35岁，是人生的黄金阶段，事业蒸蒸日上，家庭责任逐渐加重。但与此同时，养老焦虑也开始悄然浮现——当社保养老金替代率下降、延迟退休政策落地，如何通过提前规划为晚年生活筑起安全网？文章将结合多个案例，帮助大家介绍35岁的养老方案。

一、先抓基础保障：

养老保险的基础盘，是国家主导的社会保险。它分为城乡居民养老保险和城镇职工养老保险两类。

上班的朋友不用操心，公司会按规定帮你交，公司承担一部分，再从自己的工资中扣一部分，累计交满15年，等退休就能按月领养老金。35岁开始交，到退休时基本能交够20多年。

自由职业者或灵活就业的朋友，需要自己交社保养老。虽然要自己承担全部费用，但也比较不划算。比如在二线城市，按最低基数交，每月大概交1000多块，交满20年，退休后每月至少能领2000-3000块，足够覆盖基本的吃饭、买菜开销，不用完全依赖子女。而且社保养老还有兜底作用，每年会跟着社会平均工资上涨，不怕通货膨胀让钱贬值，这是任何商业保险都比不了的。

城乡居民养老保险，它适合灵活就业、收入不稳定或较低的人群。以江苏地区为例，它的缴费档次从每年100元到2500元不等，政府还会给补贴，比如交100元补贴30元，交2500元补贴260元，钱全部进入个人账户。交满15年后，退休后和基础养老金一起领取，这是最为基础的养老保障。

二、基础之外加把劲：

只靠社保，很容易发生退休后生活质量下降的情况。想要提升退休后的生活质量，商业养老保险是一个不错的选择。市场上琳琅满目的保险产品，如何挑选才能为晚年生活提供更好的保障？小编将从需求、产品优势、选择要点三个方面，帮助大家梳理。

1.年金险：

年金险就像给未来的自己存了一笔专属养老金，现在按约定交钱，到了约定的退休年龄，保险公司会每月或每年给你发一笔钱，一直发到你去世。

它的优点是确定性。买的时候就能算出退休后每月能领多少，比如现在35岁，每年交5万交10年，60岁后可能每月能领4000多，加上社保养老金，晚年生活质量能明显提高。

适合人群：喜欢稳定、不想操心投资的人，比如上班族、教师等。选的时候重点看保证领取年限以及领取金额，如保证领20年，就算没领满20年去世，剩下的钱会给家人。

2.增额终身寿险：

增额终身寿险不像年金险那样固定时间领钱，你现在把钱存进去，账户里的钱会按固定利率慢慢增长，而且是复利增长。

比如35岁存10万进去，到60岁时账户里可能有23万多，并且需要用钱的时候可以随时取一部分，让剩下的钱继续增长。

适合人群：收入不稳定、想留一笔灵活资金的人，比如自由职业者、创业者。它的优点是灵活，除了养老，以后孩子上学、自己看病也能用上；缺点是需要自己规划领取时间和金额，适合有一定规划能力的人。选的时候要看现金价值增长速度，以及保险公司的实力，尽量选成立时间久、规模大的公司，更稳妥。

此外，年金险目前有传统型年金保险、分红型年金保险以及万能型年金保险。分红型年金险和万能型年金险也兼具理财功能。

分红型年金险结合固定年金与浮动分红，收益与保险公司经营成果挂钩，适合追求长期增值且能承担一定风险的人群；万能型年金险以灵活缴费和投资账户为特点，收益随市场利率调整但有保底利率，适合收入波动大或需灵活调配资金者；增额终身寿险增额终身寿险主打灵活储蓄+财富传承，现金价值/保额按固定利率增长，无强制领取要求，可通过减保按需取现金价值，同样适合收入波动或需灵活调配资金的人。

除了社保和商业保险，国家还推出了个人养老金账户，专门帮大家补充养老，而且有税收优惠，35岁交特别划算。

这个账户怎么用？简单说，你先在银行开一个个人养老金账户，每年最多可以往里面存1.2万元，这笔钱可以用来买养老保险、理财等产品。

它最大的好处是省税，比如你每月工资1.5万，按现行税率，每年交1.2万到个人养老金账户，大概能省2000-5000元的税，相当于国家帮你承担了一部分保费。而且这笔钱会一直存到你退休才能取，能强制自己攒下养老钱，避免平时乱花。

35岁开始每年存1.2万，到60岁时，就算按保守的3%利率计算，也能攒下近60万，加上社保和商业保险，晚年保障会更全面。

以上就是常规的35岁养老保险的介绍。35岁规划养老，重点不在于一下子花很多钱，而在于提前做好准备。哪怕每月只多存几百块，经过20多年的积累，也能给晚年生活添一份踏实。社保保基础，商业保险提质量，个人养老金省点税，三者结合，能让晚年生活既有兜底，又有品质，不用再担心老了物质生活大打折扣。最好的养老保障，始于35岁的远见与行动。从今天开始，用养老保险锁定未来的确定性，让晚年的自己感谢现在未雨绸缪的自己。