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保险百科 俗话说：“钱是赚来的，不是省来的。”家里的老一辈人总有存钱的习惯，但是存钱并不意味着绝对的安全，最近频频爆出几十年前的巨款到现在去取却几乎分文不剩的新闻，让许多老人们心中一寒。很多时候，定期长时间地存款虽然浪费了许多时间，但是实际收益却往往让人失望。因此，年轻人们往往选择将资金投入许多理财产品中，以避免贬值带来的风险。但理财产品也存在其他风险，对此，银行专门制定了理财产品风险等级评定。
理财产品的风险等级分为R1-R5五种等级，从低到高逐层排列，其中：R1为谨慎性产品，风险最低，收益保本;R2为稳健型产品，从该等级开始均为非保本型产品，但R2的亏损率接近零;R3为平衡型产品;R4为进取型产品;R5为激进型产品。
对于喜欢求稳的朋友而言，选择R1和R2类的理财产品是比较合适的，那么那些产品属于R1和R2理财产品风险等级呢?
1. 银行存款单独用个新账户或者工资账户设立子账户，每月工资一到账就转入。但银行利息太少了，跑不过通胀。银行存款应该叫定存，算不上定投，看怎么理解，也就是一种强制存款的手段罢了。
2. 基金定投一般基金的风险(从大到小)：股票基金>指数基金>债券基金>货币基金。具体选什么基金还真得多方面研究下，结合当时的股票行情和未来预测等。只能说多学习摸索，不随意下手，看准了就买，我们也不可能只把钱存银行不投资对吧!刚接触这块的小伙伴，建议还是可以固定期限，比较傻瓜式投资，不这么费时间。
3. 货币基金腾讯理财通、余额宝，年化收益就4%左右，积少成多吧，非常适合懒人。每月定投2000，这笔钱用于应急资金，随时可以取出。很多小白用户都会首选这个，毕竟比较安全，也没什么门槛。
4. 互联网金融2016年底开始，我定投的产品就是互联网金融理财产品了，因为也是选了比较稳健的理财平台，专服务体验也很好，可以满足我10%的年化收益率，又不用花时间去管理。
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自去年1月1日起施行的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)规定,商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则,禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。
在该办法试行一年多以后,银行在销售理财产品时,风险匹配原则的遵循情况如何呢？记者特意走访了位于北京市五道口附近的几家商业银行了解情况。理财产品风险等级不明《办法》规定,商业银行应对拟销售的理财产品自主进行风险评级,进行分级审核批准。但记者走访发现,大多数银行的理财产品宣传单中并未对产品的风险等级进行划分和披露。
《办法》还对不同风险评级的理财产品的单一客户销售起点金额作了规定,比如风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币。但银行方面却表示,起购金额并非绝对和风险挂钩,主要是和收益率挂钩,起购金额不同的产品的风险等级可能相同,但一般起购金额越高,收益率也就越高。
风险承受能力评估走过场《办法》规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级。客户风险承受能力评级,由客户填写。但记者走访的几家银行虽然都在客户首次购买前进行风险承受能力评估,但问卷却是由理财经理代为操作。其中一家银行理财经理在代记者填完评估问卷后,又在未让记者阅读题目的情况下,全权代记者填写了一份产品适合度评估,该适合度评估仅由6道单选题构成。
匹配原则形同虚设《办法》规定,商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系；应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围,并在销售系统中设置销售限制措施。当记者询问购买风险评级超过自身风险承受能力的产品是否会受限时,一位理财经理表示,可重新做一次风险承受能力评估,使评估结果与产品风险等级匹配即可。
此外,几乎所有理财经理均表示,若投资者在风险评估后依然执意要购买与自己承受能力不符的产品,银行仍会出售,前提是投资者写下书面的风险确认书及免责书,以免除银行方面的责任。这种免责方式致使银行没有足够的动力去严格落实风险匹配原则。专家提醒,银行理财产品毕竟不是存款,选择一款适合自己的理财产品是客户理财决策的关键。银行有义务根据客户的风险承受能力推荐风险等级合适的产品。
“根据理财产品的风险等级来选啊,我一般都选择风险等级比较低的理财产品。因为风险等级低,意味着该款理财产品风险就低。”具有多年理财“经验”的李女士告诉法治周末记者。
是不是真的如李女士所说,风险等级越低,理财产品的实际风险就低呢？银行是如何评定理财产品风险等级的,评定依据是什么？
