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保险百科 温州一辆雅阁轿车撞上劳斯莱斯，雅阁车主负全责。事后，劳斯莱斯的维修费用锁定为35万元，除去保险公司赔付的16.2万元，其余18.8万元需雅阁车主自行承担。此后数日，南京一辆东南菱悦撞上价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影轿车，后者维修费用至少80万元。东南菱悦车主负全责，而他的三责险保额仅30万元。
支招1：大幅提高交强险保额全国政协委员彭磷基表示，机动车主每年强制缴纳保费1050元，造成他人损失后，由保险公司在财产损失最高赔付2000元，医疗费最高赔付10000元，伤残死亡最高赔偿110000元的限度内赔付。有限的交强险赔付与巨大的赔偿数额相比，可谓杯水车薪。彭磷基分析称，出现撞豪车伤不起，根本原因就是交强险设计上有问题，在交强险的制定上，保险行业的经营者无疑是最大的赢家。他们一方面收取被舆论称之为暴利的强制险保险费，另一方面收取商业险保险费，可谓两头都有钱赚。而交强险不保险，有名无实。为此，彭磷基建议，首先提高交强险保险费的缴费额，使之达到商业第三者责任险赔付50万至100万元的保险费数额。
同时，提高交强险赔付额度，除财产损失限额外，医疗以及伤残死亡赔偿数额按照规定全额支付，使公民的健康权、生命权得到尊重。无论受害人有无责任，医疗费、伤残死亡赔偿费均由收取交强险的保险公司承担，设计多家保险公司的，由各保险公司按比例平均承担。支招2：双强险+豪车险全国政协委员、重庆市政协原副主席陈景秋也对普通车主撞豪车一夜返贫深有感触，他认为根本原因是我国险种不齐全。陈景秋认为，价值上千万的豪车其实就是奢侈品。当豪车上牌照取得路权的时候，可强制购买一份针对奢侈品的无过错责任险，一旦发生事故可由保险公司理赔。他表示，保监会应尽早完善我国的保险制度。如果价值千万的豪车和普通车发生碰撞，前者只需赔付近万元，后者确需承担几十万元的高额赔付，于情于理都不公平。在制度完成较大调整前，应尽快出台专门针对豪车保险的险种。
此前，全国人大代表、广汽集团总经理曾庆洪也曾提出过此类建议，他认为，应通过制度设计让豪车车主承担更多义务。陈景秋还建议，立即将保额20万元至100万元三责险的档次进一步细分，每一档增加10万元，供普通车主选择，以减轻他们的保费负担。应将交强险发展为双强险。一方面是强制投保人必须先投保，另一方面，强制保险公司必须全额理赔，而不受交通事故责任比例等因素的影响。支招3：三责险保额适度提高除此之外，也有不少政协委员认为，撞豪车伤不起，普通车主应适度提高三责险保额。全国政协委员、保监会原副主席魏迎宁也认为，任何车主都有撞到豪车的可能性，也可以通过购买相对高额的三责险来转嫁这种风险。因为限制普通车主撞上豪车的赔偿责任，现行法律没有、也不宜做这种规定。事故责任方应该赔偿对方损失，不能因为谁的车便宜就减轻或免除谁的赔偿责任。
首都经贸大学保险系教授庹国柱也认为，即使不考虑豪车碰撞事件，普通车主的三责险额度也应比以往有所增加。以北京为例，死亡赔偿金按照上一年度人均可支配收入的20倍计算，已经超过60万元。在交强险11万元的死亡赔偿之外，再补充投保50万元的三责险比较合适。北京某保险公司负责人则提醒，普通车主在购买车险时，除了买足三责险，投保不计免赔险也相当重要。不计免赔特约条款是车险的一种附加险，如果投保了该车险，就能把本应由自己负责的5%～20%的赔偿责任转嫁给保险公司。
“听说交强险要降价,我12月下旬车险就到期了,我想等到新规定出来再续保。”杭州的吴先生看到交强险费率有望调整的消息十分开心,“原先的交强险是太贵了,1050元只保6万元,保额根本不够。”
浙江保险行业协会有关人士指出,交强险保额从6万元提高到12万元,保费从1050元下调到950元,这还只是初步的方案,最终怎么调整要等开了听证会。
6万元保额杭州车主觉得太低
昨天,记者随机采访了几位有车的市民,他们都表示6万元保额根本不够,都各自在保险公司买了保额10万元至30万元不等的商业三者险作为补充。
“我去年是另外投保了20万元的商业三者险作为补充,但是保费只需要800多元钱,交强险才6万元保额就要1050元,太贵了。”有三年多驾龄的周先生认为,交强险既然遵循不亏不盈的标准,就应该降价。
那么,交强险的保额如果提高到12万元,是否能够满足杭州私家车主的保障需求？对此,车主们有不同的想法。周先生认为,12万元的保额依然偏少,毕竟万一出现人身伤亡事故,12万元还是不够赔的。但是,也有车主图个省钱：“12万元也勉强够了,只要别出什么大事故,我开车那么小心,从来没有出过大事故。”
