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保险百科 我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份计划。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业,身体健康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。
里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。 其他开销：一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、等做准备,能够承受中低风险理财产品。
文熊明今年34岁,某外企主管,妻子35岁,某国企高管。家庭年收入约为73万元：熊明年收入30万元,妻子年收入40万元,年收入3万元。熊明有几大家庭理财目标：1年内生小孩,需要筹备教育；2年内添置1辆30万元左右的轿车；6年后买1套500万元的更宽敞的住房；在50岁退休后,每月除社保外,能获得等同于当前6000元的生活费用。家庭资产状况分析可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析,具体见表1、2。表1 资产负债表 资产项金额负债项金额生息资产项50负债0性资产50投资负债0企业股权0自用负债90自用资产260总资产310总负债90净资产220表2 2010年度收入支出 收入项金额支出项金额工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理财年收入3按揭还款本息9.6其它年收入0保费6年其他支出5总收入73总支出35现金结余38熊明家庭月总支出近3万元,其中包含8000元的房贷月供,过年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外,熊明有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月交保费5000元。
妻子有保额50万元的人身意外险。
目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元；总价值约为230万元的自住房产,贷款余额90万元；自用轿车2部,市值30万元。熊明家庭正处于成长期,收入高,支出负债较为合理,整体来讲,家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为73万元,年支出35万元,年结余率为52%,高于一般参考值30%,这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为13%,家庭偿债压力小。目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一,存款偏重,理财产品收益不高,资产的增值能力较低；家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。
由于计划一年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费需尽早规划。
问：周先生,28岁,在一家国企工作,月收入税后6000元,有三险一金,单位还附加商业医疗险。工作之余,兼职年收益在3万元左右。妻子27岁,结婚后离职,今后生活支出由周先生承担。结婚前,两人购买了一套110平方米的三居室,目前市值200万元,无房贷。房屋正在装修,花费在30万元。家有一辆价值10万元的。现在家中还有15万元定期存款,股票账户中还有5万元。月支出3000元左右。
今后计划增加妻子的商业保险,两年后要小孩,规划子女教育费用。答：按照周先生目前的家庭经济情况来看,年收入10.2万左右,无负债,家庭年生活支出3.6万元,家庭年节余在6.6万元；家庭资产包括15万元定期,5万元股票,固定资产200万元,流动资产10万元。婚后周先生是家庭经济收入的唯一来源,对于周先生应做好充足的保险保障,好在周先生的保险保障比较充足。
周先生家庭面临的最大支出是装修费用30万元,从现有状况来看,要动用到存款,建议周先生可以考虑一些家装分期付款或者贷款,这样,可以保留现金作为家庭的应急备款。妻子的商业保险是要考虑到的,首先建议做足保障保险,现在市场上有很多针对各种类型的大病做的保障型保险,甚至已发展到按照疾病的种类分成几个大类,按照不同的大类型可以重复索赔,建议可以关注。
在保障的基础上,周先生可以考虑再购置分红型的投资型保险,在获得一定保障的基础上收获红利分红,它可以作为社保的补充,也可以作为一种强制性储蓄,按照既定的规划积累养老金,确保专款专用,不被随时挪用。对于子女的教育费用,建议可以单独开立一个账户,通过或者定活通等形式,日积月累,积累小钱变大钱,通过时间的积累,来获得长期稳定的收益。
