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保险百科 一般来说，当我们拥有了一辆属于自己的车，很快就会想到为爱车买上商业车险。但是，很多车主却对商业车险的基本内容不太了解，比如商业车险中的附加险方面，作为车主的你了解吗？它是必要的补充还是单纯的搭售呢？如果有必要，哪些附加险又是最值得购买的呢？
太平洋保险妈妈
老公，今天有个朋友刚买了新车，想咨询点商业车险的事。
哦，想咨询哪方面的？是不知道选哪些险种吗？
太平洋保险爸爸
太平洋保险妈妈
对，好像在附加险上比较纠结，不知道哪个有必要。
哦，那我大体跟你聊聊吧！你回头可以给她一些建议。
太平洋保险爸爸
“
先来了解商业车险主险&附加险基础知识：我们平时所买的商业车险其实是分为两个部分的：一个为商业车险的主险，也就是可以独立投保的险种，主要包括：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车 全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。另一个则是商业车险的附加险，是不可独立投保的险种，必须要在投保以上四种主险的基础上选择投保。
附加险具体含义：简单来说，附加险就是车主在选择一些主险之后，如果还有想要保障的部分，可以通过附加险来选择。需要注意的是：附加险不能独立投保，只能在主险基础上进行添加。
太平洋保险提醒
车险改革后，各项主险的“免赔率”进行了重新调整，比之前有所提升。除机动车全车盗抢保险的全车损失免赔率为20%外，其余三项主险的免赔率按照责任划分，分别为：次责5%、同责10%、主责15%、全责20%；除此之外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30%的绝对免赔率；而违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。如果选择投保这项附加险之后，以上这部分免赔金额，车主便可以得到赔偿。
“
再来关注：车险附加险有必要吗？哪些最值得关注？其实不仅商业车险有附加险，其他保险产品也都有各自的附加险。总体而言，作为对主险基本保障功能的一种扩充，其最大优势在于可以用较少的保费获得更广泛的保障，覆盖主险没有涉及的风险。如果投保人能根据商业车险主险的缺漏，选择有补充和延伸作用的附加险，就能为爱车保障锦上添花。
当然，附加险虽好，也不能说买就买，也没有完全值得与不值得购买之说，选购相应附加险前，车主最好针对自己的情况做好必要的功课，看看究竟哪些附加险适合自己。一般来说，以下几款附加险多数车主可能关注更多一些，我们不妨看一看：
1
不计免赔率险
众所周知，当保险事故发生后，一般被保险人都有自行承担的免赔金额部分，但是如果投保了这项附加险，那么按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
太平洋保险提醒
车险改革后，“免赔率”进行了重新调整，比之前有所提升：次责5%、同责10%、主责15%、全责20%；除此之外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行 30%的绝对免赔率；而违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。如果选择投保这项附加险之后，以上这部分免赔金额，车主便可以得到赔偿。
2
机动车损失保险无法找到第三方特约险
作为商业车险改革后增加的一项附加险，这项附加险是说被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。简单来说，就是爱车受到损坏了，但是却找不到肇事人，投保这项附加险之后就不用“自认倒霉”啦！
3
玻璃单独破碎险
对于很多车主尤其是车辆价值较高的车主而言，爱车的玻璃如果单独破碎是一笔不小的开支，但是它又不在车损险赔付范围之内。而这项附加险便是为车主主要解决玻璃破碎的赔偿问题！具体而言：它主要是保险期间内，被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失金额赔偿。
4
发动机涉水险&自燃损失险
对于很多居住在南方尤其是雨季很长的车主而言，这两项附加险可酌情考虑。前者可以保障因发动机进水后导致的发动机的直接损毁。后者则是保障被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。这两者虽然属于小概率事件，但一旦发生，损失都很大，尤其是气候条件较为多雨地区的车主，值得关注。
结语以上是太平洋保险为大家介绍的一些车主关注率比较高的附加险险种，其实，商业车险改改后的附加险设置经过简化后，每一项都有适合
现实生活中，不少车主会对根据保险的表面词汇，想当然去产生自己的理解，从而导致一些观念上的误区。那么，在商业车险里，在附加险方面都容易产生哪些误区呢？
误区一
主险和附加险全买等于全赔
很多车主会有“全险”的概念，觉得自己的车上了“全险”，就一切事故都不用担心了，保险公司肯定会照单全部赔偿。其实，在保险术语中根本不存在这个词语。即便是你投保了全部的主险和附加险（共计15款），也不能说是“全险”，因为还有很多种情况属于保险除外责任。因此，消费者一定要正确理解“全险”的概念，可以说，并没有真正的“全险”存在，只是有的消费者购买的险种相对更为全面，提供的保障更多而已。
误区二
投保自燃损失险，只要自燃，都可获赔
