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保险百科 “金牛市”中金价激战1200 2010年上半年,全球各大 市场起起伏伏,股市、大宗商品价格更是不断下跌,但黄金再次一枝独秀,屡次创出新高。 正当各大机构继续看多黄金之时,近期黄金突然向下盘整,围绕每盎司1200美元大关展开激烈争夺。不少投资者在金价振荡中产生了疑惑,下半年黄金 走势是否生变?应该如何投资呢? 家庭流动备用金可买黄金
案例 2010年的上半年 市场在股市暴跌与楼市被看淡过程中结束。廖先生夫妻心生疑惑：经济大市不稳,下半年该如何理财?廖先生29岁,年薪10万元。太太年薪6万元,两人基本齐全。2年内不计划生子。现金9万元,15万元,存款7万元。
理财分析 廖先生全家年收入16万元,目前流动资产31万元。下半年的投资 市场前景并不明朗,多数家庭都需要控制风险。对于廖先生这样收入有限、积累有限的家庭,可在未来半年减低理财的进取水平,以稳健保值为准,观望 市场后再做进一步调整。 理财建议 10%应急金投资黄金 建议以黄金投资替换货币基金形式的家庭应急准备金。预计黄金价格下半年还会有较好的表现。时逢金价调整,不妨尽快入市,建议将10%的流动资产买黄金。
在目前的牛市行情下,一年约可获得5%~6%的平均投资回报。 90%资金买基金 剩余90%的资金3个月里以6：4的比例配置于债券型与混合型基金,预期可获得6%左右的年投资回报。 年度结余：买平衡型基金 廖先生一般年度开支为5000×12=6万元,年度结余可有10万元。建议将年度结余定投平衡型基金为主,预期可获得5%左右的年投资回报。 理财结论 31万元的流动资产年底带来9145元的收益,10万元年度结余带来2500元的收益,共计11645元。 市场 2010年上半年,黄金再度跑赢大市,在欧债危机阴影中“傲视群雄”,现货金价6月21日盘中触及每盎司1264.80美元的历史高点。
国内金价更是在股市暴跌近三成的背景下,猛涨12.5%。 高位黄金振荡整理 但进入7月,黄金却突然出现调整,1200美元大关展开了争夺,但很快重回每盎司1200美元的关键价位。昨天,国际金价振荡整理,收于1213.90,微涨0.57%。 中国黄金投资分析师资格评审委员会委员周洪涛认为,黄金上涨动能并没有减弱,近期黄金消费地区的消费增加也将成为利好,实物黄金投资者在金价回调之际逢低买入,也为现货黄金价格提供了支撑。 走势 “金牛”转向言之尚早 关注美元走势 高位黄金,变幻莫测。那么,连涨10年的黄金大牛市是否已见顶? “实际上黄金 市场目前不会见顶,其作为天然硬通货的独特地位继续发挥,牛市不会就此结束。”大陆分析师施梁这样认为。
他认为,近期金价回落后,投资者重返黄金 市场寻求保值和避险出现了逢低买入机会。 黄金业内专家、分析师蒋舒分析,“近几个月来,随着区主权债务危机愈演愈烈,黄金出现了与美元同起同落的态势。而目前金价的趋势主线仍将回归黄金美元反向关系。未来美元的 走势,又将主导金价,投资者视线可以逐渐从欧洲转向美国。”
70年代结婚有手表、自行车和缝纫机；80年代结婚三大件儿变成了冰箱、彩电、洗衣机；到了90年代金银首饰三大件儿也加入其中……。
随着生活水平的提高,21世纪的结婚三大件又换成了什么呢？三室一厅、轿车,还是钻戒？方卓今年28岁,硕士毕业后在深圳一家民营企业工作,月收入6000元,年底可有奖金2万元。女朋友王玲玲24岁,在银行工作,每月收入4500元,年底奖金1万元。
二人均参加社保,并且王玲玲所在银行还另有企业年金。由于房价快速增长,已超出了小两口的购买力,仔细想想,不如先简简单单的结了婚,节省一些不必要的开支,哪怕将来有钱了再重温一下浪漫呢？现在盛行的“裸婚”是男女双方根据实际条件,不举债、不奢侈的结婚。因此,方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”,小两口彻底摆脱了几千元一桌的酒席和上万元的钻戒,房子和车给结婚所带来的困扰。为了享受期望的人生,小夫妻婚后不准备要孩子。
方卓夫妇现有定期存款10万元,活期储蓄2万元。现在每月房租1700元,结婚时双方家庭赞助了20万元,老人希望小两口能拥有一套自有房屋,但夫妇两人希望在买房后还能有一定的资金结余,不希望辛苦打拼几年还得每天为购房首付款东省西省,付了首付的呢,还得再熬几十年的过房奴生活。现阶段两人每月生活花费为3000元,并且两人又各买了一份商业养老,各人每月月交保费900元。方先生和王小姐都酷爱旅游,每年都要利用假期出行,旅游费用约1.5万元。理财目标：两人婚后不打算生小孩,属于“丁克一族”,婚后随着家庭资金的积累,可考虑拥有自有房屋。深圳市政府出台了人才安居房政策,深圳户籍人口,符合人才条件,连续缴纳社保3年即可购买。
秦丽石先生和石太太是同乡,两人满怀着定居城市的向往来到了大城市。石先生今年30岁,石太太今年27岁。石先生是销售经理,每月收入为1万元,全年年终奖金为10万元；石太太是公司财务,每月收入为7000元,年终奖金为1万元。公司为其两人都购买了社保。夫妇两人有一个4岁的儿子,在读幼儿园中班。
