给长辈配置保障，最怕花了大价钱，保障还没到位。别花冤枉钱！他们真正需要的保险就这几类，指南请收好！

一、医保必须有，基础保障要做好

首先就是基本医保，这是兜底保障，每个人都要配置。如果是城乡居民医保，一般每年都有一个统一登记缴费期间，别忘给爸妈办理。有的地区医保断缴后需要等待一段时间后才能恢复报销使用。

二、意外险覆盖意外保障，性价比很高

老年人骨折、摔伤概率非常高，意外险是最该优先配齐的保障。建议给父母买意外险，最好附加意外医疗，能报销门诊、住院的费用，减少损失。

在选择意外险时，有几个要点需重点关注：

-保额设置：考虑到老年人意外医疗费用可能较高，意外医疗保额建议在1万元以上。

-意外医疗保额：优先挑选意外医疗报销范围广，且不限社保范围，自费药、进口钢钉都能报，报销比例越高越好，免赔额越低越合适。

-附加保障：老人骨质脆弱，带有骨折津贴或住院津贴的条款更实用。

三、百万医疗险慢性病可投保

人到60岁，最怕大病掏空家底。有一份百万医疗险，与基本医保互为补充，能减轻高额医疗开支的负担。

如果爸妈身体健康，能够顺利通过健康告知， 可以选择蓝医保·长期医疗险（好医好药版），保证续保20年，赔付总额800万，最高70岁可投保。轻松用药自由：全面放开外购药品和医疗器械，且能够100%赔付。

如果有慢性病或之前曾经做过手术等，可以选择健康告知宽松的产品。比如各地的惠民保险，一般是既往症可保可赔，不论是有三高、长了结节，还是患过大病都可以投保，大家可以关注自己所在城市是否有这类保险。每年几十到几百元，就能获得百万保额。

另外，也可以选择“免健告”的产品，比如蓝医保·百万医疗险（免健告版），年龄超过65岁也可以投保。保障总额高达600万，一般既往症最高能100%报销，120万/针的CAR-T也能全额报。60岁投保，每年的保费大概是600多元，性价比也很高。

四、爸妈快退休了，还要买养老年金吗？

如果基本养老金已经足够退休开支，手里没多少闲钱，确实没必要再买商业养老金了。

但是如果爸妈退休后的养老金不高，就应该早做打算，给他们配置一份养老年金。每月按时打钱，稳稳覆盖养老日常开销。

养老年金的核心价值在于提供终身现金流，对抗长寿风险。适合手头宽裕、基础保障已做足的家庭。如果预算有限，优先保证医疗险和意外险。