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保险百科 9月3日消息据中国之声《新闻纵横》报道,无论是否年届六旬,养老金的多少都会牵动我们的神经。对于企业职工来说,我国实行企业、个人和国家三者分担的缴费模式；但对于公务员和事业单位工作人员,仍然延续上世纪50年代确立的退休制度,个人无需缴费、由财政拨付退休金的旧模式。一直以来,社会上打破养老金“双轨制”的呼声日益强烈。
今年,深圳事业单位新聘员工,将告别传统“财政养老”模式,享受“社会养老保险+职业年金”的养老保障制度。此举能否为全国120多万个事业单位的养老改革开启破冰之旅？今年8月25号这个平常的日子对于在深圳想进入事业单位的人,则是一个重要的分水岭。这一天之后被深圳事业单位聘用的人员,其养老金不再是单纯财政负担了,改由“社会养老保险金和职业年金”构成。这个消息,并没有给准备报考某事业单位的小张,掀起太多波澜。小张：其实没有什么地方白养着你。
如果这样的话,我有了一定经验,想尝试更多挑战的时候,也可以随时去企业呀。以后养老和企业一样都归社会了,那么相互跳槽时也就不受身份限制了,没什么牵拌。之所以没有波澜,是因为现在深圳的社会养老保险在机关事业单位与企业是一样的。深圳市人社局工资处处长吴登记介绍,“职业年金”作为补充养老保险,为平稳过渡养老金改革保驾护航。吴登记：实际是借鉴企业养老保险制度的一个做法。企业员工养老保险一块是基本养老保险,一块根据实际情况是企业年金；机关事业单位参照企业,搞了一个“职业年金”,实际是一种补充养老保险。年金到底能给多少钱呢？根据《深圳市事业单位工作人员养老保障试行办法》中规定,事业单位新聘人员参加职业年金的月缴费基数是上年度本人月平均工资总额。吴登记：年金缴费的基数是上年度在岗职工月平均工资3倍以内的,缴费比例为8%；如果月缴费基数达到或超过平均工资3倍的,缴费比例高一个点,是9%。
这就意味着,在深圳,如果一位机关事业单位工作人员月平均收入是5000元的话,根据测算,他所获得职业年金至少每月为400元。一年的职业年金数额大概与他一个月的工资数额相差不大。职业年金的缴费列入事业单位的年度预算,由单位来全额缴交,并按月划拨到参加人员职业年金账户中。事实上,我国2008年确定在山西、上海、浙江、广东、重庆等地进行事业单位养老保险制度改革试点,但是推进过程举步维艰。深圳,在30年前走在了经济改革的潮头,这次事业单位养老保险改革,同样率先试水。这样的模式能否打破养老金双轨制的不公,又为未来养老保险改革带来哪些借鉴呢？同样是年金,企业年金是自愿缴交,而机关事业单位年金则由财政或单位全额负担,有公众表达了疑虑,这是否是新的不公平表现？对此,中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟认为,深圳的改革,无疑是养老金从双轨到单轨迈出的重要一步。张车伟：实际上代表了机关事业单位养老保险改革的一个方向。如果想让机关事业单位的人向企业职工并轨,必须有个机制保证他们待遇不降低,那只有发职业年金的办法。过去事业单位养老保险试点难以大幅推进,主要是机关事业单位人员担心待遇会大副下降。对此,深圳人社局工资处处长吴登记表示,公职人员作为承担公共管理和公共服务的人员,本身不会像企业来产生收益,因此公共财政来保障其合理的利益。
吴登记：现在一改,基本养老保险部分按照企业模式来保基本,也参照企业模式来建立补充养老保险,要保证公职人员的基本待遇,需要一些制度上的安排,职业年金就是一种模式。我们做过测算,这种模式待遇是可以得到保障的。年金将来要投资运营还会有所收益,基本待遇不会下降。任何改革都不可能一蹴而就。在目前,公务员、事业单位养老改革停滞不前的背景下,深圳决定先行先试应该得到鼓励。