浙江保险行业协会的相关人士则表示,12万元的保额是相对全国平均水平,不同地区的事故赔偿金额差距很大。在杭州开车,12万元的保额并不够。“在杭州如果出现重大人身伤亡事故,至少也要30万元才够。”
等新费率再续保有风险
去年12月下旬续保车险的吴先生,最近已经接到不少车险业务员的电话,他本来打算这几天抽空去办续保的手续。听说交强险要大幅降价,他决定等等再续保。对此,保险公司业内人士指出,可能会有一部分即将到期续保的客户有这样的心态,但是他提醒车主最好不要脱保。也就是说,不要出现保险的“空挡”期。
浙江保险行业协会的人士也认为,不应为了等待新费率而延误续保。“你为了等便宜的交强险,中间一个月没有保险,万一不巧出事了怎么办。这个风险太大了。”
新闻事件
实施一年有余的交强险,将面临首次费率调整。中国保监会日前发布公告称,将于本月中旬举行交强险费率调整听证会,届时将根据听证会结果对交强险费率予以调整。
据了解,目前保监会初步决定将交强险责任限额由现行6万元提高至12万元,已要求中国保险行业协会制订了交强险基础费率调整的初步方案。
据11月30日公布的中国保险行业协会提交给保监会的初步方案,在12万元责任限额下,交强险基础费率按车型不同将有不同幅度的下调。其中,普通家庭用车的交强险保费拟由现行1050元下调至950元,降幅9.5%。在目前八大类42种车型中,涉及基础费率下调的车型将有16种,下调幅度从5%到33%不等,其余车型费率均保持不变。
交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为１年）发生交通事故后,保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。此次出台的交强险条款规定,车辆负有事故责任的,交强险赔偿限额为６万元；无责任的限额为１２０００元。
６万元是如何测算出来的？一是考虑要满足交通事故受害人基本的保障需要。根据２００１年至２００４年国内机动车三责险赔偿数据分析,６万元可以解决大部分交通事故的赔偿问题。二是与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。目前赔偿责任限额６万元约为我国人均ＧＤＰ的４．３倍。由于费率水平与责任限额标准的设置密切相关,为避免责任限额过高导致保费大幅上升,此次采用了与当前商业三责险最低限额５万元接近的限额。三是参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。
６万元是否够用
６万元只是交强险的赔偿最高额,并不意味着受害人最多只能获得６万元赔偿。除交强险外,受害人还可通过商业三责险、人身意外保险、健康保险等获得赔偿。此外,还可根据受害程度,通过法律手段要求致害人给予更高的赔偿。６万元中,有８０００元是医疗赔偿限额,这个数目也能满足一般交通事故医疗费用的需要,当发生重大事故,抢救费用超过８０００元时,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》,可以由道路交通事故社会救助基金垫付,不会延误救治。受害人在得到抢救后,还可获得死亡伤残赔偿。
交强险责任限额水平将随着国民经济的发展逐步提高。交强险制度实施一段时间后,保监会将根据《条例》规定、根据国民经济发展水平以及制度实施的具体情况,会同相关部门适时调整责任限额。
保费如何测算
交强险保费共分为家庭自用车、非营业客车、营业客车等八大类、４２个小类。其中,社会上普遍关心的家庭自用车辆６座以下保费为１０５０元,６座以上为１１００元。６座以下出租车保费１８００元,６座—３６座租赁运客车保费为２３６０元至３７３０元不等。
中国保险行业协会组织国内产险业骨干力量组成项目组,聘请亚洲知名精算师事务所参与,通过对保险公司历史赔付数据的整合,运用精算模型和方法,分析了新环境下赔偿原则、保障范围、赔偿标准、强制性要求、机动车数量增加及投保面扩大等因素,测算出多种责任限额项下交强险费率水平。保监会广泛听取了消费者、有关部委和专家学者的意见,综合考虑目前国民经济发展水平和消费者承受能力,以及保险公司经营能力,对费率方案进行审批。
与商业三责险有何不同
单纯看保费,交强险略高,但其人身伤亡赔偿标准项目较商业三责险增加５项,赔偿标准也大幅增加。此外,商业三责险将地震、战争、暴乱等突发事件和驾驶员吸毒等人为事件列为“免责事项”,各保险公司还设有免赔项。而交强险不设任何免赔项,几乎涵盖了所有道路交通风险。（记者 曲哲涵）
６万元限额是怎样算出的
