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保险百科 本人29岁，资金不是很充足，想了解一下消费型的重疾险有什么产品适合我？陈找到记者，希望我们的保险规划师帮他的家庭做一份保险规划。
陈，老实本分的安徽人，今年29岁，在一家事业单位工作，年收入7万元，有五险一金。妻子比他小2岁，是他的老乡，在一家私企工作，年收入约4万元，只有五险，没有公积金。
3年前，夫妻俩通过按揭，买了一套90平米的房产，目前尚欠30万元的房贷，月供2000多元。资产方面，有存入银行的定期和活期共计5万元，每月定投股票基金300元，已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元，其中大部分用在了备孕方面，结婚3年，夫妻俩一直都没有怀上宝宝，他们希望今年能够怀孕。另外，双方父母均有退休工资，每年给双方老人的过节费用合计为1万元。
投保需求
由于夫妻双方均没有购买任何商业保险，希望在重疾方面有个保障。另外，考虑到家有房贷，希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限，陈昊希望年交保费不要超过5000元，毕竟要是今年怀上孩子了，可能开销还得增大。
这个家庭目前来看财务比较稳定，收入大于支出，重要的是需要商业重疾保障及意外保障，以规避风险带来的收入中断。
收支分析
根据收支情况，在不考虑资产性收入（利息和股票基金定投）和投资支出的前提下，该家庭目前年盈余5.2万元。
陈先生和太太都处于职场的爬坡期，为了家庭梦想的实现，一定会更加努力，未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生，陈先生和太太也将进入人生的重大责任期（上有老下有小），家庭支出也将上升。
陈先生有较强的理财意识，一方面通过基金定投来提升资产性收入，让个人投资搭上gdp的顺风车；另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命，风险管理左右不了生理生命，管的其实是经济生命。
昆明火车站暴力事件、马航失联、校车遇难......直至近期上海外滩踩踏事件,这些想象中看似离我们遥远的事情,却又实实在在的发生在我们身边。您还在认为买保险是有钱人的事情,自己是工薪阶层,收入不多,与你无关？其实购买保险并不是越贵越好,做好计划,选择合适自己的产品,遇到问题时保险就能起到“雪中送炭”作用。一、提早进行规划对于工薪家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长,可谓最上选,但是保费也比较高昂,对工薪家庭来说负担较重。
可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。二、注重消费型健康险俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于普通家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。三、注重意外险做好了养老、疾病的规划,还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。
特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。四、关注投资型保险工薪家庭在有余力的条件下,还可考虑购买投资型保险。按照自己的承受能力,为家人增加一份保障的同时,增加一种收益来源！保险不仅是对风险的防患未然,更是对家人的责任！
王先生,33岁,老家在偏远地区,是当地为数不多的大学生。大学毕业后,在辽宁省凌源市从事狱警工作,收入稳定,平均每月3300元左右。爱人郭女士,33岁,从小和王先生青梅竹马,也是老家为数不多的大学生,目前在凌源市一家钢铁企业工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人没有住房,租住在男方单位提供的两室一厅的房子中,每月租金200元。住房就在王先生单位附近,但距离郭女士单位稍微有些远。家庭有6万元定期存款、2万元国债。