吴登记表示,未来,深圳将在年金管理等诸多方面研究配套措施。吴登记：对年金也做了一些奖惩方面的尝试,干的好的给一些奖励；如果犯了错的,受到开除处分或被刑事处罚的,年金还要收回。年金会按照国家有关政策的规定来委托符合条件的专业机构来管理,具体的管理办法还在研究中。
国务院正式废除养老双轨制
今天,国务院正式发布机关事业单位养老保险改革决定,基本养老保险费由单位个人共同负担,个人缴纳比例为本人缴费工资8%,单位缴纳比例为单位工资总额20%。
按照党的十八大和十八届三中、四中全会精神,根据《中华人民共和国社会保险法》等相关规定,为统筹城乡社会保障体系建设,建立更加公平、可持续的养老保险制度,国务院决定改革机关事业单位工作人员养老保险制度。中国3000万财政供养人员自己养老
根据相关部门的调查显示,中国现有的公务员也就是党政机关工作人员,目前约1200万。还有一部分在党政机关工作但是仍属事业编制人员,大体相当于“干部”。财政供养人员总数统计不太一致,保守估计有3000万。
以前的公务员养老保险制度是明显的国家保障制,实行现收现付,所需资金全部由国家财政提供,个人和单位无需要任何缴费,这样每年国家财政要支付大量资金。这不仅不利于减轻财政负担,而且也不利于增强个人的责任意识,损害制度的效率,不符合市场经济的规律。
养老双轨制改革之后,这三千万人需要依靠自己的钱养老,同时相关企业事业单位也负担一部分。公务员商业养老保险可控程度最高
在未来的养老金构成中,大部分是这样一个结构：基本养老(社保部分)+职业年金(企业年金)+商业保险+自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中,基本养老为最低生活要求提供保障,而企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。随着人们生活水平的提高,保障有尊严、有体面生活的养老需求也成了普遍需求。但目前情况是,退休人员的工资替代率很低,企业年金与职业年金还未普及开来,养老商业保险有强烈需求,但又未形成有效购买。其中商业养老险也分为企业团体购买与个人购买。 商业养老险越早买越划算金额宜适度
据了解,由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后,在未来约定的年龄开始领取养老金。从复利计算和理财角度上看,商业养老保险越早买越划算。另一方面,年轻人身体健康,职业有上升机会,负担也轻,容易承保。而到了中年以后,不仅身体状况会提高承保费用,收益也不划算。
不过,从保障的大范围来看,在做保险计划时,商业养老保险还是应该排在基本保障之后,并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下,尽早购买商业养老保险比较合理。而在费用支出上则不宜过高,商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充,建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买,否则也会影响现有的生活质量。
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据中国之声《新闻纵横》报道,无论是否年届六旬,养老金的多少都会牵动我们的神经。
对于企业职工来说,我国实行企业、个人和国家三者分担的缴费模式；但对于公务员和事业单位工作人员,仍然延续上世纪50年代确立的退休制度,个人无需缴费、由财政拨付退休金的旧模式。一直以来,社会上打破养老金“双轨制”的呼声日益强烈。
今年,深圳事业单位新聘员工,将告别传统“财政养老”模式,享受“社会养老保险+职业年金”的养老保障制度。此举能否为全国120多万个事业单位的养老改革开启破冰之旅？
据《人民日报》报道 近年来，社会上对养老双轨制议论颇多。对此，人力资源和社会保障部副部长胡晓义表示，制度的最终统一，也就是并轨，这个大方向是明确的。
正研究顶层设计方案
