随着我国市场经济体制的逐步建立,金融业的竞争日益激烈,经营风险也与日俱增。具体表现在：一、银行资本充足率低自有资金是银行负债经营的基础。近年来国有商业银行的自有资金即资本金,虽然绝对数不断增长,但在所有资金来源中所占的比重却逐年降低,资本充足率也在好几年之内达不到《巴塞尔协议》的要求。
从负债结构看,在四家国有商业银行负债中,各项存款占比越来越高。1999年,国有银行各项存款在资金来源中占比高达80,5X①,其中居民储蓄占各项存款的比重为57.05％,占其信贷资金来源的40.6％；从资产结构看,我国银行资产主要以信用放款为主,1986—1999年间,国有银行各项贷款占总资产的比重都在73％以上,而且贷款主要集中于大中型国有企业,风险高度集中。由于资产负债结构单一,缺乏过渡性层次,使银行在盈利性与流动性之间出现断层,且无二级准备可变现,发生严重支付危机的可能性极大。三、银行信贷资产质量低下,资产流动阻滞呈高风险倾向目前,我国四家国有商业银行大约有近2.29万亿坏账,占贷款总额的25.37％②,其中大约有6％一7％是无法收回的。国际上对这些银行坏账的悲观估计值有的甚至高达409《；并认为要解决这些坏账问题,中国政府须花费l540亿美元,约占2001年中国GDP的23％。

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