王先生一家三口非常节俭,每月基本生活开销2000元左右。王先生父母身体健康,妹妹在读大学二年级,需要他每月资助500元生活费。郭女士父母家条件一般,目前家中的几个孩子都已独立,已经没有过重的经济负担,但郭女士母亲身体不好,每月需要医药支出2000元,其中郭女士承担500元。现家中有一个二岁的女儿,由于双方老人都无法帮助带孩子,王先生的工作时间相对灵活,且花钱请保姆开销太大,两个人目前难以承担,因此,孩子由夫妇二人轮流照看。王先生家庭资产负债表（万元）资产负债活期存款0.0流动性资产0.0消费性负债0国债2.0定期存款6.0投资性资产8.0投资性负债0自用房产0.0自用性资产0.0自用性负债0资产总计8.0负债总计0王先生家庭年现金流量表（万元）收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额薪资7.56家计支出3.84工作收入7.56生活支出3.84生活储蓄?3.72利息收入0.28保费支出0.00理财收入?0.28理财支出0.00理财储蓄?0.28总收入7.84总支出3.84总储蓄?4.00家庭财务分析1.王先生家庭暂时没有活期存款,流动性指标没有达到标准值（家庭月支出的3-6倍）,应建立存款准备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。
2.从现金流量指标上看,王先生家庭当前的现金流状况比较健康,可以应付家庭日常开支及一些近期目标。但若能开源节流（例如找一份兼职或减少不必要的购买）,多获得一些流量资金,就能更好的完成资本的原始积累,这也是家庭理财规划的首要目标。
3.从财务自由度的指标来看,王先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着王先生工作收入在收入中占了绝大部分,一旦工作出现问题,就相当于切断了收入来源。建议王先生逐步提高生息资产的比例,学会使用适合的理财工具,逐步提高理财收入,更快的适应理财的生活,防范风险,提高理财的能力。理财目标1.二岁的女儿是家中的重中之重,孩子虽然还小,但夫妻已经开始筹划明年女儿上幼儿园的事情了,希望从现在开始,积累女儿的幼儿园费用。王先生现在住的是单位提供的房子,优点是非常省钱,但缺点也很明显,就是离市区太远,爱人郭女士每天上下班都辛苦。随着孩子开始接受学前教育,在市区买套房子,每天接送孩子方便,是夫妻二人最大的心愿。理财建议建立紧急预备金王先生当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。
王先生的家庭平均月支出约为0.32万元左右,建议王先生留1万元作为家庭紧急预备金,其中0.3万元以活期存款方式留存,0.7万元投资于货币市场基金。同时,王先生和爱人郭女士都可以申请信用卡。信用卡可以为家庭带来很多好处,比如说可以提供一个短期内免息的信用额度（持信用卡在POS机刷卡,非取现）,增加家庭的紧急预备金,还可以大宗购物,分期付款,还可以预借现金,解决一些燃眉之急等。教育规划储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,毕竟投资时间和风险收益有很大关系。可根据学费缴纳时间的不同,选择不同风险的投资组合。比如说王先生的女儿今年2岁,打算明年上幼儿园,储备教育金的时间只有一年,不适合投资一些相对收益高、风险高的投资组合。应选择稳健型投资组合,投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,为孩子的教育费用提供可靠的保证。按照当地的物价水平,幼儿园每年学费和其他各项费用共计2万元,共3年。
考虑到买房问题,建议分期准备教育金,明年的首期学费由明年到期的2万元国债来支付,其余两年的教育金采用稳健型投资组合（例如货币与债券型基金定投）。假设学费增长率为5%,稳健型投资组合的平均投资报酬率5%,储备后两年的教育金,储备期两年,每月还需要投资1750元。买房规划王先生单位的住房离市区较远,随着孩子越来越大,带孩子上学和看病等将非常不方便,加上中国人的传统观念,在市区买一套房子,成了夫妻二人既现实又迫切的愿望。预计王先生夫妻二人年结余加目前的定期存款和利息,减去紧急备用金,明年还有10万元左右。再减去购房的税费和房屋维修基金、装修等相关费用,首付款会更低,可用于首付款的资金只有6万元左右。按照凌源当地的住房平均价格（3500元/平米左右）,6万元首付款可以买到总价30万元、85平米左右的房子（公积金贷款,个人第一套住房,首付20%）,余款24万元采用公积金贷款的方式解决。贷款期限可以选择10年或20年。以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限10年为例计算,每月需还款2487.32元；以公积金贷款24万元、年利率4.5%、期限20年为例计算,每月需还款1518.36元。通过10年期和20年期两个方案对比,会发现选择10年期贷款,明显会给夫妻二人带来一定的生活压力,所以,建议选择20年期公积金贷款。