任何一项商业车险的主险或附加险都有其责任免除的条款。同理，自燃损失险也有一些责任免除的内容。（一）自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；（二）由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失；（三）被保险人在使用被保险机动车过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；（四）这项附加险每次赔偿实行 20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、 免赔额约定。
误区三
投了不计免赔险就可以百分百获赔了
作为一项附加险，不计免赔险也有其责任免除的责任范围。比如，即使车主购买了不计免赔险，也有须自行承担部分费用的“绝对免赔”条款，包括因违反安全装载规定而增加的； 发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；
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附件险虽然作为附加条款，但对某些车主而言却是非常必要和有帮助的，对于这次改革后的附加险，我们也挑出了大家关心的一些问答，一一来解释！
问题一：为什么附加险比原来减少了那么多，会不会限制投保人的选择？
之所以减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，险种整合体系清晰，以便更好地维护消费者利益。另一方面，减少行业示范条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。
问题二：假如我的车停放时被其他车撞坏，找不到肇事方，但我投保了车损险，保险公司如何赔付？
车险改革后，按照行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；也就是说，这位车主可以按照损失70%得到赔付。但是，如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。
问题三：假如我选择附加了不计免赔条款，是不是不管发生了保险事故，保险公司都可以全额赔付？
不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：
（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；
（二）因违反安全装载规定而增加的；
（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；
（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；
（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；
（六）不可附加本条款的险种约定的。
问题四：投保时附加了发动机涉水损失险，那么车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？
可以赔付。虽然车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；但这位车主附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，但需扣除15%的绝对免赔。
问题五：如果我的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？
不是的。虽然投保了附加险，但也有除外责任。车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。
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每日1悟——先倒空你的杯子
超强台风“威马逊”带来狂风暴雨，海口3万多辆车被泡水或刮损，报案数创下历史记录。不少车主对于自己所购买的保险产品了解不足，车辆发生损坏时无法获得赔付。
附加险需单独购买
超强台风“威马逊”过后，保险公司遭遇了历史上罕见的车险理赔高峰。海南保监局发布的最新数据显示，全省各保险机构接到车险报案共3.2万件，初步估计损失金额2.13亿元。
多家保险公司报案数据显示，此次台风造成的车辆损失主要涉及的保险险种有车损险、玻璃险、涉水险三种，然而不少车主由于购买保险时没有仔细了解清楚，涉水险和玻璃险两个险种极少有人购买，以致于车辆出现发动机泡水损坏和单独的玻璃破碎时无法获得赔付。
“车主在购买时总是说自己买了‘全险’，但是在车险险种中，其实并不存在‘全险’。诸如玻璃险、车身划痕险、自燃险、涉水险等都属于附加险种，需要另行单独购买，但是很多车主并未购买。”业内人士表示。
以“威马逊”台风带来的车辆损失来看，很多车辆泡水受损。但是，不少车主因为仅购买车损险，没有购买涉水险，发动机进水受损无法获得保险公司理赔。
莫忽视附加险“玻璃险”
最近网上流传不用买车损险的附加险“玻璃险”，台风中出现玻璃破碎也能获得理赔。
“这是车主的误解。台风‘威马逊’期间，不少车辆由于受损部位不止玻璃一处，如前挡风玻璃和发动机盖一起受损的，是属于车辆损失险的保障范围，购买车损险的车辆可以获得赔付。”业内人士表示。
然而，如果车辆仅是出现玻璃单独破碎，购买车损险、未购买玻璃险的车辆无法获得保险赔付。
不足额投保影响赔付
台风“威马逊”带来的车险理赔案件中，最明显的特征是“推定全损”的车辆较以往明显增多。
据了解，不少车主为了降低保费，进行不足额投保，这样的投保方式导致汽车在发生全损时赔付金额无法弥补损失。“没想到不足额投保会带来这么大损失，亏大了！”李先生懊恼地说。