胡晓义表示，并轨的大方向是明确的。实际的推进，要考虑两方面情况：一方面，机关事业单位现行退休养老制度已实行60多年，从以往的经验看，对这类老制度进行彻底改革，必须是循序渐进的，才能实现制度的平稳过渡，减少社会震荡。另一方面城镇企业职工养老保险制度本身也需要继续改革完善。所以，所谓并轨并不是简单地把机关事业单位退休制度并入企业养老保险制度，而是朝着一个共同的方向改革和推进，最终取消双轨制。
目前，人社部正在抓紧研究养老保险顶层设计方案，将在适当的时候广泛征求社会各界的意见，方案成熟后，所涉及的各项改革举措将逐步实施。
多措施解决差距问题
胡晓义说，目前，国家已采取多种措施，积极推动养老双轨制所导致的不合理差距问题的解决：
一是从2005年开始，连续9年提高企业退休人员基本养老金水平。对反映差别较大的企业退休高级职称科技人员，在这几年调整待遇的过程中一直给予倾斜。同时，对退休早、养老金偏低的高龄退休人员的照顾，已形成机制。
二是推进事业单位养老保险制度改革试点。2008年国务院确定山西、浙江等5个省市开展事业单位养老保险制度改革试点。但事业单位分类人事制度、工资制度、财政体制改革与之紧密相连，需要同步推进。
三是加快推进企业年金、职业年金等补充养老保险制度发展，进一步提高职工在退休后的生活水平。
到2020年，我国65岁以上老龄人口将达1.67亿人，约占全世界老龄人口的24%。中国正在跑步进入老龄化社会。图为近日在北京安化楼一住宅小区，四位老人边晒太阳边聊天。
由于制度设计等历史原因，我国城镇职工养老保险体系形成了双轨制的现状，多数企业退休人员的养老金与公务员、事业单位退休人员存在着较大差距。
双轨制造成的收入之差究竟有多大？这种差距会对社会造成怎样的影响？改变养老双轨制又有多难？
双轨制下，不同群体间的退休金相差较大
每月从银行领到1000多元养老金时，65岁的退休职工刘学坤总是百感交集养老金是多年工作的回报，是国家对自己贡献的认可，这让他很欣慰；可养老金数量毕竟不多，单靠养老金，日常生活都很难支撑，更不必说大病大灾了。
刘学坤住在山东某县城边缘一个普通的院落内，和周围的农家没什么不同。妻子患糖尿病多年，眼睛已近失明，大部分时间躺在床上；37岁的儿子跟别人跑运输，一个月难得回几次家，收入不高。13岁的孙女刚上初中，刘学坤不仅要照顾生病的妻子，还得接送孩子，承担孙女大部分的学习费用。
上世纪70年代初，刘学坤以亦工亦农的身份，成为该县国营饭店的一名学徒，1982年才转为正式工。1987年，借着农转非政策，妻子、儿子也吃上了国库粮，他从县国营饭店调进了毛巾厂。可是，公家饭吃了没多久，国企改制大潮铺开，刘学坤下岗了，提前办了内退手续。
此后，刘学坤自己开了个小饭馆，一边做着小生意，一边自己交养老金。2006年，他正式退休，领上了养老金，如今，养老金虽几次上涨，每月也只有1100多元。
刘学坤说，养老金虽然不多，自己也能接受。可同时出来做工的，有的后来转入民政部门，工作时不仅不用自己交养老金，退休后每月能拿3000多元，都是为国家做贡献，差距这么大，我实在想不通。
由于制度设计等历史原因，我国的城镇养老保险体系形成了特殊的双轨制，不同工作性质的退休人员实行不同的养老金制度从政府机关和事业单位退休的实行由财政统一支付的退休养老金制度；而企业职工则实行由企业和职工本人按一定标准。
现阶段，我国城镇职工养老保险制度按企业单位、国家机关和事业单位不同，分别实施不同的养老保险制度，这就形成了所谓的养老双轨制。
1.企业养老保险制度
企业养老保险主要包括两个层次：第一层次是基本养老保险，它是按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。
按现行规定，企业职工基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合的制度，用人单位缴纳基本养老保险费的比例为单位缴费基数的20%，职工个人的缴费比例为个人缴费基数的8%，其缴费基数为本人上年度月平均工资收入。
