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保险百科 家庭意外是每个家庭都会面临的风险，家庭意外险的购买对于家庭成员的保障意义不言而喻。家庭保险适合中等家庭选购，能够对成员意外身故进行保险，最大程度的体现出家庭责任感和家庭归属感。
为何要购买家庭意外险投保首选家庭意外险家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种?究竟哪些险种是必不可少的?哪些险种是中产家庭最需要的?高级理财规划师肖丰对理财周报的记者说在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
保险专家说由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。购买意外险的渠道很多，既可以到保险公司购买专门的意外险，也可以参加公司团险，另外，出外旅行、乘坐交通工具的时候，都可以购买到意外险。在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
中等家庭意外险投保指南奥运会期间，肖先生夫妇所在公司大休假，足足半个月假期，肖先生夫妇准备利用这个时间带着6岁的女儿一家人出游。今年肖先生一家开始全家保险投保，针对他的家庭情况，保险专业人士给他制定了这样一份保险投保计划书。家庭情况收入11000元/月，有固定住房，房屋贷款40万，每月还贷3000元，月消费3000元左右，夫妇二人都有社保。肖先生和太太都有社保，家庭月收入有11000元，每月还贷3000元，家庭月支出3000元左右，可支配收入为5000元左右/月，我们认为首要的保障仍然是疾病和意外，所以根据肖先生的家庭情况，意外伤害保险建议如下由于肖先生夫妇共同承担房屋的还贷，所以在意外险的保额上，建议跟房贷挂钩，这样能在发生风险的时候，有效的抵御风险。
房屋装修是一件大事,而房屋装修过程中存有的风险也格外大,因此,为了提高装修房屋的保障,及时投保针对性强的房屋装修保险是必要的。中等收入的家庭能买得起房屋装修保险吗目前市场上提供的房屋装修保险的价格在十几元至几百元之间不等,中等收入家庭投保房屋装修保险,您不妨前来太保商城进行综合对比选择,太保商城上提供的房屋装修保险产品会明确给出价格,而且太保商城上无中介,在太保商城投保房屋装修保险您可以获得价格上的最大优惠。
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3、不要超额投保。
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对于房东而言,把房子租出去会存有各种意外风险,为了提高中等收入家庭出租房屋的家财保障,及时投保房屋出租人责任险是必要的。房屋出租人责任险多少钱可以买到不同的房屋出租人责任险产品其价格是不一样的,因此您提的房屋出租人责任险多少钱可以买到的问题需要结合您具体投保了何种产品而定。
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1、并非所有的家庭财产都能投保家财险。无法确定具体价值的财产、日常生活必需品等不能投保新型家财险。
2不要超额投保。保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不赔偿。不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。
3、被保险人与保险标的物具有保险利益关系。
如果家庭大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更。中等收入的家庭投保房屋出租人责任险,建议您根据您具体的出租房屋的投保需求到太保商城进行综合对比选择。太保商城是提供专业房屋出租人责任险的投保平台,欢迎您前来购买。“太保商城”自选家庭财产保险保障内容：*自有房基本家财保障*并附加盗抢险,附加租金损失险等*附加出租人责任险
由于健康的生活方式和医学上的突破,加拿大人的寿命不断延长。然而,随着年龄的增长,许多老人或因意外或因生病,失去了独立照顾自己的能力。省级的健康计划可能会提供一些用于长期护理的费用,但是大部分的支出仍要依靠自己的家庭,这为家庭的经济造成了极大的压力。