年龄在40-55岁之间的中年人，一般处于家庭成长期晚期及成熟期初期。有的知识型家庭中，成员专业知识背景丰富，具备高级专业职称，学术上已有一定成就，从事的是脑力活动，经常伏案工作，工作压力比较大，较少进行体育锻炼，年老后的身体状况也不容乐观。一般家庭的中年家庭成员平时作息时间稳定，工作时间比较自由，习惯早起；同事间相互交流较多，接受新事物的能力较弱，在资产方面有了一定储备，有住房，每月有稳定的基本工资，手头日渐充裕，可悠闲生活。 但是，这部分人群通常都是上有老下有小，孩子还在义务教育阶段，父母都过了花甲之年，他们是家中的顶梁柱，家庭责任心较强，却往往无法过多关注自己的生活，没有精力学习或运用理财知识打理家庭的财务。保险规划是家庭风险管理的重要部分。为了给自己和家庭建立一面全面有效的防护墙，需要配置保障类保险产品，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击,还能保证在退休以后还能维持较高水准的生活品质，安享幸福晚年生活。 首先，中年工薪家庭需要一份最基本的人身保险。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。其次，考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。医学研究表明，人的一生患重大疾病”的可能性高达73%左右。 全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病。而现在空气质量在不断下降，患重大疾病的几率有上升的趋势。就我国目前的国情而言，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以，重大疾病保险也是必不可少的。此外，全国平均每分钟就有两人死于意外，而公共交通意外和私家车意外随着我国私家车保有量的增加也在不断上升。作为家庭顶梁柱的中年人配置一定保额的意外险，以应对将来有可能出现的极端情况。 工薪阶层一般从自身的家庭状况出发，需要配置一定合适的保障类资产，以保障风险发生时家庭生活的平稳过渡。建议将家庭年收入的5%~15%配置定期寿险、终身寿险、重疾险、意外险、医疗险、家财险等保障类保险，保值、增值、避债、财富传承，避免财产纠纷，可兼顾保富”和传富”需要，用来保障家庭未来收入能力、家庭未来大额应急现金，额度通常为5-10倍的年收入，实现保富”，专款专用以小博大，放大资产，规避家庭风险。
家庭介绍
齐先生:30岁，在某家电视台当编辑;
齐太太:30岁，在某家报社当记者;
夫妻双方年薪合计12万元左右。
重大疾病保障设计思路
夫妻双方虽然收入较高，但是工作非常繁忙，并且压力大。总体而言，他们对目前的生活状况比较满意。夫妻二人的感情很好，在努力经营自己家庭的同时，他们也担心高负荷工作对自己身体的损伤，现在他们经常能感觉到身体的某些不适。因此夫妇对于有关大病方面的商业医疗保险表示出了一定的兴趣。这里提供了专门针对夫妻双方的两款终身重大疾病保险。
重大疾病保障方案设计
①供齐先生参考的康盛终身男性医疗保险
20年交费，保额10万元，每年交费3750元。
重大疾病保障：保单生效日起90天内因疾病身故或因疾病发生一类或二类重大疾病，无息返还所交保费，保险责任终止;因意外伤害事故，初患一类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患一类重大疾病，可领取一类重大疾病保险金8万元;因意外伤害事故初患二类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患二类重大疾病，可领取二类重大疾病保险金2万元。
意外保障：交费期内，因意外事故并自意外事故发生之日起180日内造成残疾的，按照残疾程度给付比例表领取保险金。
身故保险金：如未领取任何重大疾病保险金，意外身故或保单生效日起90天后病故可得身故保险金10万元。
②供齐太太参考的康顺终身女性医疗保险
20年交费，保额10万元，每年交费3530元。