对此,银率网理财分析师殷燕敏认为,由于目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准,各家商业银行的理财产品风险等级都是发行银行自己评定的,且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法,因此可能会出现不同银行同一类型的理财产品风险等级不同,投资者始终处于雾里看花的状态。
全国银行业理财信息登记系统近期发布了中国银行业理财市场半年报,报告从发行产品风险等级的角度,统计结果得出中低风险等级产品的募集金额最大。2014年上半年发行的一般个人客户产品中,风险等级为三级(中)(含)以下的产品募集金额占比高达99.79%,这体现出个人投资者对中低风险理财产品的偏好。
据殷燕敏介绍,目前多数商业银行理财产品的风险等级为五级,少量银行(如交通银行、哈尔滨银行、西安银行以及江苏银行等)风险等级为六个等级,均由银行内部评定。
法治周末记者查询工商银行理财产品说明书发现,工商银行理财产品风险等级为五级,分别为PR1级、PR2级、PR3级、PR4级和PR5级,并声明“本评级为银行内部评级,仅供参考”。
既然理财产品的风险等级是由银行内部评定的,那么,各大银行理财产品的评级依据是什么？银监会或者行业内是否有具体的评级标准呢？
某国有银行的客户经理告诉法治周末记者：“理财产品的风险评级确实是由银行自己评定的,具体评定依据是什么,我也不太清楚。”
中投顾问金融行业研究员边晓瑜告诉法治周末记者：“我国银行理财产品名目繁多、数量庞大,银行系统以及其他理财机构对理财产品的认知不同,各自评定的风险级别也不一样。监管部门、行业协会、银行之间并没有完善的、统一的评级标准,从而导致民众对银行理财产品的真实风险知之甚少。”
殷燕敏表示,目前,并没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评价方法,仅部分银行对其理财产品风险等级的释义在说明书中有所披露。
“不过,关于银行理财产品的评级,在2011年银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》(以下简称《办法》)中第二十四条和第二十六条有所规定。但是,办法并没有规定详细的评级细则,可以说目前对于银行理财产品的风险等级评定,业内还没有统一的规范标准,目前各家商业银行的理财产品评级都由发行银行自己评定,风险评价方法、风险等级符号、风险水平定义均不统一。”殷燕敏说。
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很多人认为投资银行理财产品是稳赚不赔的,尤其是那些保本型理财产品。但是只要是理财产品,只要是投资理财就有可能会亏损,而销售理财产品的销售人员对于风险又解释不清,怎么办？的理财分析师来教您如何读懂理财产品的风险等级。的理财分析师告诉我们,许多投资者并不非常知道银行理财产品阐明书中标明的危险等级。
依据银监会发布的《商业银行理财产品出售管理办法》,商业银行应当对客户危险承受能力进行评价,断定客户危险承受能力评级,由低到高至少包含五级,并可依据实际情况进一步细分。因为对理财产品的危险等级区分没有一致规则,各家银行对理财产品的危险等级采用了不一样的符号。
据统计,主要有以下几种表达方式：R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。以上几种表达方式均阐明该银行的理财产品危险等级有五个等级,危险按由低到高摆放。一般来说,确保收益类理财产品,银行会评定为最低危险等级(即一级)的商品,合适一切的出资者采办,简直等同于无危险商品。非保本起浮收益类理财产品,依据出资标的以及出资份额的不一样,银行会给出二级或三级的危险等级。
危险等级被界说为四级、五级的银行理财产品占对比校理财分析师提示,投资者要尽量挑选和自个危险偏好相对等的理财产品。不管哪种理财产品,只需有收益,就必定存在危险。有时候出资者看理财产品宣传单却只注意到大大的 收益 字样,很少注意到危险提示内容。因而,出资者采办理财产品时需仔细阅读其阐明书。如果对于理财产品说明书存有疑问,可以将说明书带到,让理财分析师帮你出谋划策,从而保障投资者能够买到最合适的理财产品。
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风险承受能力评估走过场《办法》规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级。客户风险承受能力评级,由客户填写。但记者走访的几家银行虽然都在客户首次购买前进行风险承受能力评估,但问卷却是由理财经理代为操作。其中一家银行理财经理在代记者填完评估问卷后,又在未让记者阅读题目的情况下,全权代记者填写了一份产品适合度评估,该适合度评估仅由6道单选题构成。
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