数据显示,长期居住在政府资助的疗养院的费用每个月最低为$970.3,最高的月支出为$3092.60。老人也可以选择住在私人的疗养院,但是私人疗养院的费用远远高于有政府补贴的养老院,每月的支出从$2275到$9500不等。许多老人可能要支付高达80%的税后收入,才能住在疗养院里。此外,家庭护理的费用也不低,申请家庭护理补助需要先得到本地的卫生监督部门的评估许可。
而家庭护理费用的多少取决于雇佣不同类型的护士,如注册护士（RN）和实习护士（LPN）,收费额度大致如下：家中做饭和个人护理,如洗澡等,都是每小时$15-$39,专业护理的收费则是$35-$75一小时,24小时住家护理的价格为每小时$15.5-$36.95。
那么,照顾老人的护理费用很高,但是保险的价格也不低,是否有购买长期护理保险（Long-TermcareInsurance,简称LTCI）的必要呢？
2014年11月,波士顿学院（BostonCollege）公布了一项研究,该学术调查表明,在一生中,65岁的男人需要家庭护理的风险为44%,女人为58%；男人通常需要在疗养院居住10个月以上的时间,而女性为16个月。这一切都使得购买长期护理保险成为了一个艰难的决定。嘉德理财认为,对于低收入人群来说,他们并没有选择,只能依靠政府的医疗补助,而对于可以负担得起这种保险支出的有钱人来说,这点支出不是问题。
最感到棘手的是位于中等收入的人群,24小时全天候的专业护理花费巨大,因此,影响他们购买决定的最大的一个因素是：投保人是否有家人或是朋友可以提供一些无偿的帮助。但事实上,很多人无法期待这方面的资助。
由于家庭的小型化,能够提供帮助的家庭成员数量有限。而很多人在重病后无法支付护理费用,不得不依靠反向抵押贷款,用自己的房子来支付医疗和看护的费用。由此看来,对于中等收入人群而言,长期护理保险还是很有必要。当受保人因故发生“生活不能自理”而需要别人提供长期护理服务时,保险公司便会每周向被保人支付一笔款项。在日常起居最基本的6项活动中,包括洗澡、更衣、进餐、如厕、移动或大小便不失禁,如有任何2项不能自理,即符合长期护理保险的理赔条件。
嘉德理财认为,长期护理保险是退休规划的重要组成部分,当不幸遇到意外事故或退休后发生健康问题时,使大家可以生活得有尊严,既不用麻烦子女,又有专业人士照顾,因此建议大家在做退休规划时应慎重考虑长期护理的需求。
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日前,国家统计局首次公布2003至2012年基尼系数。数据显示, 十年间全国居民收入的基尼系数一直维持在0.4以上,显示收入差距较大,2008年达到0.491的高点,此后逐步回落至2012年的0.474。而就在一年前,国家统计局局长马建堂曾表示,基尼系数无法发布是因为城市高收入阶层的真实收入难以获得,测算的城镇居民基尼系数偏低
。 统计局发布的数据是否真的偏低,果然引发质疑,此前,一份广为关注的民间研究机构测算结果可谓触目惊心。西南财经大学中国家庭金融调研中心在去年底发布的报告称,2010年中国家庭收入的基尼系数高达0.61。报告结论称： 当前中国的家庭收入差距巨大,世所少见。 如何对这两份差异巨大的基尼系数统计结果做出解读？其较 高的水平是否仍然警示着我国有落入中等收入陷阱的风险？ 尽管近年来我国已经采取连续提高最低工资和企业养老金标准、调整个人所得税税率和起征点、增加对低收入群体的转移支付、加大对 三农 的扶持力度等措施调整收入分配结构,取得了一定效果。
然而,收入分配格局调整的进度与民众的期待相比仍有较大差距,收入分配改革的总体方案也一直未能出台。在改革呼声强烈的今天,收入分配改革如何破题,让每个人都能分享中国发展的红利,成为被广泛关注的话题。 就上述问题,本报采访了中国改革基金会国民经济研究所副所长王小鲁,以及北京师范大学中国收入分配研究院执行院长李实,是为21世纪北京圆桌第362期。
（廉薇） 基尼系数准确性之辨 《21世纪》：日前,国家统计局首次公布2003至2012年基尼系数。数据显示,十年间全国居民收入的基尼系数一直维持在0.4以上,显示收入差距较大,与此同时,有民间统计称2010年基尼系数高达0.61。您如何看待这两组不同的数据？ 王小鲁：基尼系数的大小取决于调查样本。
