保险百科 
保险百科 穆女士：40岁，家庭月收入13000元，支出5000元。目前有20万元准备用于下半年装修，但不确定装修时间。请问这20万元如何理财才能有一定的收益？可以购买债券基金吗？
答：穆女士即将步入中年，需要承担的家庭责任日益增加，承受风险的能力相对较低，首先应该完善自我及家庭风险保障用于防范意外风险发生。穆女士家庭每月有8000元结余，建议每月用部分资金进行保险和基金的定投，作为一项长期投资，通过每月固定金额的分散投入，降低投资风险，积聚闲散资金，为家庭的风险保障以及养老规划作积累；现有资金下半年要进行房屋装修，其投资期较短。推荐穆女士购买建行短期理财产品，期限从1个月到半年不等，投资年化收益在5%-6%之间，期限短，收益较固定。如果穆女士计划购买债券基金，可以考虑理财型债券基金或是货币基金，本金安全。目前7天年化收益率在5%左右，可以保持资金流动性。
此外房屋装修，还可以申请建行的“龙卡信用卡安居分期付款”业务。这项分期业务申办手续简单便捷，费率优惠，零利息，分期额度专享，不影响正常刷卡消费，可在多家指定合作商户灵活使用。具体情况建议与理财师沟通后进行投资。
单身年轻人，今年27岁，现有存款共20万元，价值3万元的股票，没有负债，也没有任何固定资产。打算近期购买一辆家用汽车，同时依据实际承受能力准备在3年后买套住房。对此，应该如何理财呢？基本情况王先生，今年27岁，公司部门经理，目前，他的税后月薪为10000元，此外年终奖金2万元。现有存款共20万元，价值3万元的股票，没有负债，也没有任何固定资产。
王先生目前单身，短期无结婚打算，没有任何家庭负担，父母均未退休，暂时不需赡养。王先生目前每月的基本生活开支2000元，通讯费200元，支出合计2200。鉴于每月收入有10000元，每月可支配的收入为7800元。王先生打算近期购买一辆家用汽车，同时依据实际承受能力准备在3年后买套住房。财务分析王先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。
结合王先生现在的财务状况和理财目标，建议近期可购买10万元左右的汽车，汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此首次可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资，累积的20万元资金可以做相对激进一点的投资。理财规划1.财务安全规划财产的安全保障是理财的第一步。王先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。
可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000元左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。2.应急备用金规划应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3~6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，产品选择上可以是活期储蓄、定期存款，也可以是货币市场基金。
3.购车规划依据王先生现有资金情况及投资的收益，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。10万的车可选择工行的信用卡年分期付款，月还款额2800多元。4.购房规划由于王先生的预期购房时间为3年后。因此将现有资产20万元，预留2万现金备用金后，剩余18万元可用来投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且目前行情尚未确立，风险波动太大，并考虑到王先生可能没有合理把握波段的能力，所以不建议参与。依据王先生的高抗风险能力，建议选择一些基金产品和银行理财产品。
建议投资基金组合为30%股票型，30%混合型，40%债券型。假设年均回报率为8%，3年后投资收益约为23万元。此外，每月的收入在还掉每月车贷后尚余5000元，还可选择定期定投或者是黄金定投，3年后也将积累到20多万元的资金，以购置一套80万元的房子，交30%首付24万后，还剩余20万元可用来装修和举行婚礼。
近年来,各式理财产品走进百姓生活,但是很多投资者都遇到了一个难题,就是在用钱时发现钱都投入理财产品中取不出来。此时就凸显出理财规划中时间的重要性了。 袁先生是退休人员,一直在银行或者信托公司做理财。
