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保险百科 购买保险,就是为了未来不可预知的意外所进行的未雨绸缪。对于收入较高的家庭来说,购买保险就是锦上添花,对于收入较低的家庭来说,可能更需要保险对他们的家庭进行保障,在发生意外时的雪中送炭。
可是现实情况却往往不能“雪中送炭”,毕竟购买保险也是需要一定资入的,对于一些低收入家庭而言,本身收入只能勉强生活,哪还有钱购买保险呢？不过,购买保险并不是越贵越好,只有选对适合自己的,才是最好的“雪中送炭”。
对于低收入家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长,可谓最上选,但是保费也比较高昂,对低收入家庭来说负担不起。低收入家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。
并且要多注重保险的保障功能,在选择上,低收入家庭比较适宜选择保障型保险,主次方面的安排,也应当以意外险、重大疾病保险为主,以养老保险为次。在有余力的条件下,再考虑购买投资型保险。
买到合适自己实际情况的保险,才能切实保障未来的生活,在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。无论家庭收入的高低,都有适合自己的保险。
"在寿险中，根据保障期限的长短，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险因其费用低的特点，深受消费者的喜爱，在购买定期寿险的时候，想要更加划算。定期寿险可以通过较少的保费获得高额保障，具有较高的保障杠杆，避免因被保险人的身故造成家庭其他成员经济困难。 市民购买寿险是为了防范因为人的死亡而导致接下来收入中断的风险。年轻的时候，收入很高，如果被保险人死亡，将导致家庭收入锐减；年老的时候，收入小于支出，被保险人的死亡，从财务上不会对家庭造成太大的影响。 因此，对于寿险而言，最大的风险在年轻的时候。所以，购买定期寿险，保障风险最大的这几十年，相比终身寿险会更划算一些。而纯消费类的定期寿险，因为没有储蓄的功能，交相同的保费，保额可以比储蓄型寿险高出数倍乃至数十倍，因此，收入有限的消费者，可以优先选纯消费类的定期寿险。 定期寿险 保险界业内人士提醒，低收入家庭的资金更多用于维系基本生活，因此，在准备一笔钱买保险之前，就必须做好规划。 对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种，与终身寿险、终身重疾险相比，定期产品保费更便宜，因此低收入家庭可多关注定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。 做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，整个家庭的顶梁柱坍塌。而意外险保费也不高，特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的，更应该准备足额的人身意外险保障。”青岛某寿险公司朱经理表示。"
一些低收入家庭经常会有这样的想法：买保险是有钱人的事情，与自己无关。那么，事实真是如此吗？保险对于中低收入家庭而言是可有可无的吗？如果不是，那么应该如何在有限的资金内合理规划保险产品呢？
太平洋保险
爸爸，你在干什么呀这么专心？
儿子，爸爸在给一个叔叔做保险产品规划，因为叔叔家里的收入不是很高，所以爸爸更得用心帮他规划。
太平洋保险爸爸
太平洋保险妈妈
老公，你能这么替人着想瞬间令我很感动啊！你的这位客户也很有远见，即便家里收入不是很高，也知道保险的重要。
是啊，很多人认为没钱就可以不买保险，事实真的是相反呢！我跟你仔细说说这事吧今天！
太平洋保险爸爸
“
首先，我们来明确一个问题：中低收入家庭应该买保险吗？
其实，很多人看到这个问题心里已经有答案了。没错！人人都需要保险，中低收入家庭亦不例外，甚至更应该重视保险保障。为什么呢？我们不妨再认真看一下中低收入家庭更需要保险的理由：
第一：低收入家庭更需要保险的保障，因为一旦遇上意外抑或家庭成员的大病事件，他们更容易陷入困境，甚至会出现因为医疗费用而延误治疗的问题，而保险能在这时候雪中送炭。小编周末的时候就在医院看到令人心酸的一幕：一位看起来病情严重的中年男人在家人陪伴下来医院诊治，却一直和医生确认能不能再过两个月再住院治疗？后来才看明白：这家的男主人以前一直没有参加新农合医疗，现在刚刚办好手续，但距离生效还需要一段时间。医生的回答是：你的病情不可能再拖，必须要马上住院。当时一家人陷入了困顿。其实这样的事情本可避免，如果能早点意识到保障的必要性呢？如果能早点重视基础社保，再补充一些必要的商业险，眼前的困境可能就不再是困境了。第二：低收入家庭的经济来源少，常常是一个人挣钱，全家人靠这份收入生活，相比双职工家庭，收入渠道单一，风险抵御能力也低，做好风险保障规划更为重要一些。第三：中低收入家庭真正需要考虑的不是买不买保险的问题，而是如何买的问题！收入相对少的情况下，本来维系生活就已不易，要拿出一笔钱来买保险，就必须做好规划。
“
其次，我们来探讨：中低收入家庭应该如何选保险？
商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说则是雪中送炭。中低收入家庭每一块钱都要花在刀刃上，那么，如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？
1
原则：社保千万不能忽视
有不少低收入家庭是不重视任何保障的，甚至需要缴纳很少费用的社保也没有加入。社保是由劳动者、劳动者所在单位或者社区以及国家三方面共同筹资所组成的保障，它能帮劳动者及其亲属在遭遇年老、疾病、工伤、生育、失业等风险时，防止收入中断或减少，以保障其基本生活需求。社保具有强制性，保费低廉，可成为单薪家庭夫妻双方首要投保的险种，有工作的一方，单位会代缴；没有工作的一方可以通过所在的社区街道缴纳。
2
原则：商业险应注重保障
