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保险百科 从奉化居民楼倒塌看家庭保险规划的重要性 ’> 据报道,宁波奉化一栋居民楼坍塌,目前确认现场有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于废墟中。另据了解,宁波奉化倒塌的这幢居民楼建于1994年,房龄刚满20年。
近几年来,我国多个城市发生了居民楼坍塌事故。经历过这次又一次的突发事故,使我们觉得在享受安逸和快乐的生活时,突发的意外事件往往会使得我们手足无措。金投保险网专家表示,每个家庭或者个人都应该有种居安思危的风险意识,而在小心避免灾害发生之外,做好家庭保险规划也是一种不错的考虑。
那么,我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。 其次,遵循家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保的原则： 保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,注意,只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱,顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。 最后,需要注意的是,各种险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重大疾病保险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。 家庭保险规划：寿险与财险两手抓 金投保险网专家表示,很多消费者在做家庭保险规划时,都在为家庭成员安排寿险,而对家庭财产保险则知之甚少。正因为大家对家庭财产险的不了解,造成家庭财产险投保意识也不强,专家在此指出,一个科学家庭保险规划单里,每年规划几百元的家庭财产险还是有必要的。 家庭财产保险产品简介 家庭财产保险即“家财险”,除承保火灾责任外,还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失,甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。
另外,客户还可以根据自己的需要选择第三者责任险、盗窃险等附加险。 家财险包括哪些？金投保险网专家介绍,比较常见的有两种,一种是一年期缴纳的家财险,这种是普通型的,一旦出险后保险公司就能进行理赔；另一种家财险是投资型的,一般缴费时间是两年期或者三年期,如果到期之后没有发生意外,那么保险公司可以返还一定的利益,如果出险则进行理赔。
家庭财产保险规划 (一)恰当估计损失金额,避免不足额投保 金投保险网专家指出,若想得到充分的保险保障,投保家财险时,最好根据财产的实际价值,足额按购置价值投保。就算是不足额投保,也建议与保险公司在合同条款中对赔偿方式作出明确约定,从而在出险理赔时,避免不必要的纠纷。
那么,不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢？专家提醒,一般来说,房屋的附属设备比主体结构更容易受损,其价值占房屋购置价的20%左右,投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。 (二)避免超额投保与重复投保 对于家财险,保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分不赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根据不同角色选购保险产品 从各个保险公司来看,
目前,在市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好,而是要选最适合你的险种。对于大多数家庭来说,保障型家财险是主要选择,一年消费百十来元,一般的保障都有了。 保障型家庭财产保险,最大特点是保费低廉,保险期满后,所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。 投资型家财险则兼顾投资和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。 金投保险网专家提醒,每个家庭的财产都有自己的特点,每个家庭也都有自己的财务计划,因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好,结合房屋周围的环境和保险支出,用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。
随着人们生活水平的提高以及保险意识的增强,越来越多的家庭选择购买保险来规避风险,提升生活品质。但是家庭保险哪种最好呢？这首先需要做好家庭保险规划。 家庭保险哪种最好1步：优先配置意外保险 意外险是商业保险中最为常见的一类,主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销,和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。