重大疾病保障：保单生效日起90天内因疾病身故或因疾病发生一类或二类重大疾病，无息返还所交保费，保险责任终止，因意外伤害事故初患一类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患一类重大疾病，可领取一类重大疾病保险金8万元;因意外伤害事故初患二类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患二类重大疾病，可领取二类重大疾病保险金2万元。
意外保障：交费期内，因意外事故并自意外事故发生之日起180日内造成残疾的，按照残疾程度给付比例表领取保险金。
身故保险金：如未领取任何重大疾病保险金，意外身故或保单生效日起90天后病故可得身故保险金10万元。
方案点评
量身定制，专为不同性别设计，更为贴身;涵盖了男女可能发生的主要重大疾病，特别关注投保人的身体健康;重大疾病分类给付，节约投保人的保费支出;保费豁免后，责任继续有效，充分体现人性关爱;保险单短期贷款，便于投保人资金调剂;交费期内，附七级三十四项意外伤残保障，功能更合理。
特别附注
【一类重大疾病】严重恶性肿瘤;急性心肌梗死或急性心肌梗塞;脑中风;重要器官移植;慢性肾衰(尿毒症);多发性硬化;失明;肢体缺失;瘫痪;严重烧伤;帕金森氏病;I型糖尿病;肝病末期;原发性肺动脉高压;急性出血性坏死性胰腺炎;深度昏迷意识丧失;良性脑肿瘤;再生障碍性贫血;暴发性肝炎;乙脑;恶性葡萄胎(女性);系统性红斑狼疮(女性)。
【二类重大疾病】冠状动脉搭桥术;语言机能丧失;失聪;主动脉手术;心脏瓣膜置换术;原位癌(女性)。
夫妻二人30岁，小孩未满周岁。家庭年收入10万，大人及小孩均有社保。目前想给小孩买个保险，不知买什么保险好？已有社保，还有必要买医疗/重大疾病险吗？还是买教育险好呢？
专家分析：
安全与保障，一直都是每个人生命中最重要的需求。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种重要的理财方式。
保险的本质是保障，家庭中在完善基本保障（意外，住院报销，重大疾病）后，再考虑储蓄理财（教育金和养老金），做家庭资产保全，转移和避税等问题。
投保的原则：1）先大人，后孩子，孩子的保险尽量增加投保人豁免，已确保孩子的保障。
2）保费的支出是家庭收入的10~20%。
保险设计思路：
1）意外保障：意外的风险是家庭保障之中最常见的，社保中的报销比例是有限的，尤其是门急诊的费用是不报销的。意外保障是家庭保单的第一必保的保险。
→意外险均为消费型的，交一年保一年。费用不是很高。200元一年基本够了。若经常出差和开车，需要加大保障
2）住院医疗：是报销社保或公费医疗不报销的部分，包括自费药和住院前后门急诊费用。另外光大的住院医疗还能报销重疾之后的门诊费用。
3）重大疾病保险：是给付型的，无需发票，医生一旦确诊，就可以赔付保险金额，一般这笔钱能解决好药和进口药的费用，用于救命。光大重疾的特点：保40种大病，癌症二次给付。每日增长型，重疾理赔金随着时间的延续，重疾金越来越多。到70岁若没有发生重疾理赔，可以转换成养老金领取。真正做到有病治病，无病养老。
4）寿险：重疾保险中含有寿险，根据你家庭的具体情况，看是否有房贷，如有，可按需要增加定期寿险。
5）宝宝的保险一般分3类：健康医疗，教育金，投资理财（养老金和转移资产）。
6）整个家庭的保障，建议先健全健康医疗（意外，住院和重大疾病），而后在考虑宝宝的教育金。全家一年的保费在15000元左右
目前有这样的规划意识很好，同时建议购买保险要注意科学的顺序：1、投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；3、家庭年保费支出控制在年收入的10-20%范围内；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
建议您先别局限在产品和保险公司层面，理清思路更重要。
关于宝宝的保障主要是医疗和教育。
一、医疗方面：先完善社区儿童医保或农村合作医疗，普通小疾病医疗根据大人的单位福利状况（是否有宝宝的跟随报销情况），来适当补充。
最后，由于宝宝的活泼好动，意外伤害中的磕磕碰碰，烧伤、烫伤、猫抓狗咬的事情也在所难免；由于环境的污染，装修的污染、食品的安全问题导致未成年人的重大疾病的发病几率也越来越高，所以关于宝宝的意外医疗和少儿重大疾病要及时补充。
二、教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。所以准备好充足的高中、大学或留学储备金是当务之急。关于如何选择，可以根据您自身的投资偏好和性格偏好来定。