按照保险合同约定，由于李先生只购买了23万元保额的车损险，车辆推定全损最高只能获得23万元的赔付款，而李先生的宝马车购入时花了40万元。
业内人士提醒，全损车辆的赔付金以保险合同约定的保险金额为最高标准，建议车主在投保时足额投保。新车足额投保的保险金额为购置价；对于已使用了一段时间的车辆，车主投保的金额应该为车辆购置价减去折旧金额后的价值，具体的折旧计算方法可以向保险公司咨询。
从4月1日起，机动车辆商业保险变更为新条款，从不同保险公司买到的车险产品、价格都基本一致了。如一辆10万元的六座以下家庭自用车购买全险(以A款为例)，保费共计4842元(未考虑优惠系数)。但精明的车主通过灵巧搭配还是可以省下一笔钱，尤其是附加险没必要全都买。免赔险新手司机不宜投保新车险针对车损险推出了可选免赔特约条款，免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元。
其好处之一就是车主在投保车损险时，可以获得保费优惠。例如，小王投保了500元的可选免赔特约条款，车损险保费可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元(800元-500元)，如果定损低于500元,小王一分钱也拿不到。因此,对于驾驶技术不熟练的新手来说,第一年出险的情况比较多,大多数属于小剐小蹭,维修金额一般在200元以上1000元以下,不要免赔额更划算一些。但是对于熟手司机来说,投保车损险主要是防范大事故，因此，投保可选免赔特约条款可以省下一笔保费。划痕险老手司机可不保和免赔险相反，车身划痕损失险对新车手来说却是最好能投保。
车身划痕险承保的是无明显碰撞的划痕损失，更适合车技还不老练的车主，570元就可以获得5000元的保额。但对于老司机来说，刮蹭几率比较低，可以省去这笔保费。不计免赔险适合车技不佳的新手一般情况下，车损险、第三者责任险等都会有15%～20%不等的免赔率，也就是说，被保险人将自行承担15%～20%的赔偿，保险公司只负责赔偿剩余部分。
但投保了不计免赔特约条款，则本来由被保险人自行支付的部分，也将由保险公司支付。该险种的保费一般是相应险种标准保费的15%～20%，如1819元的车损险，相对应的不计免赔险保费为272元。此类险种也是适合车技不佳的新车主投保，老车主则可以省去这笔保费。盗抢险适合无固定停车场车主盗抢险原来是捆绑销售，即车主要想投保盗抢险，就必须投保主险车损险。但从4月份起，盗抢险就可以单独投保了。如一辆价值10万元的车，投保10万元的盗抢险，其保费约为610元。
从4月1日起，机动车辆商业保险变更为新条款，从不同保险公司买到的车险产品、价格都基本一致了。如一辆10万元的六座以下家庭自用车购买全险（以A款为例），保费共计4842元（未考虑优惠系数）。
但精明的车主通过灵巧搭配还是可以省下一笔钱，尤其是附加险没必要全都买。免赔险：新手司机不宜投保新车险针对车损险推出了“可选免赔特约条款”，免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元。其好处之一就是车主在投保车损险时，可以获得保费优惠。例如，小王投保了500元的“可选免赔特约条款”，车损险保费可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元（800元-500元），如果定损低于500元,小王一分钱也拿不到。因此,对于驾驶技术不熟练的新手来说,第一年出险的情况比较多,大多数属于小剐小蹭,维修金额一般在200元以上1000元以下,不要免赔额更划算一些。
但是对于熟手司机来说,投保车损险主要是防范大事故，因此，投保“可选免赔特约条款”可以省下一笔保费。划痕险：老手司机可不保和免赔险相反，车身划痕损失险对新车手来说却是最好能投保。车身划痕险承保的是无明显碰撞的划痕损失，更适合车技还不老练的车主，570元就可以获得5000元的保额。但对于老司机来说，刮蹭几率比较低，可以省去这笔保费。
不计免赔险：适合车技不佳的新手一般情况下，车损险、第三者责任险等都会有15%～20%不等的免赔率，也就是说，被保险人将自行承担15%～20%的赔偿，保险公司只负责赔偿剩余部分。但投保了“不计免赔特约条款”，则本来由被保险人自行支付的部分，也将由保险公司支付。该险種的保费一般是相应险種标准保费的15%～20%，如1819元的车损险，相对应的不计免赔险保费为272元。此类险種也是适合车技不佳的新车主投保，老车主则可以省去这笔保费。盗抢险：适合无固定停车场车主盗抢险原来是“捆绑销售”，即车主要想投保盗抢险，就必须投保主险车损险。但从4月份起，盗抢险就可以单独投保了。如一辆价值10万元的车，投保10万元的盗抢险，其保费约为610元。
由于盗抢险承保的是全车丢失，车上的部件丢失是不赔的，因此，对于有固定停车场、外出机会不多的车主来说，可以不投保，能省下600多元保费。如果无固定停车场、附近治安不好，盗抢险最好不要省。车上人员责任险：有意外险可不买车上人员责任险主要承保的是因交通事故造成司机、乘客伤亡，一般来说，驾驶人的费率要高出乘客，驾驶人为0.42%，乘客则为0.27%。保额1万×5的车上人员责任险，保费为150元。如果车主和家人都购买了人寿险中的意外伤害险，则可考虑不再购买车上人员责任险。
车辆在出现事故后，虽然维修费用全部由保险赔付，但是车辆已经贬值，因此有律师建议在车辆保险附加险中增加交通事故减值损失险，以减少车主的损失。保监会对此做出回复保监会鼓励保险产品创新，这方面的保险产品可以由保险中介机构或保险公司决定是否开发。