第二层次是企业补充养老保险，它是由企业根据自身经济实力，为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险，包括企业年金等。
2.机关、事业单位养老保险制度
现行机关以及多数事业单位养老费基本上由政府财政或单位统包，实行待遇确定型养老金计发办法。职工退休时按照本人退休前最后一个月基本工资的一定比例计发，退休人员养老金调整与在职人员工资调整同步进行。
9月3日消息据中国之声《新闻纵横》报道,无论是否年届六旬,养老金的多少都会牵动我们的神经。对于企业职工来说,我国实行企业、个人和国家三者分担的缴费模式；但对于公务员和事业单位工作人员,仍然延续上世纪50年代确立的退休制度,个人无需缴费、由财政拨付退休金的旧模式。一直以来,社会上打破养老金“双轨制”的呼声日益强烈。
今年,深圳事业单位新聘员工,将告别传统“财政养老”模式,享受“社会养老保险+职业年金”的养老保障制度。此举能否为全国120多万个事业单位的养老改革开启破冰之旅？今年8月25号这个平常的日子对于在深圳想进入事业单位的人,则是一个重要的分水岭。这一天之后被深圳事业单位聘用的人员,其养老金不再是单纯财政负担了,改由“社会养老保险金和职业年金”构成。这个消息,并没有给准备报考某事业单位的小张,掀起太多波澜。小张：其实没有什么地方白养着你。
如果这样的话,我有了一定经验,想尝试更多挑战的时候,也可以随时去企业呀。以后养老和企业一样都归社会了,那么相互跳槽时也就不受身份限制了,没什么牵拌。之所以没有波澜,是因为现在深圳的社会养老保险在机关事业单位与企业是一样的。深圳市人社局工资处处长吴登记介绍,“职业年金”作为补充养老保险,为平稳过渡养老金改革保驾护航。吴登记：实际是借鉴企业养老保险制度的一个做法。企业员工养老保险一块是基本养老保险,一块根据实际情况是企业年金；机关事业单位参照企业,搞了一个“职业年金”,实际是一种补充养老保险。年金到底能给多少钱呢？根据《深圳市事业单位工作人员养老保障试行办法》中规定,事业单位新聘人员参加职业年金的月缴费基数是上年度本人月平均工资总额。吴登记：年金缴费的基数是上年度在岗职工月平均工资3倍以内的,缴费比例为8%；如果月缴费基数达到或超过平均工资3倍的,缴费比例高一个点,是9%。
这就意味着,在深圳,如果一位机关事业单位工作人员月平均收入是5000元的话,根据测算,他所获得职业年金至少每月为400元。一年的职业年金数额大概与他一个月的工资数额相差不大。职业年金的缴费列入事业单位的年度预算,由单位来全额缴交,并按月划拨到参加人员职业年金账户中。事实上,我国2008年确定在山西、上海、浙江、广东、重庆等地进行事业单位养老保险制度改革试点,但是推进过程举步维艰。深圳,在30年前走在了经济改革的潮头,这次事业单位养老保险改革,同样率先试水。这样的模式能否打破养老金双轨制的不公,又为未来养老保险改革带来哪些借鉴呢？同样是年金,企业年金是自愿缴交,而机关事业单位年金则由财政或单位全额负担,有公众表达了疑虑,这是否是新的不公平表现？对此,中国社科院人口与劳动经济研究所副所长张车伟认为,深圳的改革,无疑是养老金从双轨到单轨迈出的重要一步。张车伟：实际上代表了机关事业单位养老保险改革的一个方向。如果想让机关事业单位的人向企业职工并轨,必须有个机制保证他们待遇不降低,那只有发职业年金的办法。过去事业单位养老保险试点难以大幅推进,主要是机关事业单位人员担心待遇会大副下降。对此,深圳人社局工资处处长吴登记表示,公职人员作为承担公共管理和公共服务的人员,本身不会像企业来产生收益,因此公共财政来保障其合理的利益。
吴登记：现在一改,基本养老保险部分按照企业模式来保基本,也参照企业模式来建立补充养老保险,要保证公职人员的基本待遇,需要一些制度上的安排,职业年金就是一种模式。我们做过测算,这种模式待遇是可以得到保障的。年金将来要投资运营还会有所收益,基本待遇不会下降。任何改革都不可能一蹴而就。在目前,公务员、事业单位养老改革停滞不前的背景下,深圳决定先行先试应该得到鼓励。