如果夫妻双方发生极端风险,父母没有经济能力照顾自己和抚养教育孩子,所以要为夫妻双方购买高额的意外险。这样一来,如果发生意外身故,保险公司会赔付高额的现金,父母可以得到相应的经济补偿。还有一种情况,如果夫妻其中一方发生意外,另一方很有可能面临再婚的选择,这时,父母如果有相应的经济补偿,也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。 意外风险的发生会导致经济的巨大损失,但意外险的保费却很便宜,如果花费很少的费用,就可以在发生意外时得到高额的现金赔付,减少损失,是一种很好的风险转嫁的方式。所以,夫妻双方都要完善自己的意外保障,在考虑额度的时候要兼顾到家庭的负债、子女的抚养和父母的赡养等因素。 意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用,平摊到个人。
家庭保险哪种最好2步：完善重疾保险 生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边,这让我们不得不关注重疾问题。蔡女士夫妻双方所在的公司提供基础了社保福利和部分商业保险医疗补充,这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解,但当重疾真正发生时,不仅会有高额的医疗费用,还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时,工作肯定会中断,收入也会随之减少或中止,如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响,也是每个人需要重点考虑的。最重要的一点,商业保险的重大疾病理赔,是按照客户设定的金额直接赔付现金,和社保的先花费再报销有形式上的不同,所以两者搭配才称得上是完善的。 重疾保险越早买越好,这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中,很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险,但经过保险公司的健康检查,某些指标已经不适合投保,就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄,性别等因素核算风险成本,所以越年轻购买,保费越便宜。三是额度限制小。
重疾保险一定要足额,因为发生重疾风险时,不仅管要考虑医疗费用的补充,还要考虑到后期康复费用,在收入减少或中断的情况下,依然要花费的日常生活费用等。 重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。
家庭保险哪种最好3步：配置足额的伤残保险 对于家庭的主要经济支柱,伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似,保费较便宜,如果风险发生,保险公司会赔付一笔高额的现金,用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。 伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。 家庭保险哪种最好4步：完善医疗保险 社会保险是公民享受的福利,也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对于社保存在误解,觉得交的多,用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统,但针对于社保报销有范围限制,且报销额度需按比例,所以,商业保险与社保相互补充,相互搭配,才会建立更完善的报销体系。
而且现在很多保险公司,推出了健康高端医疗服务,为客户提供高品质的医疗机构,提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务,免去了就医难、就医累等困难,也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。 社保和公司的医疗补充并不是100%全额报销,所有缺口部分也需要自己承担。针对希望能够拥有高品质的医疗感受的家庭,建议配置高端医疗产品,通过保险公司产品来改善现有的医疗报销额度和就医过程的医疗品质。 家庭保险哪种最好5步：建立养老金和教育金账户 商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后,不能够取消,不能够降低,而且必须是现金。因为这几个特性,导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性,而决定了安全性较高,且有强制功能,所以不容易被挪作他用。
因此,在储备教育金和养老金时,可以用一些储蓄型商业保险来配置,在安全的前提下,利用时间的复利效果,强制储蓄,建立专款专用的养老金和教育金账户。