中低收入家庭最迫切的需求就是保障，投保时应先投保一些低保费高保额的纯消费型短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保意外险、健康险尤其是重大疾病保险，来应对万一出现疾病时，家庭面临的高额药费问题。等经济稍微宽裕时，再考虑投保寿险、养老险、教育险。
3
原则：优先为家庭经济支柱投保
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时越早购买保险越好。
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原则：额度可以覆盖未来家庭的重大开支
从保障额度看，保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，如果可以，重大疾病保额最好在10万元以上，大人的寿险保额应在10万元以上。从保费支出看，一个通用的规律是，保费支出应占到家庭收入的10%左右。
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原则：适当缩短保险期限
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。
同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，能有保险保障即可。
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中低收入家庭买保险如何量体裁衣？
相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？重庆保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应注意以下几点。
其一，先保障后投资。
在当前经济困难时期，中低收入家庭应优先投保纯消费型的短期保险和纯保障的长期储蓄型保险，即先投保寿险、健康险、养老险、教育险等非投资型保险；在以后经济充裕时，再考虑分红险、万能险、投连险等投资型保险。
其二，先大人后小孩。
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
其三，适当缩短保险期间。
保险期间的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期间也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期间，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
按中国人民银行银发〔2015〕196号通知，下调各档次个人住房公积金贷款利率，其中，5年（含）以下贷款由现行年利率3.25%调整为3%；5年以上贷款由现行年利率3.75%调整为3.50%；下调上年结转的个人住房公积金存款利率，由1.85%调整为1.60%。自2015年6月28日（含2015年6月28日）起，住房公积金贷款执行新的贷款利率。
2015年6月28日以前办理的住房公积金贷款暂按原利率执行，从2016年1月1日起，按新的利率标准执行。【公积金查询】关于开展2015年度常州市低收入家庭住房公积金贷款贴息通知一、申请条件1.主借款人经民政局、总工会上年度认定为享受常州市城市（农村）居民最低生活保障、特困职工或低保边缘困难家庭待遇的家庭成员；2.贷款购买房屋属普通自住住房（按照本市目前标准，住房面积不超过144平方米且容积率在1.0以上）。
二、贴息额度贷款贴息额度按该笔贷款在上一年度（1-12月份）实际已支付的贷款利息的一定比例计算，且单笔贷款的贴息额度最高每年不超过5000元。享受常州市城市（农村）居民最低生活保障、特困职工待遇的贷款职工家庭，贴息比例为100%；享受常州市低保边缘困难家庭待遇的贷款职工家庭，贴息比例为80%。因贷款逾期偿还产生的逾期利息不计入贴息范围。三、申请时间贴息申报期为2015年5月1日至6月30日，逾期不再受理贴息申请。
近日，记者从株洲市总工会第十三届委员会第九次全体会议上了解到，株洲低收入家庭从今年7月起，就可以向市总工会申请住房公积金贷款贴息项目了。
株洲市总工会维权帮扶中心工作人员刘青丰介绍：“我们将把去年的余额全部用作补贴款，7月份大家就可以到总工会来申请了。”
□小贴士
住房公积金的贴息对象：已办理住房公积金个人贷款的城市低收入家庭，及因重大疾病或重大灾害等造成致贫的家庭。重大疾病包括癌症、白血病、尿毒症、中风瘫痪等；重大灾害指遭受重大天灾人祸，造成重大人身财产损失等。
申报程序：凡符合申报条件的困难职工家庭，均可到株洲市（或县市）住房公积金管理中心填报、提供相关资料；在确定其符合贴息条件并公示后，便会将上一年度公积金贷款利息按一定比例转入借款人公积金贷款还款存折（或卡）上。
近年来，商业养老保险由于其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高与物价等因素，中低收入家庭购买保额在二十万元左右的商业养老保险比较合适。
重庆保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有三年、五年、十年、二十年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。除此外，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定二十年，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满十年或二十年。
重庆保险专家提醒，商业养老保险主要有传统型养老险与分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红与结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，所以，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。