拥有两套房子,一栋是价值200万元的新房子,用于自住。目前该房子还欠贷款80万元,每月支付房贷款为6000元。另一套价值100万元,没有向银行贷款,每月可收取租金3000元。
石先生和石太太每月支付双方父母赡养费总计2000元。目前银行存款20万元,每月生活费4000元,小孩支出1000元,每年旅游费用2万元。夫妇两人未购买商业,儿子购买了一份保额10万元的万能险,每年保费6000元。石先生投资股票10万元。家里刚刚买了一辆价值20万元的自用汽车,还没提货。由于石先生每年都有10万元的年终奖,这笔奖金如何投资成了石太太最关心的问题。另外,石太太了解到,目前居住的小区有对外出租的车位,租赁费用为每月400元。
小区的车位价格为35万元左右,石太太想计算一下租车位和购买车位哪个更合算？对于孩子和自己的未来,石太太希望为小孩筹集60万元的教育费用,并希望两人退休后能保持良好的生活品质。
财务状况分析先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对石先生一家的财务状况做一个诊断分析, 石先生家庭资产负债表家庭资产金额/万元占比家庭负债金额/万元占比现金、活期储蓄205.71房产贷款80100股票102.86汽车205.71房产20057.14房产10028.57合计350100合计80100家庭净资产2,70万元表2 石先生家庭收入支出情况表月收入金额/元占比月支出金额/元占比工资收入1万50生活支出400030.77工资收入700035小孩支出10007.69房租收入300015赡养费200015.380房贷还款600046.1500每月收入合计2万100每月支出合计1.3万 100月节余7000元年度节余额8.4万元加：年终奖金11万元减：旅游费2万元减：年保费6000元实全年家庭节余18.8万元从石先生的家庭资产负债表来看,家庭总负债占石先生家庭总资产的22.86%,没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于资产以市值来进行计价,特别是股票、房产等会受市场及政策的影响而产生变化,这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。从石先生家庭目前的收入支出情况来看,夫妻两人月度总收入2万元。石先生月度收入占总收入的50%,是家庭的主要经济支柱。另外,家庭收入的租金收入属于收入,理财收入占总收入的15%,说明石先生家庭具有一定的理财意识。
目前,石先生家庭月度总支出为1.3万元。其中,日常生活及小孩支出为5000元,占38.46%；赡养费为2000元,占15.38％；房贷还款为6000元,占46.15%。家庭月度节余为7000元,全年节余为18.8万元。节余金额占全年家庭总收入的55.29%。说明石先生家庭控制支出和储蓄的能力较强,建议适当增加一些投资,为以后的财富积累打下更好的基础。
《红楼梦》至今已经有200多年的历史,历读弥新；投资大师如本杰明？格雷厄姆的《聪明的投资者》走过60年依然被现代投资者奉为经典。《红楼理财(修订版)》作为一本具趣味性的投资概念类书籍,在中国投资理财市场持续发展的时间里,在喜爱红学的国内古典文学爱好者中间,必然能受到持续的关注和讨论,成为国内理财文化发展史上摇曳生辉的一笔。
内容简介本书用《红楼梦》中那些耳熟能详的人物演绎现代理财生活,让您耳目一新之余,在以下方面为您提供投资理财建议：家庭理财规划的三个步骤；如何衡量您可承担的投资风险；不同人生阶段适合的不同投资组合；如何搭建投资组合；如何衡量投资品种的内在价值；如何进行保险理财；如何进行信托计划理财；如何进行基金理财；“月光族”的理财；新婚夫妇的理财；如何对孩子进行理财教育；如何进行子女教育金储备；如何进行养老金储备；“银发族”的理财。
"家庭理财规划保险基本功能有哪些？保险可以使家庭平时面临危难时，损失得到延缓，减少家庭因为意外事故带来的伤害。除此之外，保险还能够对家庭的财产起到很好的保护作用等等。 一、风险保障 目前，我国的社会保障制度还不是很完善，并且对家庭对灾害的承受能力比较脆弱，不论是家庭成员的生老病死还是火灾，水灾对家庭的冲击都是巨大的。家庭在平时的资金宽裕的情况下缴纳保险费，而在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。 二、储蓄功能 对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值 采取复利计算账户收益，即在保险期间内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利，即一定期限，一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间，不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。 