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保险百科 我们一起来通过几个案例来了解关于保险的知识吧，首先一起来看案例一：赵先生购买了3万元的医疗保险加上5万元大病保险。不久前，他不幸被医院诊断为精原细胞瘤病，随后住院治疗。出院后，赵先生的亲属向保险公司提出了索赔。
投保人发现赵氏精原细胞瘤为恶性肿瘤，可申请重大疾病赔偿。然而，赵先生和他的亲属对保险索赔条款并不清楚。他们只根据住院费用申请赔偿。因此，索赔人前往赵先生的医院进行进一步调查，并帮助当事人在合同范围内尽可能积极地解决索赔，最终支付了6.5万。
了解过后案例一之后，我们再一起来了解案例二的相关情况，案例二：被保险人罗女士因持续右上腹部绞痛经原发性肝癌经肝动脉栓塞化疗后，从中山第三医院出院。不到两个月后，罗在陆军综合医院上腹部疼痛住院。经肝肿块病理检查，诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。
罗女士早前投保健康险5万元，附加意外伤害5万元，附加意外医疗2万元，及附加住院费用险种。出院后，罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实，罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤，属于良性肿瘤，是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。
针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题，记者向相关理财师进行了咨询。
保险规划师许文红告诉记者，在购买重大疾病险时，投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史，如果家族史中有某个器官的疾病史，比如糖尿病或者心脏病，在购买险种时可关注这类疾病或手术，及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要，如果本身已经有不适，并有相关确诊的疾病，需要在投保时告知。
其次，需要考虑的是重大疾病的额度，重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养，因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领，以平均花费10万重大疾病的治疗，再包括在患病两年（有数据表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的时间进行调养和康复）内自己的生活费每年10万，外加护工照料的4万～5万元，需要投保35万的重大疾病会比较合适。
第三是要注意重大疾病保险的观察期、生存期和可扣除条款。观察期指的是确保购买主要疾病产品的有效性需要多长时间，观察期为60～180天。观察期越短，消费者就越安全。另外还有生存期的问题，是指一旦患上重大疾病，从确诊开始，要生存多少天后才能理赔，生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等，同样的，生存期要求也是越短越好。免赔条款，是保险公司的责任所在，免赔责任越少，表明保险公司承担的责任越多，对客户的保障就越多。
我在网站上看到贵报报道,也想为我和家人制订一份计划。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业,身体健康。
财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业贷,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。
里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。 其他开销：一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾、意外和住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。
理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、等做准备,能够承受中低风险理财产品。
