如何保证老年生活快乐无忧？理财专家表示，其中最重要的就是养老金的准备。建议养老金按照基本生活账户与品质生活账户两个账户来准备，以确保将来有一个自立、高品质的退休生活。

一、基本生活账户

这个账户内的资金满足我们养老中最基本生活的需求，比如：吃、穿、水、电、物业费、医疗费，交通费，护理费等等，这些费用不可缺少，更是养老生活的基础，因此为基本生活账户所选择的金融工具就必须具备如下特点：

1、安全性：因为这笔钱是不容有失的，所以金融工具的安全性尤为重要，不建议使用股票基金等中高风险的金融产品。同时非理性花费也会危及基本生活账户的安全性，所以理想的金融工具需要具备必要的领取限制(例如每年可领取的限额).

2、持续性：随着生活品质的提升及医疗水平的发展，我们注定越来越长寿。有很多朋友对此预期不足，因而出现养老金不够用的情况，例如养老金只准备到80岁，80岁后就会出现钱没了，人还在的尴尬。所以在准备养老基本生活账户时，最好能保证终身领取的需要。

基于以上基本生活账户对金融产品的要求，用社保以及商业养老保险共同组合的方案无疑是最佳选择。例如大都会人寿所推出的《终身年金保险(分红型，B款)》就是市场当中广受欢迎的商业养老保险，这款产品非常适合百姓对基本生活账户的需要：

(1)终身年金领取，尊享无忧晚年

自开始领取年金日起，每年或每月领取年金，相伴一生，养老无忧。

(2)保证领取20年，安全又稳健

自开始领取年金日起，首二十年年金为保证利益，如有事情发生，家人仍可拥有二十年保证年金的剩余未领利益。

(3)终身分红机会，锦上添花

可分配红利可以现金领取，也可以放在公司累积生息，分享财富增值。

二、品质生活账户：

养老品质生活账户就是专门用于老年生活中提升生活品质的资金需要(日常生活费用除外)。品质生活账户的储备可以使用中度风险但历史收益较高的金融产品，比如指数基金等，在操作时建议采用定期定投的方式来分担投资风险。