家庭理财规划保险基本功能 三、资产保护功能 在特定的条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。以企业主为例，当由于债权债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金甚至股票，房地产等都可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单的相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至被拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的额“变现”工具，即便企业遇到破产情形，也不会因此一贫如洗。 四、融通资金功能 保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力时依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现而流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。"
案例资料
刘先生今年36岁，经营服装生意，月收入7000元左右。妻子王女士从事小说创作工作，年收入约15万元。两人现有存款30万元，没有购买保险。孩子与刘先生父母同住，三年后将接老人和孩子同住，并换套大住房。孩子将上小学，孩子上初中时将出国留学，有购车想法。
理财建议
刘先生目前的理财目标为购房、购车、子女教育计划。按照刘先生夫妇的收入能力，三代同住以140平米为宜，以6000元/平米计算，约需84万元，考虑装修因素，约需100万元。购车方面可考虑购买20万元左右的中档轿车，6年后需为孩子准备好40万元教育基金。刘先生夫妇合计年收入在24万元左右，除去年度总支出5万元，赡养老人3万元，每年将有大量的盈余资产。但在目前通货膨胀率高于存款利率的情况下，资产面临缩水、且刘先生有购房、购车等计划，这将会增加刘先生的家庭支出，所以应尽快扩大投资范围，提高资产收益。另外，刘先生夫妇作为家庭的主要收入来源，没有投资任何保险产品是不适宜的，且王女士职业收入具有一定的不稳定性，应该适量投资失业保险，以便在职业生涯出现变故时，能保证家庭的正常生活。
理财方案
建议刘先生可将10万元投资于投资连接保险，因为投连险除具有一般终身寿险产品的全部特征外，还可将定期保险和投资基金相结合。投保人可在规定范围内指定资金的投资方向，如普通股票基金、债券基金等。可另将10万元资产购买开放式证券投资基金，并将每年盈余的10万元逐年增加于此。可将6万元投资债券型投资基金，并将每年盈余的6万元资金陆续投入其中，按照年收益率4%计算，在六年后约可筹齐40万元的教育基金。现在黄金投资的收益率大大增加，刘先生可尝试黄金投资。央行日前发布的一份市场分析报告中显示，我国黄金价格将继续持上升态势，其中蕴含的投资获利机会会很大。目前黄金投资主要有三个品种：贺岁金条、高赛尔金条和黄金宝。黄金投资的收益可用于在三年后作为房屋的首付款及装修资金，而后续的按揭款可依靠出租房屋来“以房养房”。这里需要注意的是，以房养房的投资策略并不是一个简单的过程，除了支付银行按揭款，还有物业管理费、物业维修基金等固定支出要计算，而个人或家庭的收入却只是相对固定的，这就要注意租金风险和支付供楼款风险。租金的稳定与否主要来源于市场租房供求关系的变化。一旦房屋空置率出现暴涨，潜在风险就会显露出来。
我姓周，男，34岁，山东烟台市银行职员，年度收入151200元，年度支出108400元，年结余42800元，现有现金及活期存款1.5万，定期存款1万，投资性金融资产11万，投资房地产50万，负债36万，其中，汽车贷款9万，房贷27万。
我有商业保险两份，有社保。太太有商业保险一份，有社保。
家庭理财目标：
1、为女儿准备教育金
2、保险保障规划
3、两人的退休养老规划（长期）
汉和理财理财师团队答复如下：
家庭财务状况分析
周先生家庭财务状况良好，夫妻收入稳定，净资产有47.5万元。清偿比率在50%以上，说明周先生资产比较安全，同时也可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体预期年化收益率。投资资产占总资产的73%，说明周先生有较好的投资意识。但周先生每年结余比率只有28%，相对较低，房贷支出占支出的64%，比重过大。
理财规划建议
一、现金规划
周先生要建立现金储备保障包括两个方面：其一，是覆盖家庭生活开支的现金储备，一般是三到六个月的家庭支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，周先生月支出8900元，建议准备3万左右作为生活支出准备，这笔费用从活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出储备，建议准备6万左右储备金，此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。