交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为１年）发生交通事故后,保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。此次出台的交强险条款规定,车辆负有事故责任的,交强险赔偿限额为６万元；无责任的限额为１２０００元。
６万元是如何测算出来的？一是考虑要满足交通事故受害人基本的保障需要。根据２００１年至２００４年国内机动车三责险赔偿数据分析,６万元可以解决大部分交通事故的赔偿问题。二是与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。目前赔偿责任限额６万元约为我国人均ＧＤＰ的４．３倍。由于费率水平与责任限额标准的设置密切相关,为避免责任限额过高导致保费大幅上升,此次采用了与当前商业三责险最低限额５万元接近的限额。三是参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。
６万元是否够用
６万元只是交强险的赔偿最高额,并不意味着受害人最多只能获得６万元赔偿。除交强险外,受害人还可通过商业三责险、人身意外保险、健康保险等获得赔偿。此外,还可根据受害程度,通过法律手段要求致害人给予更高的赔偿。６万元中,有８０００元是医疗赔偿限额,这个数目也能满足一般交通事故医疗费用的需要,当发生重大事故,抢救费用超过８０００元时,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》,可以由道路交通事故社会救助基金垫付,不会延误救治。受害人在得到抢救后,还可获得死亡伤残赔偿。
交强险责任限额水平将随着国民经济的发展逐步提高。交强险制度实施一段时间后,保监会将根据《条例》规定、根据国民经济发展水平以及制度实施的具体情况,会同相关部门适时调整责任限额。
保费如何测算
交强险保费共分为家庭自用车、非营业客车、营业客车等八大类、４２个小类。其中,社会上普遍关心的家庭自用车辆６座以下保费为１０５０元,６座以上为１１００元。６座以下出租车保费１８００元,６座―３６座租赁运客车保费为２３６０元至３７３０元不等。
中国保险行业协会组织国内产险业骨干力量组成项目组,聘请亚洲知名精算师事务所参与,通过对保险公司历史赔付数据的整合,运用精算模型和方法,分析了新环境下赔偿原则、保障范围、赔偿标准、强制性要求、机动车数量增加及投保面扩大等因素,测算出多种责任限额项下交强险费率水平。保监会广泛听取了消费者、有关部委和专家学者的意见,综合考虑目前国民经济发展水平和消费者承受能力,以及保险公司经营能力,对费率方案进行审批。
与商业三责险有何不同
单纯看保费,交强险略高,但其人身伤亡赔偿标准项目较商业三责险增加５项,赔偿标准也大幅增加。此外,商业三责险将地震、战争、暴乱等突发事件和驾驶员吸毒等人为事件列为“免责事项”,各保险公司还设有免赔项。而交强险不设任何免赔项,几乎涵盖了所有道路交通风险。
（交强险动态消息见第六版）
《人民日报》 (2006-06-23 第02版)
昨天,中消协、人民大学相关研究机构举行“交强险制度改革学术研讨会”。中消协强烈呼吁,交强险保额应按每人每次计算,并提高至21万元。
专家预计
交强险第一年利润38.5亿
此前的听证会上,保监会称交强险全年亏损39亿元。中消协研究部主任陈剑表示,这只是财务汇总报告,保费收入与经营费用未严格配比,实际上交强险一年的赔付责任将在两年内全部到期,按此计算,第一个保险年度的利润应是38.5亿元。
消协建议
保额每次每人上限21万元
在听证会上,保监会基于亏损39亿元的判断,提出家用六座以下汽车的保费降至950元、保额12万元的方案。但专家认为,若盈利38.5亿元,则应提高保额。而且,目前按每次所有人来规定保额有重大缺陷。中消协强烈建议,保额规定应改为每次每人最高限为21万元,或者向这个目标努力。对于中消协的呼吁,法学专家们都表示了赞同。一些专家表示,目前在最高保额与保险金额的比率方面,德国高达25000：1,美国、日本等也达数千倍,而中国只有57：1。
政协委员
交通罚款充入救助基金
中消协表示,目前我国还有大量的机动车未投保,交通肇事逃逸造成无法赔偿的情形也较多,许多受害人因此不能得到及时的赔偿。因此,应尽快建立救助基金制度。该基金应一次性从交强险中提取,要指定专门的机构对基金进行监管,保证专款专用。制定抢救费垫付、基金支付等方面的具体规则,保证有关费用及时发放到位。全国政协委员方廷钰则表示,国家也应把交通罚款充实到救助基金内,而不应挪做他用。