理财案例刘娜，29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在50岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出3.4万元。
目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了100元购买了一份意外险。理财目标：1.全家每年两次旅游计划，费用大概在5000元。2.2012年购买一辆10万元的汽车。3.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。4.儿子明年准备上幼儿园，学费估计每年1万元。5.每年家庭购买保险保费1万元左右。刘娜的家庭财务状况见表1和表2。
侯先生38岁,某地产公司高层,年薪150万元,年终奖金50万元；爱人36岁,私企管理人员,年收入20万元；女儿8岁,现读小学三年级。
目前家庭日常性消费月均约2万元,另外每年家庭的旅游费用支出在10万元左右。侯先生家庭在京有2套房产,市值约1000万元,无房贷。有市值合计100万元的汽车2辆,现金及定期存款1500万元,国债200万元,基金及股票市值合计200万元。此外,全家人有社会保险保障。商业保险部分侯先生为自己购买了45万元重大疾病险,年交保费2万元；用10年时间分别为太太和女儿建立了200万元养老账户及60万元教育金账户。 侯先生夫妇希望合理规划家庭资产,增加投资性收益,保障夫妻目前及退休后保持现有的生活水平不变,同时打算女儿高中毕业后送到国外留学。
财务状况分析 侯先生家庭属于国内典型的高收入家庭。从资产配置看,目前家庭总资产为3000万元,其中固定资产与金融资产4∶6配置,比例合理,流动性较强。家庭财务状况良好,高资产零负债,现金流充足,具有较强的风险承受能力。但家庭金融资产中5成为银行存款,闲置资金利用不充分,几乎没有任何中度风险的理财产品实现过渡,在目前市场状况下,容易导致资产缩水。
另外,该家庭保险保障机制尚有欠缺。 财务规划建议 主要做好4方面的保障和规划。 现金流规划 现金资产是家庭必备不可少的流动性资产,意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。对于侯先生这样收入稳定的家庭来说,其现金水平保持3～6个月的消费支出额度即可。同时考虑到年度内会有旅游、大宗商品购买等需求,建议预留不超过100万元作为家庭应急基金,可以货币基金、短期银行理财产品等方式持有,以保障该部分资产的合理流动性。 完善家庭保险保障 保险是家庭的保障,是责任的体现。侯先生家庭在保险的配置方面,只有很少额度的重疾险,不足以起到保险工具为家庭带来的杠杆功能。建议侯先生增加意外险、终身寿险和医疗保险的配置,同时为防范意外而导致保费无法按期交付,建议他为重疾险和终身寿险增加保费豁免权利。太太和女儿均可考虑投保匹配的意外险、住院医疗险及重大疾病险。
侯先生为太太及女儿分别建立终身给付型的养老年金账户和教育金账户,是非常明智的安排。如在其品质上有更多要求,可以在后期进行补充。 子女教育规划 子女的教育在此分为3个阶段规划,即幼儿教育、义务教育和高等教育。女儿已经8岁,就读于公立小学。面临的主要是高中教育和留学（大学教育）方面的规划。
义务教育此阶段国家进行了学杂费的减免,花费相对较少,可从日常结余中支取。 高等教育此阶段的花费较大,需要家庭提前准备。侯先生夫妇计划让女儿上国际高中,为日后留学做好铺垫。现在一个孩子的国际高等教育阶段费用约需要10万元/年,若按4%的通胀和学费增长率,则7年后需要15万元左右。侯先生为女儿建立的教育金账户,可在7年后支付高中教育费用。 留学教育留学阶段的支出因为地域的不同差别较大。侯先生夫妇希望女儿能去美国,费用30万～50万元/年。初步给出建议,用10年时间给孩子增加品质教育金专项账户,作为孩子的留学费用的筹备。 因为教育金为刚性需求,教育金筹划必须为较为稳健的投资组合。建议侯先生夫妇每年拿出部分资金进行专项投资。可采取长期定存（含国债）（50%）+保本型的基金或保险理财产品（30%）+每月定投指数型基金（20%）的组合进行理财,从而构成将来的教育准备金。
投资建议 基于侯先生所处的生命周期和风险承受能力,建议可继续尝试股票、偏股型基金的投资,投资总额度不变,控制在200万元以内。
为了追求稳定的投资回报,在当前处于降息通道,可通过配置风险度适中、期限适中、投资回报较高的信托产品,将未来1～3年的投资收益锁定至相对较高水平。建议侯先生夫妇将活期存款中的1400万元转而进行1～3年期的固定收益类（如投资于基础设施建设或能源等方面）的信托理财产品投资,预期年均投资回报率可达9%以上,从而每年获得一笔稳定、可观的投资收益。 基金定投收入、信托收益、房屋租金收入及年金型保险领取的收入总和完全可以覆盖侯先生夫妇的家庭开支,这样的投资理财结合社保一起构成了夫妻将来退休的保障。
不同的家庭有不同的理财需求,没有一个理财方案完全适合于所有的家庭,但是家庭中没有制定理财方案绝对是不可行的。那么,一个合理的家庭理财方案,你做到了几点呢？
【弄清楚家庭财务现状】在制作理财规划制定家庭理财方案之前,需了解一下自己家庭的财务现状,包括收入、支出、资产、负债以及对未来收入和支出的预期,这是最基本的前提。