随着人们保险意识的增强,保险也开始走进更多家庭的生活,为了给家庭成员更好的保障,就要进行家庭保险规划,从家庭成员安全方面以及家庭财产安全两个方面进行考虑。 首先,如果从家庭成员安全方面进行考虑家庭保险规划,需要考虑家庭成员发生意外时的保险保障以及家庭成员生病时的保险保障。
如果大家想要让自己的家庭成员在发生意外之后,能够得到紧急的救助,同时获得更好的治疗。那么,大家可以选择为自己的家庭成员购买家庭意外综合保险,只需要买一份保单,那么全部的家庭成员的安全都获得了保障。但是,由于家庭意外综合保险并不能够为家庭成员的健康提供相应的保障,因此大家还可以为所有的家庭成员购买重大疾病保险,这样当家庭成员中有人不幸患上了重病时,保险公司的赔偿金可以让家人获得更好的治疗。
其次,我们在进行家庭保险规划的时候,还需要将家庭财产安全考虑进来。为了能够避免自己的房子在自然灾害的侵袭而受损以及家中遭遇抢劫等情况对家庭财产造成巨大的损失。大家可以选择购买家庭财产保险,这样当出现上述的情况时,大家便能够获得相应的赔偿,从而减轻自己的经济损失。既然我们已经知道了应该怎样进行家庭保险规划,那么怎样的保险才能够被选入家庭保险规划呢？如果大家想要为家人的安全着想,那么便需要购买意外险以及医疗保险。
经历了去年的全球金融危机,大家都尝到了勒紧裤腰带过日子的艰辛。以前花钱没有计划的人,走过2008年之后,都开始嚷着今年要理财。读者李女士认为,应对危机,对于一个家庭来说很重要。
但是今年该怎样规划保险呢？ 李女士向小钱提出了她的疑问。李女士：家庭状况：个人月收入4000元,工作属于合同用工性质。老公有稳定的工作,月收入8000元。有个9岁的儿子,上小学4年级。财务状况：现有股票3万元(被套后还剩1.2万元左右)、基金2万元,自购住房价值70万元,有一辆私家车。此外还有存款15万元,银行理财产品5万元。基本支出：养车平均每年1.5万元,每月一家人基本生活开销2000元,不定期支出一年1万元。小钱：李女士的儿子已经9岁,估计夫妇双方的年龄在35岁以上。作为中年人,李女士夫妇是家庭中的经济支柱,更加需要充足的保险保障计划。
特别是刚刚经历了金融危机,目前处于经济还不是很景气的时候,购应是上上之策。小钱建议首先购买重大疾病保险。目前重大疾病的治疗费用一般动辄上万甚至几十万,因此要根据经济状况、单位保险福利的多少,规划补充其他保险。建议李女士夫妇双方购买20万元的重疾保额,儿子购买10万元的重疾保额。除了重大疾病保险外,全家人再配些住院和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率,李女士还需购买女性疾病保险,保额20万元。其次是购买和寿险,以应对因意外或疾病导致的身故而给家庭财务带来的麻烦,对于有私家车的李女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面,先生的保额各为50万元、李女士的保额各为30万元、孩子的保额各为5万元。再次是购买养老保额。如果已经年过40,应该及时为自己的晚年养老生活考虑了,否则为时已晚。
目前李女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上,建议作合理的调配,补充无风险的、保本增值的,以达到投资理财产品的平衡性。此外,在保费的支出上要切合实际,一般情况下,建议李女士每年以总收入的10％左右缴纳风险性保费,不要因为保费过高而影响正常生活。
裸婚一族，生活压力、工作压力较大，因此，社会保险和商业保险都必不可少。保险专家表示除了单位给缴纳的社会保险金以外，最好每年购买一份意外险，保费每年缴纳60元。既能有安全保障，还能防止意外事件给家庭带来不必要的伤害。
由于裸婚一族结婚时无房、无车、无存款，所以应尽早养成投资的习惯，只有进行主动投资，才能更快地积累财富。首先，小马夫妇应学会强制储蓄。建议小马夫妇在每月领取工资后，除去各项生活开销外，可在剩下的资金中拿出1000元―2000元做1―2笔基金定投，相当于做一份强制储蓄，以便积少成多，同时这笔资金还可作为应急资金使用。可选择T+0实时赎回的货币基金、债券型基金、短期理财基金等低风险基金品种，这类基金定投类似于银行储蓄的零存整取，不仅流动性强，收益高于银行定存，且投资风险也小。另外，还可选择一些以往业绩比较好、成长性强、抗跌性高的股票型基金做定投，而选择几种基金组成一个投资组合则更佳。基金定投最好是长期投资，比如为十年后的子女教育、为二十年后自己养老做规划。其次，小马夫妇还可配置一些抵御通货膨胀的黄金等贵金属投资产品，目前多家银行均推出了门槛低至1克左右的黄金定投产品，非常适合风险能力相对比较弱的裸婚族。如为未来的宝宝累积一定克数或一定金额黄金，作为其成年后的大学、创业、生活等储备；或通过每月累积一定克数或金额的黄金，起到资产保值和规避风险的功能，满足退休生活的保障等需求。
此外，他们还可再拿出部分资金做中高风险投资。比如可拿出1000元―2000元买入券商理财产品、股票型基金、QDII等高收益高风险产品，还可分出少量资金进军股市，或在低位分批次买入几只风险较低的蓝筹股，以平滑和分散风险。
随着我国计划生育政策的实施，以及人们生育观念的转变，我国的家庭结构逐渐呈现出421式结构。在这种情况下，一对年轻夫妻往往要赡养四位老人和一位小孩，这无疑加重了他们的生活负担。他们不仅有养不起小孩的忧虑，还要直面养不起父母的危机。
