说到重大疾病保险，如果你家里预算不足，就建议您购买消费者的重大疾病保险，它不仅相对便宜，而且比较全面。但是要注意的一件事是，当合同到期时，消费者重大疾病保险无法退还。原因也很简单，因为消费者重大疾病保险没有现金价值，无法保存。那么，除了基于储蓄的重大疾病保险的现金价值外，现金价值还有什么作用？

一、储蓄型重疾险的现金价值有什么作用

1.退保费

现金价值，最大的一个作用就是指退保费，有种有事赔钱，没事存钱，长期持有既有保障能产生额外的收益。

2.保单贷款

有现金价值的保险产品一般都是可以进行保单贷款的，最高可以贷款80%的现金价值。

3.当理赔金

重疾险的理赔金有的时候并不是基本保额，而是现金价值。

二、如何计算

重疾险的现金价值一般不需要消费者算，已经有保险精算师在设计产品时已经算好，在合同保单的前页或者后面。但如果消费者自己感兴趣，也是可以自己进行简单计算的：

通常重疾险的现金价值，以1000元或10000元为单位，您如果买了30万保额，找到年龄对应的现金价值那一栏，乘以300或30即可，就是可以退还给您的钱。

储蓄型重疾险适合以下人群购买：

注重保障与储蓄双重功能的人群：

储蓄型重疾险不仅提供重大疾病保障，还能在合同期满或特定条件下返还保费，实现了保障与储蓄的双重功能。

这类人群通常希望在获得健康保障的同时，也能有一定的资金积累，以备不时之需。

预算较为充裕的人群：

储蓄型重疾险相较于消费型重疾险，保费通常更高，因为它包含了返还保费的机制。

预算较为充裕的人群能够承担较高的保费，并愿意为此获得更全面的保障和潜在的储蓄回报。

偏好长期规划的人群：

储蓄型重疾险适合那些对未来有长期规划，并希望通过保险来规划养老、子女教育等未来支出的人群。

这类人群通常希望将一部分资金用于长期投资，以获得更稳定的收益和保障。

对保险产品了解程度较高的人群：

储蓄型重疾险的条款和机制相对复杂，需要投保人有一定的保险知识和理解能力。

对保险产品了解程度较高的人群能够更好地理解储蓄型重疾险的保障范围、返还政策以及潜在风险，从而做出明智的购买决策。

有特定健康需求的人群：

某些储蓄型重疾险可能提供额外的健康保障服务，如体检、健康咨询等。

对于有特定健康需求或关注自身健康状况的人群来说，这些额外的服务可能具有吸引力。

偏好稳定收益的人群：

虽然储蓄型重疾险的返还政策可能存在一定的不确定性（如返还金额、返还时间等），但相对于其他投资方式来说，它通常具有更稳定的收益预期。

对于偏好稳定收益、不愿承担过高投资风险的人群来说，储蓄型重疾险可能是一个合适的选择。

需要注意的是，储蓄型重疾险并非适合所有人群。在购买前，投保人应充分了解自己的需求和财务状况，并咨询专业人士的意见，以确保选择适合自己的保险产品。同时，也需要注意保险产品的条款和限制，以避免潜在的风险和误解。