文熊明今年34岁,某外企主管,妻子35岁,某国企高管。家庭年收入约为73万元：熊明年收入30万元,妻子年收入40万元,年收入3万元。熊明有几大家庭理财目标：1年内生小孩,需要筹备教育；2年内添置1辆30万元左右的轿车；6年后买1套500万元的更宽敞的住房；在50岁退休后,每月除社保外,能获得等同于当前6000元的生活费用。家庭资产状况分析可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析,具体见表1、2。表1 资产负债表 资产项金额负债项金额生息资产项50负债0性资产50投资负债0企业股权0自用负债90自用资产260总资产310总负债90净资产220表2 2010年度收入支出 收入项金额支出项金额工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理财年收入3按揭还款本息9.6其它年收入0保费6年其他支出5总收入73总支出35现金结余38熊明家庭月总支出近3万元,其中包含8000元的房贷月供,过年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外,熊明有一份投连险,保额为20万元,目前账户余额为10万元,月交保费5000元。
妻子有保额50万元的人身意外险。
目前,家庭有现金5万元,定期存款15万元,理财产品20万元；总价值约为230万元的自住房产,贷款余额90万元；自用轿车2部,市值30万元。熊明家庭正处于成长期,收入高,支出负债较为合理,整体来讲,家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入,年收入约为73万元,年支出35万元,年结余率为52%,高于一般参考值30%,这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债,房贷月供占月均收入比约为13%,家庭偿债压力小。目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一,存款偏重,理财产品收益不高,资产的增值能力较低；家庭成员的风险保障欠佳,需要进一步完善家庭风险保障体系。
由于计划一年内生小孩,届时家庭支出会有明显增长,子女的养育费需尽早规划。
问：周先生,28岁,在一家国企工作,月收入税后6000元,有三险一金,单位还附加商业医疗险。工作之余,兼职年收益在3万元左右。妻子27岁,结婚后离职,今后生活支出由周先生承担。结婚前,两人购买了一套110平方米的三居室,目前市值200万元,无房贷。房屋正在装修,花费在30万元。家有一辆价值10万元的。现在家中还有15万元定期存款,股票账户中还有5万元。月支出3000元左右。
今后计划增加妻子的商业保险,两年后要小孩,规划子女教育费用。答：按照周先生目前的家庭经济情况来看,年收入10.2万左右,无负债,家庭年生活支出3.6万元,家庭年节余在6.6万元；家庭资产包括15万元定期,5万元股票,固定资产200万元,流动资产10万元。婚后周先生是家庭经济收入的唯一来源,对于周先生应做好充足的保险保障,好在周先生的保险保障比较充足。
周先生家庭面临的最大支出是装修费用30万元,从现有状况来看,要动用到存款,建议周先生可以考虑一些家装分期付款或者贷款,这样,可以保留现金作为家庭的应急备款。妻子的商业保险是要考虑到的,首先建议做足保障保险,现在市场上有很多针对各种类型的大病做的保障型保险,甚至已发展到按照疾病的种类分成几个大类,按照不同的大类型可以重复索赔,建议可以关注。
在保障的基础上,周先生可以考虑再购置分红型的投资型保险,在获得一定保障的基础上收获红利分红,它可以作为社保的补充,也可以作为一种强制性储蓄,按照既定的规划积累养老金,确保专款专用,不被随时挪用。对于子女的教育费用,建议可以单独开立一个账户,通过或者定活通等形式,日积月累,积累小钱变大钱,通过时间的积累,来获得长期稳定的收益。
理财案例：不同时期的理财方案
不同的时期有不同的理财方案，无论是二十几岁的小单身，还是三十岁的事业型人才，或是四十多岁的中年人，都应该做到未雨绸缪，提前做好理财规划，增强未来生活的保障，理财是每一个人的必修课。
20岁强制储蓄：定额储蓄+健康保单
王小姐年收入近10万元，没有任何贷款，但每月的开销都不小，几乎是月月光。对于王小姐的情况，理财师建议首先进行强制储蓄，每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。这种滚雪球的存款方式既保证了定存利息，还能实现化零为整。
另外，购买定期寿险也很重要。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。现在年轻人几乎都是独生子女，一旦出现意外，父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。
30岁大胆投资：基金定投+银行理财
齐先生是IT业的技术骨干，目前有十几万存款，33岁，工作八年，另有股票两万。他的月收入为8000元，每月开销在5000元，有参加在职硕士课程的打算，预计需要3万元。齐先生状态基本稳定，建议先做风险测评，根据自身的类型进行投资。