现在的众多421家庭都具有很大的家庭财务压力，特别是在面对老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是感觉财务上捉襟见肘。那么，像这样的家庭应该如何理财?又将如何应对突发事件的大笔支出呢?其实对于这类家庭而言，最重要的是未雨绸缪，给家庭各位成员做好保障，以防万一。
社保+商保=4位老人老有所依
人进入老年以后最重要的一个标志就是与原来的工作岗位相脱离，这就导致他们没有了收入来源，因此，对他们而言，最重要的需求就是经济需求。此外，相对青壮年时期，老年人的身体素质都趋于下降，导致医药费用上升。要想保证老年人的体面生活首先就应该从经济层面着手。
一方面，应该加入社会保障，社会保障就是国家或政府为保障国民在面对生、老、病、死等人生风险时的基本生活水平而建立的一种制度。社会保障制度当中的养老保险与医疗保险都可以在很大程度上解决老年人的日常生活问题，从而减轻家庭负担。另一方面，我们也应该看到，社会保障制度只是为了保障人们的基本生活水平，而且我国社会保障制度并不健全，还存在很多问题，因此，为了切实保障老年人的生活，421家庭还有必要为老年人购买商业保险，以此作为社会保障的有益补充。对于没有医疗保障或保障不完善的4位老者，作为子女为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等就更是理所当然。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好。
基金定投+意外险=1位孩子的成长无忧
对于子女而言，最重要的问题莫过于，教育问题与健康问题。对孩子的健康问题，也应该提前做好保障，例如购买商业保险，从而避免突发事件发生后的大额资金支出，导致家庭财务危机。
子女的教育也是所有家庭都非常关注的，而且子女的教育经费也在逐年增长。这就迫使许多家庭不得不把教育经费作为家庭财务的一个重要方面单列出来。众多理财专家都建议，子女教育经费的问题可以通过基金定投的方式进行解决。因为，相比储蓄，基金定投的收益比较高;相比股票，基金定投的风险比较小。而且基金定投的门槛比较低，可以实现积少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%计算，15年之后也至少能有12万元入账，孩子上大学费用基本没问题了。
保险+投资=2位年轻夫妇的幸福生活
在421家庭中，作为2的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。年轻夫妻可以说是整个家庭的发动机，他们的健康关系了整个家庭的命运。
金钱不是万能的，没有钱是万万不能的，可以说以上所有的内容都必须具有一定的物质基础。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是事业有成的种子和果实。努力工作是收入和财富的一个重要来源，可以为自己的家庭保驾护航，但是与此同时，也应该注意开辟其它途径，如理财、创业等等。
人们常言知识改变命运，理财改变生活。因此，年轻夫妻也应该对理财给予充分的重视，例如，如果双方都是风险偏好者，又有一定的多余资金而且还能够承受一定风险所带来的损失，那么可以考虑到股市一较高低;再如，可以利于基金定投的方式为自己准备一份后备资金，以备不时之需，这份资金可以是创业、养老、应急等等。此外，基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀一份对生活的安心和对未来的憧憬。
总而言之，421结构的家庭会越来越多，年轻人所面临的挑战也会越来越多，但与此同时，他们在理财上也具有很多优势：学习能力强，理财手段多，可选择的产品丰富多样等等。因此，他们要拥有美好的生活，就必须开发、利用自身的优势，学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。
80后的周晶，是有10多年从业经验的资深银行人。从柜台工作人员到财富管理顾问，她熟悉银行各个岗位职能，这让她能更好地胜任私人银行的工作。 真正的财富管理，不仅要通过专业化的资产配置来帮助实现资产增值，更是要通过财富管理，来提升自己的幸福感和生活品质，培养正确的财富价值观。那么家庭如何配置保险呢？
境外投资谨慎布局全球资产
上周，英国脱欧成定局，一时间全球金融市场的负面冲击不可避免。欧盟前景的不确定性使风险溢价大幅上升，这令疲软的全球经济增长雪上加霜。
周晶认为，从整体来看，美元资产跑赢欧元资产，而欧元资产跑赢英镑资产，同时预计国际黄金价格将会继续上涨，但不建议投资者轻易入场抄底。
近年来，一些财富新贵开始关注境外投资，进行全球层面的资产配置，但跨境投资中所暗藏的风险也不容忽视。周晶认为，高净值投资者境内外资产配置稳中求变，跨境投资需求更加多元，主要体现在境内资产配置中权益类产品占比上升，境外投资目的从分散风险开始向主动寻求海外投资收益转变。
随着高净值投资者海外资产规模逐渐扩大，对海外市场的了解加深以及对人民币升值预期的减弱，都使他们将目光投向了海外投资市场。投资类别也更加丰富，比如港股、境外债券、上市公司IPO国际配售等。但周晶认为：海外投资存在很多不确定因素，很多投资者对于海外项目的背景不了解，对境外法律法规、税务政策不熟悉。鉴于此，我们建议有海外投资需求客户通过专业团队或渠道进行投资。