背景
多方研讨交强险问题
据了解,全国人大、国务院法制办正在着手修改《道路安全交通法》第76条。12月14日中国保监会就交强险费率调整召开了听证会。在昨天中消协与人民大学商法研究所、海商法与保险法研究所联合举行的研讨会上,中消协、法学专家、全国政协委员、北京市人大代表等20多人参加了研讨会。
中国保监会财产保险监管部主任郭左践１９日在中国政府网就交强险费率浮动与网民进行在线交流时表示,建立道路交通事故社会救助基金是交强险的一个重要配套制度,保监会正在积极配合财政部等部门进行相关办法的制定工作。
郭左践说,根据国务院２００６年３月颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》有关规定,道路交通事故社会救助基金的用途主要有三个方面：一是道路交通事故出现人伤,当抢救费用超过交强险责任限额,差额部分由救助基金先行垫付。二是机动车没有投保交强险的,发生事故后由救助基金对受害人垫付抢救和丧葬费用。三是机动车肇事后逃逸,对人伤也要由救助基金进行垫付费用。道路救助基金具有很强的公益性,真正体现以人为本的立法精神。“道路救助基金办法肯定会出来,我们希望越快出来越好。”他说。
而对于网民提出的交强险６万元责任限额是否过低的问题,郭左践表示,责任限额一定要与这个国家、这个阶段的国民经济发展水平、道路交通安全状况、交通环境、人民交通安全意识、经济承受能力相匹配。交强险制度从初期的建立到逐步完善有这样一个过程,将来的发展趋势只会是保额越来越高,而费率越来越低。交强险发展较好的国家和地区的经验都证明了这一点,但这需要一个过程。
他说,保额是与费率水平相匹配的,将保额提高到１００万元、５００万元也可以,但费率水平将是什么样,投保人目前能不能承受,与现阶段各方面条件和水平是不是衔接,这些都是需要综合考虑的很复杂的情况。所以,在对交强险制度进行完善的时候,保监会要坚持的一个工作原则就是“依法经营、科学决策、听取民意、符合国情”。 （记者毛晓梅王文帅）
中国保监会财产保险监管部主任郭左践表示,交强险这种制度将来从初期的建立到逐步完善有这样一个过程,将来的发展趋势是保额越来越高,而费率越来越低,这是往两极走的。
7月19日下午,郭左践接受中国政府网专访,就“关注交强险费率浮动,促进道路交通安全”与网民进行在线交流。就网民提出的交强险6万元责任限额有无可能调整问题,郭左践表示,责任限额一定要与这个国家、这个阶段的国民经济发展水平、道路交通安全状况、交通环境、人民交通安全意识、经济承受能力相匹配。可以说从趋势上来说,交强险这种制度将来从初期的建立到逐步完善有这样一个过程,将来的发展趋势是保额越来越高,而费率越来越低,这是往两极走的。
郭左践说,从发展比较好的国家和地区的经验都证明了这一点,但这需要一个过程。我也注意到,最近有些提法,说保额提到10万、20万、100万,甚至有的提到5000万,这里面就要考虑到综合因素。
郭左践称,举一个简单例子,保额是和费率水平相匹配的,保一百万也可以,500万也可以,那费率水平是什么样？老百姓能不能承受？与目前各个方面的水平衔接不衔接？这里面都是很复杂的情况。所以保监会完善交强险制度,包括制定费率浮动办法,包括调整责任限额和调整基础费率的时候,我们要坚持的一个工作原则就是依法经营、科学决策、听取民意、符合国情。这16字方针使我们做好这项工作。
自保监会在三季度新闻发布会上透露拟将交强险的责任限额提高一倍后,关于交强险保额修改的议论就不绝于耳。许多关注交强险的专家认为,交强险保额还应继续提高。受交强险保额提高影响,三者险保费涨落也成为人们的猜测。
为交强险上书的律师孙勇认为,交强险问题的要害是责任限额太低,应该首先提高责任限额。一个低责任限额,根本起不到保障作用,广大车主还要购买三者险和车损险。对于此次拟提高一倍的保额,孙勇也表示并不满意:“我认为保持原有费率、尽可能地提高责任限额对广大车主和公众才更有利。”
交强险人身伤害保额拟提高到11万,但是许多车主认为这个额度还是远远不够的。首都经贸大学保险学教授庹国柱认为,真的发生意外,目前人身赔偿的标准远远超过11万。如果按照发生意外向当地法院起诉,一般法院会按照当地人均收入的20年来计算赔偿总额,在北京地区,赔付标准将超过40万。除去11万交强险保额,尚有30万的缺口。因此,车主还是需要继续花钱购买三者险。
北京几家财险公司的有关人士表示,提高保额后,一些熟练的老司机不会投保三者险了,三者险将有可能会调整降价。不过,也有车主表示担忧,交强险提高保额后,投保商业三者险人数减少,保险公司会减少三者险折扣优惠力度,把少赚的保费“找”回来。