吴登记表示,未来,深圳将在年金管理等诸多方面研究配套措施。吴登记：对年金也做了一些奖惩方面的尝试,干的好的给一些奖励；如果犯了错的,受到开除处分或被刑事处罚的,年金还要收回。年金会按照国家有关政策的规定来委托符合条件的专业机构来管理,具体的管理办法还在研究中。
国务院正式废除养老双轨制
今天,国务院正式发布机关事业单位养老保险改革决定,基本养老保险费由单位个人共同负担,个人缴纳比例为本人缴费工资8%,单位缴纳比例为单位工资总额20%。
按照党的十八大和十八届三中、四中全会精神,根据《中华人民共和国社会保险法》等相关规定,为统筹城乡社会保障体系建设,建立更加公平、可持续的养老保险制度,国务院决定改革机关事业单位工作人员养老保险制度。中国3000万财政供养人员自己养老
根据相关部门的调查显示,中国现有的公务员也就是党政机关工作人员,目前约1200万。还有一部分在党政机关工作但是仍属事业编制人员,大体相当于“干部”。财政供养人员总数统计不太一致,保守估计有3000万。
以前的公务员养老保险制度是明显的国家保障制,实行现收现付,所需资金全部由国家财政提供,个人和单位无需要任何缴费,这样每年国家财政要支付大量资金。这不仅不利于减轻财政负担,而且也不利于增强个人的责任意识,损害制度的效率,不符合市场经济的规律。
养老双轨制改革之后,这三千万人需要依靠自己的钱养老,同时相关企业事业单位也负担一部分。公务员商业养老保险可控程度最高
在未来的养老金构成中,大部分是这样一个结构：基本养老(社保部分)+职业年金(企业年金)+商业保险+自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中,基本养老为最低生活要求提供保障,而企业年金和商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充。随着人们生活水平的提高,保障有尊严、有体面生活的养老需求也成了普遍需求。但目前情况是,退休人员的工资替代率很低,企业年金与职业年金还未普及开来,养老商业保险有强烈需求,但又未形成有效购买。其中商业养老险也分为企业团体购买与个人购买。 商业养老险越早买越划算金额宜适度
据了解,由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后,在未来约定的年龄开始领取养老金。从复利计算和理财角度上看,商业养老保险越早买越划算。另一方面,年轻人身体健康,职业有上升机会,负担也轻,容易承保。而到了中年以后,不仅身体状况会提高承保费用,收益也不划算。
不过,从保障的大范围来看,在做保险计划时,商业养老保险还是应该排在基本保障之后,并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下,尽早购买商业养老保险比较合理。而在费用支出上则不宜过高,商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充,建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买,否则也会影响现有的生活质量。
延伸阅读
著名理财规划师刘彦斌说：“如果没有保险,再多的理财规划,也是财务裸体！”
人寿保险,人人必备。我们知道,不管从事哪一行,保险都是防火墙。上至国家元首、下至贩夫走卒,没有人不需要保险。然而在现实生活中,三大金融产品银行、保险、证券,只有保险“求”人买。广大的保险代理人在从业的道路上传递爱心和保障,然而也经常不受人待见。
成功是有方法的。保险代理人该如何宣传自己,如何创意行销呢？籍籍无名的澳大利亚的小伙子,通过自己的办法,顺利向美国总统奥巴马推荐保险,值得我们学习。