通过梳理近几年北京法院系统的判决发现，交通事故案件中，针对原告的车辆贬值索赔请求，法院有的判决支持，有的没有支持。比如，此前，网络红人郭美美驾驶玛莎拉蒂被中粮集团一辆奥迪车撞坏，朝阳法院就判决中粮集团及驾驶员除赔偿维修费39万元外，还要赔偿车辆贬值费21.3万元。
丰台法院李法官介绍，根据民事法律有关规定，物品受损了，修理、修复等费用，明确规定需要赔偿，但物品价值贬值的这块损失，法律没有明确规定。在司法实践中，法官一般会根据受损车辆的使用年限、行驶里程、主要部件受损程度等因素，综合考虑是否支持受害车主提出的车辆贬值费请求。一般来说，如果新车发生严重事故，法官会酌情判决支持。如果是使用多年的旧车发生事故，索赔车辆贬值费往往难获支持。为了公平起见，贬值损失的数额也由第三方鉴定机构评估得出。
目前的问题是，现在的保险公司都不承保贬值损失，这笔损失只能由当事人自己负担。长期代理保险诉讼案件的广东律师徐阿杰说。近日，他专门给保监会主席项俊波写信，建议在车辆保险附加险之中增加交通事故减值损失，由保险公司来承担这部分费用。他还随信提交了一份自己拟订的保险条款。
郭美美玛莎拉蒂案中车辆的贬值费高达21万元，这不是一般人能承受的。徐阿杰认为，如今马路上的豪车越来越多，发生交通事故贬值数额往往都很大，在没有保险公司分担风险的情况下，一旦肇事者的经济实力一般，受损车主这笔损失可能会索赔无门。
徐阿杰表示，保监会答复他称，保监会一直鼓励保险产品创新，以丰富保险产品，提高商业保险的保障水平。徐阿杰提到的交通事故减值损失险，可由保险中介机构或保险公司决定是否开发，建议他直接和保险机构沟通。
随着车险改革范围的逐步扩大，越来越多人开始了解并关注这次新政。本次车险改革亮点多多，小编就为大家解读其中变动较大的六类附加险。
先来了解附加险基础常识
何为附加险?简单来说，附加险就是车主在选择一些主险之后，如果还有想要保障的部分，可以通过附加险来选择。需要注意的是：附加险不能独立投保，只能在主险基础上进行添加。综上所述：
这次车险改革，附加险部分都主要改了什么?在这次车险改革中，涉及到附加险的部分可以说是变动比较大的。简而言之，附加险险种进行了整合，体系更加清晰：原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。也就是说，改革后的附加险目前共计11项!这11项的附加险分别包括：1、玻璃单独破碎险2、自燃损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、发动机涉水损失险6、修理期间费用补偿险7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、不计免赔率险10、机动车损失保险无法找到第三方特约险11、指定修理厂险。今天小编将重点解读以上附加险中的6项。
不计免赔率险
投保条件：车主投保了任一主险及其他设置了免赔率的附加险后，均可投保这项附加险。
保障什么?保险事故发生后，按照对应投保的险种约定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
小编提醒：
车险改革后，免赔率进行了重新调整，比之前有所提升：次责5%、同责10%、主责15%、全责20%;除此之外，被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率;而违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。如果选择投保这项附加险之后，以上这部分免赔金额，车主便可以得到赔偿。
无法找到第三方特约险
投保条件：投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。保障什么?简单来说，投保了这项附加险后，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。
玻璃单独破碎险
保障什么?这项附加险很容易理解，也是很多车主会选择的险种，主要解决玻璃破碎的赔偿问题!具体而言：它主要是保险期间内，被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失金额赔偿。
自燃损失险
保障什么?顾名思义，这项附加险主要为车主提供的自然是车辆自燃方面的损失啦!具体来说，有以下两方面的保障：首先，保险期间内，指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失;其次，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担。
小编提醒：
施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过本附加险保险金额的数额。
车身划痕损失险
保障什么?保险期间内，投保了这项附加险的机动车在被保险人或其允许的驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。
发动机涉水损失险
保障什么?对于居住在容易发生水患地区的车主而言，这项附加险也是很多人会选择的险种。它可以提供以下保障：首先，车主在保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿;其次，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担;施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
小编提醒：
这项附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，同样，只有在投保了机动车损失保险后，方可投保本附加险。