众所周知，定投基金分摊了风险，而且兼备储蓄的功能。这是一种长期投资方式，所以齐先生可以试试基金定投。有理财专家建议齐先生应根据自身经济状况，再适当配置一些滚动发售的短期理财产品，其收益既高于活期存款利息，同时也较为灵活，以便突发状况下资金周转。
40岁稳健投资：组合投资+大病医疗
钱先生，44岁，某单位行政工作，月收入4500元。离异后与小学五年级女儿一起生活。有100㎡住房，无贷款。前妻每月支付女儿1000元抚养费。个人资产主要是7万元的银行存款和4万元国债，想为自己购买保险。
对于单身爸爸(妈妈)这部分特殊人群，理财思路要区别于单身贵族，注重稳健，尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主。以目前的市场形势来看，还应分散投资，抵御股市风险。除了一两万元活期存款作为应急资金，其余总资产的55%存银行，10%投债券，25%投基金，10%投股票。这样才能分摊风险，多重获利。另外，人到中年的钱先生为自己投保重大疾病险也尤为重要。
刘女士：我家里每月收入8000元，每个月还要还贷款800元。家庭成员包括我和老公，以及两岁大的儿子，希望年保费控制在8000左右，请问买什么保险好呢？ 保险理财师刘品：首先，大人是孩子的保护伞，所以关键做好刘女士夫妇的保障。首选价格便宜的意外险，然后考虑健康险。健康险可以是有返还和分红的健康险，虽然价格偏高，但保障时间长，有分红；也可以考虑消费型的定期健康险，费率低，保障期限一般交费到什么时候就保到什么时候，没有返还。其次，小孩子0～4岁间磕磕碰碰和头疼脑热是家常便饭，所以为孩子买份意外险也是必要的，包含手术住院的综合意外险等可以很好解决孩子的小病医疗。 王先生：我是一名司机，外地户口，目前除了商业车险里的一些保险，没有购买其他保险，请问我该买份什么险呢？ 保险理财师赵青：一些商业车险里有对司机的保障内容，不过这些保障还是不够的。如果王先生没有社保等基本保险，建议他考虑健康险和意外险，同时附加住院医疗，这些保险的保费不是很高。王先生还可以再根据自身实际情况投保其它险种，不过保费应该控制在收入的10%-20%之内，不要影响到正常生活。 邓小姐：前几天我和几个同事被公司辞退，当时老板给了我们一些辞退费。不过听说还可以领取失业保险金的，请问我们可以向公司要求领取失业保险金么？ 保险理财师赵青：辞退费是单位给予辞退者的补贴，而失业保险金是社保发放的。如果公司给你们购买了失业保险，那辞退后可以向社保部门申请领取失业保险金。(责任编辑：茹珊珊)
王女士：我和老公27岁，有房有车，家庭年收入7万元，结婚一年多，孩子10个多月，有定期存款3万元，月支出为3500元(日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500)，请问该如何理财?王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。理财产品组合：1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金(T+2个工作日可以赎回)，收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。理财建议：1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗)，更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
中低收入者就不能理财了吗？分析师认为无论是怎样的家庭,都可以进行个人理财,只是不同的家庭所需要的个人理财方案不同,许多人虽然生在农民家庭,但许多有钱人却并非天然生成富有。
为啥有的贫民最后变成有钱人,有的贫民却终其终身都一穷二白？有钱人为啥富,贫民为啥穷？这是许多贫民或许说是待富者的疑问。中低收入者应该学会个人理财,根据自己家庭情况设计适合的个人理财方案,虽然理财投资也是有必定风险的,菜鸟可以看看以下几点个人理财方案,让你理财万无一失：个人理财方案一：不要把杠杆的放大比率放得太大。个人理财方案二：投资者不是经纪人,必定不要胡乱出场,不然只会赔多赚少。个人理财方案三：必定要设置止损点,到达止损点,敏捷止损,离场。个人理财方案四：必定要做到心中有一个方针价位,而不能心中没有价位。个人理财方案五：入市前,多作解析,要看两面的新闻,看看图表；入市后,要和市场坚持触摸,不要由于自已做好仓,而只看对自已有利的新闻。一有风吹草动,当即平仓为上。个人理财方案六：一定要做到心中有一个方针价位,而不能心中没有价位。不论行情如何发展,总而言之都是离不开市场变动,有时有利好的音讯入市,市况不但没有做好,反而跌落,便是您从前的解析错了,请尽快抓住机遇,不要做老顽固。假定你个人投资理财是理财菜鸟,更应该观察清楚,专家认为有钱人知道怎么理财,没钱人只是跟风,当有钱人赚钱的时候,再投资也就只能损失了。