私人银行保障财富增值和传承
时针回到2005年，杭州的高端理财市场被彻底唤醒，贵宾理财中心、财富管理中心、私人银行等如雨后春笋般相继成立，各家银行将财富私人顾问服务带给了改革开放后杭城诞生的第一批富人。
2015年3月上海银行杭州分行也成立了专门为高净值客户服务的私人银行与财富管理部，整合金融资产和专业产业资源，以帮助客户积累、增值、传承财富为宗旨，为客户提供家庭及其企业资产管理为核心的综合解决方案。
周晶认为，高净值客户往往对经济形势、资产管理有着高度关注，所以在谈及私人银行的服务中，一再强调其定制化。需要专业化资产配置，考验的是我们了解客户、获取客户信任的能力。周晶说，不能仅仅局限于推荐理财产品，谈回报率、期限、风险等，更多的是要了解客户的投资历史、投资风格、风险偏好等。
比如谈及家族传承，一部分高净值人群开始考虑财富的代际传承。在财富保障上，我建议客户通过家族信托等方式来实现。
保险为家庭资产配置打下坚实基础
在为不同客户打造定制化资产配置方案时，周晶和她的团队会根据客户的风险承受能力，来配置适合客户的产品类型。然而，不管是稳健型或是进取型的资产配置方案，保险产品都是不容忽视的一部分。
周晶认为，保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。特别是中产家庭，更应该注重资产配置的科学性、系统性及整体性。保险作为重要的风险管理工具，将能有效地帮助投资者实现财富保值增值的生活目标，规避财务风险。我个人在做家庭资产配置时，保险也是必备的。
但周晶建议，不要把保险看成一个快速获利的赚取工具，而是作为长期资产配置、资产传承的方式。保险就是用来保障的，选择上要有针对性，首先考虑其保障功能，而不是收益回报。
如果家庭没有相应的保险，人们心里就不踏实，但是保险也不是越多越好。虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。
所以在买家庭保险的时候，还要遵循一定的基本原则：1、要量力而行量力而行就是购买保险的投入必须与家庭的经济状况相匹配。首先，你必须了解自己家庭的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余。在此基础上，再算出可用来购买保险的资金，专家推荐保险支出最好占收支结余的10%-30%。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。2、要按需选择按需选择原则就是根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。因为针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适合你的家庭。你必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的经济支柱，而且从事危险程度较高的工作，则此家庭的首要保险就应该是男主人的和身体的保险。3、要优先有序优先有序的原则就是重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对较小的损失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有一个免赔额，低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，应该放弃低于免赔额的保险。4、要合理组合合理组合原则就是把保险项目进行科学的组合，并注意利用各附加险。许多保种除了主险外，还带了各种附加险。如果你购买了主险种，如果有需要，可也购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险。例如，购买人寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了;其二，附加险的保费相对单独保险来说较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。5、不要轻易退保退保后将遭受几重损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，有时还要加费处理。如果实在需要用钱，有两种方法可以减少损失：第一是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。第二就是变更为减额缴清保费。按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内缴纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此，经济状况好转时还可以申请合同复效。复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费，与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。
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