二、风险保障建议
周先生已经有一定的风险保障意识，为自己和妻子购买了保险，但整个家庭而言，保障还不充足、不全面。作为家庭经济支柱，保障缺失会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，家庭将会出现较为严重的经济问题，因此建议增加两人的保障需求，按6：3：1的比例为周先生的家庭配置保险。保额为总收入的10倍，保费为总收入的10%，即年支出1.5万，保额150万。分别由周先生用9000元购买重大疾病和养老保险，外加意外险，周太太用4500元购买重大疾病和养老保险，女儿用1500元购买住院医疗和意外保险。
三、为女儿准备教育金
虽然女儿现在不满1岁，但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用，这里假设准备80万的教育金，能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金，可以从投资类金融资产11万中准备，用8万元做一次性投资，其中60%的比例选择债券基金或平衡基金，40%比例投资股票型基金，按预期年投资预期年化收益率6%计算，18年后可得23万，缺口现在可以每月用1500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金，按保守预期年预期年化收益率6%计算，18年后可得到58万的预期年化收益，可以满足80万的教育金。
四、退休养老规划
周先生的社会养老保险比较全面，最基本的养老生活已经有保障，但夫妻喜欢旅游，因此，还需要额外准备养老金。建议可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。资金来源为：1.汽车消费贷款还清后，可用省下的月供定投股票型基金。2.因周先生有较高的风险承受能力，可以用金融投资11万中的3万做股票投资，虽然风险较高，但预期年化收益也较高。4.每月的房租收入2000元也可用于定投平衡型基金，增加养老费用。需要注意的是，当夫妻都比较接近退休年龄的时候，为养老准备的这些投资，应转换成风险低一些的债券型基金。
家庭保险理财规划可以使家庭平时面临危难时，损失得到延缓，减少家庭因为意外事故带来的伤害。除此之外，保险还能够对家庭的财产起到很好的保护作用等等。
一、风险保障目前，我国的社会保障制度还不是很完善，并且对家庭对灾害的承受能力比较脆弱，不论是家庭成员的生老病死还是火灾，水灾对家庭的冲击都是巨大的。家庭在平时的资金宽裕的情况下缴纳保险费，而在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。二、储蓄功能对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益，即在保险期间内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利，即一定期限，一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间，不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。三、资产保护功能在特定的条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。以企业主为例，当由于债权债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金甚至股票，房地产等都可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单的相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，依据《保险法》，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至被拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的额“变现”工具，即便企业遇到破产情形，也不会因此一贫如洗。四、融通资金功能保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力时依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现而流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。
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