每年春节前，这个城市的每个人都无法逃避通胀带来的生活压力。一家大型国有企业中层经理的宋先生，近日给本报打来电话，他表示，在面对2011年日益高企的资产态势，倍感“钱途”一片茫然，希望理财师能够给他一点建议。【财务状况】税后月收入为8000元的宋先生今年29岁，结婚3年了，现有一个女儿刚满5个月。
他太太是某私企行政人员，月收入4000元。夫妻两人都有五险一金。宋先生现在在昆明江东丽景园有着一套110平方米的房产，无房贷。另外在呈贡买了一套90平方米的房子，首付15万，房贷月供4500元。家庭每月基本生活开销5000元/月，每月结余约2500元。除此外，夫妻两人年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。宋先生家庭年收入为169000元，扣除支出项目年结余为45000元，从资产的投资方向来看，宋先生的投资渠道比较分散，主要是以存款与债券为主，收益较低，整体资产的增值力不强。【理财规划】“从流动性比来看，宋先生要学会用活自己的存量资产，进行合理的资产配置。宋先生在平常的生活应当预留一部分资金作为日常生活与突发事件的保障金。”工商银行云南省分行AFP理财师表示，宋先生可将家中的流动性比设定在4，也就是需要预留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡，宋先生可将其一部分用以活期储蓄持有，保证日常生活支出，另一部分使用货币市场基金进行持有，在保持了流动性的同时还可以给自己寻找都一条不错的“钱途”。
从宋先生的情况来，随着孩子年龄的增长，宋先生在孩子的抚养上的经济负担一定是不断增加的。因此，宋先生必须提早作教育规划，以保证宝宝可以接受良好的教育。按照预计通胀率为百分之五的话，当前市场上所购买关于教育方面的保险产品，均不足以满足孩子未来接受高等教育的费用，所以必须选择其他投资的方式对这部分资金差额进行补足。宋先生每年积攒下的45000元的闲钱，可为自己找更多的“钱途”。宋先生的家庭成员年龄并不是很大，可以承受较高一些的风险，可是需要注意的是，对于风险性较高的金融产品在资金的投入量方面尽量控制在资产的百分之二十五以内。在当前这个阶段宋先生可以密切关注资本市场，可以选择如股票、外汇、QDII产品。
宋先生现在的保险消费7000元/年，但可能多是选择投资类的保险，其流动性不大，占用资金量也大。同时，他们家庭关键的保险并没有购置。理财师建议，宋先生夫妇应各自购买一份重大疾病保险，另外补充意外伤害保险。因为宋先生夫妇在公司都有五险一金等基本社会保障，当前这样的保险比重可以满足当前的家庭风险需求；而今后随着年龄的增长，再周期性补充其他险种。
林女士26岁，在私企工作，租房居住，月收入2800元；爱人做药品销售，月收入9000元；家庭现有现金1万元，月支出6700元(其中衣食费4000元，租房费用2000元，其他700元)。林女士每年有年终奖金4000元，年终保险分红3300元，另外拥有一份分红终身寿险加住院医疗津贴和一份消费型意外险加住院医疗险。
理财目标：两年内准备足首付款购房，目标房价5000元/平方米，面积80平方米左右。对于林女士来说，消费较高是家庭的现状。夫妻二人月收入1.18万元，支出却达到6700元，主要是衣食费用；由于没有自有住房，租房费用每月2000元，家庭月支出占收入的57%，结余较少，且没有任何投资，仅有商业保险一份。从保费看，保额不会很高。
按照林女士目前家庭的结余，每月结余资金5100元，即使不投资升值，在两年后也可以达到10万首付的准备资金。但如果做好合理投资计划，结果可能会更好。建议每月拿出结余资金的80%，构建一个小的基金定投组合，每月定投4000元，两年本金在9.6万元，投资收益预计在2万元，这样加上定投结余部分，完全可以实现其购房首付款的目标。在首付目标实现后，其余购房款30万元可通过按揭贷款来实现目标。从现有消费结构看，建议林女士把衣食费支出加以控制，从最基本的记账开始，尝试理财习惯的养成。如果把衣食费控制在2000元，其购房后的还贷可以加速或提前完成。