保险是家庭理财中不可或缺的风险管理工具，是帮助我们解决问题的，千万不要让未来的保费支出成为我们未来的负担，所以一切应量力而行，适合自己家庭的就是最好的。
工薪家庭更需要买保险
其实工薪家庭更需要保障，因为这样的家庭财务状况比较脆弱，难于抵挡风险对生活和家庭带来的冲击。
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让一个工薪族家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，工薪家庭更需要考虑是否可以购买商业保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。但工薪阶层如何合理做好家庭和个人的商业保险规划？如何选择适合中等收入家庭的“便宜”保险？
工薪族买保险首选保障型
就像每个人的亲戚不可能都是富人一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富人工作，也有针对普通收入人群的产品。消费者可以选择合适的家庭保险规划。
按照走访的四家保险公司的建议，工薪族投保应选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。
以年龄26周岁、家庭月收入3000元左右的工薪族为例。首先应该在社区购买年费200元的政府医疗保险，这样可以使投保人在患病时得到基本的保障。同时为了在住院期间能够得到更有效的保障，每年花费300到450元之间选择不同档次的医疗补充险，购买此保险后投保人在小病期间可以得到每日100到150元的补助，大病期间则补助更多。此外，如果还有能力就要购买大额医疗保险和养老保险的组合险，以20年交费，基本保额15万元为例，每年需要交纳3375元的保费，如果在交费期内发生重大疾病，则在确诊后既可获得15万元保障，同时保险合同终止。如果在此期间没有重大疾病发生，则在投保人65周岁时可以一次性获得相关比例的养老金。
专家认为买保险应重实际
当一个家庭决定购买保险以后，往往不知道选择保险产品时该遵循什么原则，什么样的保险产品最适合自己。为此，从事保险理财工作多年的注册理财师徐强认为，保险是一种财务或收入的补偿，在购买时应本着先大人后小孩的原则，先考虑家庭的主要收入者，其他人次之。再有，选择保险要看保险公司的规模及偿付能力。同时，选择一个专业的代理人也是不可忽视的环节。
此外，不同年龄层面、不同情况家庭应根据实际状况选择保险产品。购买保险产品的先后顺序一般为：意外险、医疗险、大病险、养老险、子女教育险和理财险。每个家庭保费不宜超过家庭收入的10%，选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。对于刚刚步入社会的年轻人来说，因为收入不太稳定，没有积累，应酬比较多，可以选择保费低、保障高的定期险种以及医疗型险种。待收入提高时，可适当考虑养老险。对中年人来讲，重大疾病保险为首选，其次为理财型保险。孩子可选择教育型保险，以便在特定时期比如上大学、创业、婚嫁时得到一笔资金。
眼下，很多人试图把购买保险作为一种投资，对于这种做法徐强认为，保险不能完全替代投资。保险是一种集中分散的社会资金，补偿因自然灾害、意外事故或人身伤亡而造成的损失的方法。它只能是家庭理财规划当中不可或缺的一部分，或只是家庭理财规划中的第一步，不能代替投资。
保险是每个家庭都应该选择的理财方式，同时买保险必须要结合自己的家庭状况，不能盲目跟风。那么工薪家庭怎样购买保险呢？
师先生和太太就是工薪阶级，夫妻俩的固定工资一个月也才3000元，可是还要还1400元的房贷，可以说他们的日子过得相当紧张了，那么对于这样的家庭理财师怎样建议呢？
根据师先生的这种状况，俩人刚刚组建的家庭，并且事业才刚刚起步，可以说是很艰难了，那么在这个阶段，首先要考虑的就是为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。
那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？我建议从以下三个方面进行规划：
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
这三点建议是否能够帮助到同是工薪阶级的你们呢？希望每个家庭都有适合自己的保险计划，以求达到利益最大化。