肩上扛着双方爹妈，头上顶着娃，这是现在很多年轻夫妻的生存状态。在房价、物价涨的快，工资涨得慢的时代，很多人因而感叹自己成了"房奴+孩奴+卡奴+老奴"。家里上有老下有小,保险规划怎么做日常的财务压力就不小，如果不幸又遇上突发事件的大笔指出，那上有老下有小的家庭又该怎么办呢?其实，对这类上有老下有小的家庭而言，最重要的是未雨绸缪，逐步给家里的每个成员都做好保险保障，以防万一。

一、夫妻：健康险+养老险

1、健康险得尽早配置上有老下有小的家庭，就是所谓的"421式家庭"。年轻夫妻作为其中"2"，是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，是整个家庭的发动机。他们的健康关系了整个家庭的命运。根据公开数据，人的一生罹患重疾的概率很高，现在年轻健康不代表未来永远健康。健康体和带病体的保费要求有天地之别，为了避免买不到健康险或者是要花高价买健康险，早点给自己准备一份合适的健康险还是很有必要的。作为负责任的家庭顶梁柱，在投保健康险的时候，一定要配置充足的保额。

2、养老保险尽早谋划对于年轻夫妇而言，越早开始谋划自己之后的养老问题，未来给子女的压力就会越小。所以，一方面，应该加入社会保障，社会保障制度当中的养老保险与医疗保险都可以在一定程度上解决年老时的日常生活问题。

另一方面，在现行养老制度下，国家只能保障基本养老水平，管温饱，适当给自己购买商业养老保险才是保障退休生活的万全之策。

二、孩子：重疾保险+教育基金保险

1、重疾保险要提前做对于孩子而言，最重要的问题莫过于健康问题。对孩子的健康问题，除了做好医疗手段上的各种疾病预防之外，也应该提前做好保障。通常是储蓄型重疾保险+消费型住院保险的搭配组合，这样可以避免突发事件发生后的大额资金支出，导致家庭财务危机。

2、教育金保险理智配子女的教育也是所有家庭都非常关注的，而且子女的教育经费也在逐年增长，这就迫使许多家庭不得不把教育经费作为家庭财务的一个重要方面单列出来。在为孩子考虑教育金保险时，可以结合自己的家庭经济水平来做决定。

如果家庭经济基础薄弱，那购买某一教育阶段的附加险更为合适，既不会对家庭经济造成负担，也能够保障孩子在某一阶段接受教育。如果家庭经济条件较好，那购买涵盖婚嫁、创业等保障内容的教育金保险更为合适，能够为孩子成年之后生活、工作提供一定的支持。

三、老人：社保+商保人进入老年以后很重要的一个表现就是经济收入减少。因此对他们而言，最重要的需求就是经济需求。此外，老年人的身体素质都趋于下降，导致医药费用上升。要想保证老年人的体面生活首先就应该从经济层面考虑。

1、社保一方面，老年人应该提前加入社会保障，因为保障制度当中的养老保险与医疗保险都可以在很大程度上解决老年人的日常生活问题，从而减轻家庭负担。

2、商保另一方面，为了切实保障老年人的生活，还有必要为老年人购买商业保险，以此作为社会保障的有益补充。对于没有医疗保障或保障不完善的老人，作为子女为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等就更是理所当然。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好。