【设置家庭理财目标】设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化,其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的,完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你可能一些支出计划,或者是一些投资计划。
【了解家庭风险承受能力】考虑使用风险偏好测试问卷来了解家庭的风险喜好,但要注意的是,网站上的风险偏好测试只能反个人主观对风险的态度,它不能代表家庭的风险承受能力。
【进行战略性资产配置】要进行战略性资产的分配,在所有的资产里做资产分配,了解不同风险类型的投资品种的投入比例,然后是投资品种、投资时机的选择。建议选择一些固定收益类产品,风险较低,保障本金。
【计划执行和跟踪评估】这一步起到监督作用,坚持执行家庭理财方案。一个合理的家庭理财方案需做到以上5点,不都做到了吗？制定家庭理财方案并不在于目前家庭所拥有多少财产,是每个家庭必须制定的。
来自黑龙江市宝清县七星泡镇的老陈一家三口,来北京已经有8余年了。老陈,今年50岁,是一家物业公司的保安,月工资2600元。妻子张大姐,50岁,在一家连锁酒店当服务员,月工资3000元。女儿小陈,26岁,是位美甲师,月工资3500元左右。
老陈家有固定存款19万元。他们在老家有1亩的耕地,一直闲置着,也没有租金收入。每月开销：伙食费800元,交通费300元,电话250元,水电气费100元,房租2000元,其他500元。老陈所在的物业公司包吃包住,为他们家节省了一笔不小的开销。
老陈家3口人平时都很忙,几乎没有接触过理财方面的讯息,也没有购买过任何理财产品,家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。老陈夫妻想早日归乡,并在双鸭山市买套两室两厅的养老房,他们希望尽快凑够买房款35万元。
老陈家年收入共109200元,年支出47400元,年总结余约61800元,月结余5150元。总体来说,老陈家的资产结构比较简单,如果按照这个状况,两年半的时间就可以攒够35万元的房款。但随之而来的房屋装修,购置家具等费用也是一笔不小的数目,而且现在随着黑龙江省房价的不断上涨,老陈一家越早攒够房款越好。他们应该开源节流,提高理财支出,合理配置资产。
家庭理财方案
第一步：购买货币或债券基金。老陈家每个月结余5150元,其中5000元可以购买货币基金或债券基金,这两种投资理财方式起点低,认购、赎回方便,可以作为家庭紧急备用金,目前货币基金和债券基金一般可以达到3.5%-5%的年化收益率,收益率高于活期且稳定,是储蓄流动资金最好的理财工具。这样,一年下来家庭结余加上收益可以有7.3-7.95万元的现金流入,平均7.5万元左右。
第二步：购买银行理财产品。现在银行的理财产品主要是5万元起的短期产品,收益一般是在5-6.5%左右。理财产品的收益是基于风险的高低,不过现在五大行的理财产品风险都在中低风险以下,明显高于定期存款收益,且比较稳定。到第一年末19万元的理财本金及收益存款总额可以达到20-20.1万元左右。
第三步：投资指数基金定额定投。现在老陈家的家庭剩余可支配的资金还剩150元,加上可以节流的其他支出,可供投资的资金在平均300元/月左右,可以投资于指数基金定额定投,进行10年以上的长期稳定的理财投资,即使在家庭收支比较紧张的时候也一定要坚持,积少成多,基金定投长期坚持一定会获得意想不到的收获。
第四步：增加家庭保障。老陈夫妻俩的年龄都在50岁,女儿是26岁,三个人都是家庭重要经济支柱,家庭的重要劳动力是需要购的人群,为了避免可能的 人身意外风险 ,建议夫妻二人增加 人身 ,作为家庭主要收入来源的风险保障。的特点就是用很少的保险费就可以提供较大的保额。该笔保额要能够覆盖房子的首付款和房屋装修费等,以保证当家庭重要收入来源者出现意外时,可以为亲人留下购买房屋及后续一些房子支出的费用,免去家人为了房款奔波的压力。以目前需要购买房子还差的16万房款来计算,老陈一家人需要每年交纳700元左右的保费。
理财目标的实现
通过上述理财规划的实施,老陈家可在两年内基本实现购买房子的理财目标。鉴于老陈家目前的家庭状况考虑,如果他们不急于入住,可以在购买房屋后,将房屋简单的装修然后出租,以租金弥补房屋装修款,既可以提高家庭储蓄,又可以减轻家庭经济压力。
此外,在他们凑够买房款后,对于老陈和妻子的养老规划、规划以及女儿未来的婚姻问题等,都是这个家庭需要考虑的现实问题。
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财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。
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理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、等做准备,能够承受中低风险理财产品。