应的产品，那么我一年内出险，保险公司或者社保机构就会给予理赔;假如一年内健健康康，相当于我用了这部分钱买了我一年的平安健康!类似于车险的交强险，虽然没有说强制配置，但是在购买保险的时候，首先要考虑这三个种类。

重疾险

是针对合同规定的全部疾病种类，出险了就会给付一笔钱的一类保险产品。可以与保险公司约定选择趸缴，5年交，10年交，20年交，30年交的缴费方式。

这样交方式的保费区别类似于房贷，缴费期越短，总保费越少。但是基于重疾险出险就给付一笔钱的特性，按照比较科学合理的缴费方式，一般建议选择20年交，大致可分为2大类：

定期重疾险：顾名思义，我与客户约定保障我某个期间的重疾产品，现在市面上普遍为保障30年或者保障到80周岁两种形式，至于有的公司保障到105，其实就是变相的一种保障终身的产品。

这样的产品，要么到合同期满，假如不发生风险，要么退还已交保费+累计的一点利息;要么就是退还合同约定的进本保险金额。一般保障30年产品，会退还已交总保费的1.1倍;保障到80周岁的产品，会退还合同规定的基本保险金额。

终身重疾险：顾名思义，我与客户约定保障终身的产品。一般的设计逻辑为，我选择一定的缴费年限，然后保障我生老病死。在保障期间内，我出险，保险公司按照合同规定，给予我基本保险金额;我一生健健康康，保险公司按照基本保险金额，把这笔钱等我身故以后，给予我的孩子，造福后代。

按照产品保障责任属性不一，普遍对于保障责任有划分了以下几大类：

只保障一次重疾，出险给予我一笔钱，然后合同终止，后期再购买保险产品很难或者根本无法购买

保障多次重疾，出险给予我一笔钱，然后合同不终止，后期我再除了这项病种外的其他疾病，依然可以申请得到理赔

分红险，每年保险公司都会把公司这一年的盈利部分分配给有分红险的客户。这个每年分红金，每年会统一增加到保额上面。一旦出险，保险公司按照合同基本金额+累计分红红利给付风险储备金。这样的产品，在一定程度上，抵御了未来的通货膨胀风险

在各家产品设计的时候，1，2，3类产品设计费率，是递增的。也就是说分红险费率最高，一次给付费率最低。

一般建议客户，为孩子配置一份分红+多次组合的产品;成人配置一份单次给付或者预算充足的情况，配置一份多次给付+分红。孩子配置原则以保障全为主，成人配置以保额高为主!

教育金

这些产品类似与理财，但是又有别于理财。保险公司设计此类产品的初衷，以收益稳健，长期为主，通常为保障终身。约定一个缴费年限，然后每年定期返钱，一直到终身，让一生都能有一个稳定的现金流。

所以，保险公司虽然叫这种产品为教育金，但是解决的反面涵盖了我们一生的各个阶段。比如上学，婚嫁，创业，养老。因为是涉及到每年返钱，所以专业的代理人，不会建议客户，每年返的钱都取出来用，而是把这笔钱累计用于人生的各个阶段。

这类产品是在我们把保障类产品全部配置齐全以后，再配置的产品。有了多余的闲钱，再去进行选择性配置的一类的产品。

挣钱多少不重要，一生能存下多少才重要。挣多挣少是能力问题，存不存就是态度问题。我们今天的一切行为，都是对于未来的铺垫，现在所做的一切都是需要未来来买单的!