有一天,他儿子要集资建房,想找袁先生借五十万元,但是袁先生的钱都在银行的理财产品上,短期根本拿不出来。从此以后,袁先生不敢再做理财了。但是眼看着自己大半辈子的积蓄放在银行活期存款中急速贬值,很是心疼。 这时袁先生在报纸上看到了恒基泰富的理财建议文章,于是就抱着试一试的态度来恒基泰富进行咨询,恒基泰富的理财规划师很快就给出了他可行方案。 袁先生拥有现金资产320万元,20万元作为备用资金投资于商业银行的天天盈产品。剩下的300万元中,200万元购买“泰富宝”,剩下的分别购买三个月和六个月的“财富宝”各50万元,三个月到期后转成六个月。
这样的配置可以使袁先生随时都有20万元的自由资金,剩下300万元中每三个月有50万元到期,可以满足大额资金的支配使用。320万元综合年收益可以达到42万元左右,完全可以满足袁先生的理财期望。 如果您在理财的时候有长期的资金闲置,或者对于资金的使用时间比较特殊,可以咨询恒基泰富理财规划师,他们会给您一个满意的答案。
“银行是骗子,还我血汗钱。”8月10日上午,瞻园路上的某银行大厅内突然多出这么一条横幅,严重扰乱了银行的正常经营秩序。而拉横幅的则是一位70多岁的老先生。
2010年初,市民王强（化名）在秦淮区瞻园路某银行购买风险型基金产品50余万元,一直获取稳定的收益。2011年尝到了甜头的王强决定加大投资,并鼓动其父亲参与购买,父子俩相继购买了170万元该银行的高风险理财产品。
今年8月王强发现,他认购的理财产品出现了20多万元的亏损。考虑到这些投资中有40万元是老父亲养老的钱,王强非常不甘心。在王强的鼓动下,其年过7旬的老父亲多次来到该银行,要求弥补损失。可按照银行相关理财产品的协议,银行拒绝了王强父亲的要求。8月10日,王强父亲喊来一人,与其一起到银行打出“银行是骗子,还我血汗钱”的横幅。
夫子庙派出所的民警接到银行报警后迅速赶至该银行,配合银行工作人员向王父耐心解释,并严厉制止了打出标语影响银行正常工作秩序的违法行为。考虑到王父确实有亏损且年事已高,民警决定暂时不追究其法律责任,但警告其若再如此,将对其进行治安处罚。另一方面,民警找来银行负责人沟通协调,看看能用什么办法尽量降低王强父子的投资损失。
警方提醒,市民购买风险型理财产品应考虑自身承受风险的能力,此类投资理财产品的风险大大高出定期储蓄存款,应当慎重选择。
太平洋保险在线商城（www.cpic.com.cn）期待您的光临！
想买年收益高达9%的产品？先给银行拉来20万元存款。近日,有银行以高收益理财产品购买权为诱饵,吸引老客户帮忙拉存款,引来市民一阵质疑声。
家住大智路的吴先生近日在附近一家银行取款时发现,网点门前竖着一块宣传牌,大致意思是,“如果老客户能带新客户到行里存20万元,就能获得银行一款同等金额,收益率9%的一年期理财产品的购买权。”银行工作人员解释,市民若是自己在银行先存入20万元,或是让他人存入20万元,都可购买这款20万起购、年收益达9%的一年期理财产品。
对于银行这一揽储手段,吴先生很有疑义。“理财产品的购买门槛通常都是金额、风险承受能力等。”吴先生说,将拉存款作为购买理财产品的必要条件,明显是银行单方面的霸王条款,况且,目前一年期存款利率只有3.5%,理财产品收益却高达9%,如此一来,对“被存款”者来说,实在太不公平。
昨日,记者在该行另一网点了解到,这款年收益9%的理财产品的购买前提换成了先买5万元白酒。一工作人员介绍,市民先要购买5万元某品牌白酒,方可购买相应的理财产品；若是介绍他人购买白酒,双方则需签订协议,由买酒者转让理财产品购买权。她解释,这款产品为信托类产品,虽不属于保收益类产品,但风险很低,“以前发过很多期,都实现了预期收益”。
记者了解到,银行常常会在市民申请房贷时附加一些存款、购买理财产品、办信用卡等条件,但购买高收益理财产品必须先存款或买白酒倒是头一回。业内人士称,在和客户的关系中,银行往往处于强势地位,所以有时会在办理业务时单方面附加一些条件。特别是目前银行存款压力较大,银行以高收益产品为诱饵拉存款,可谓是又一揽储“高招”。
中国太平洋保险公司（www.cpic.com.cn）,承载希望、放飞梦想！
周先生,今年38岁,在一家五星级酒店担任大堂经理一职,年薪20万。妻子做人事一职,年薪10万元,各单位都缴纳五险一金。有一个10岁的女儿,正在上小学。家庭每月生活开支6000元,养车费2000元。目前家庭有房有车,房贷已还完。存款50万元,由于对投资理财不懂,暂时无任何配置。
周先生为了能实现家庭资产的保值增值,特咨询嘉丰瑞德理财师,希望能给予家庭理财方面的指点。针对周先生家情况,理财师分析,周先生家收入稳定,没有房贷,比较适合稳健偏激进型的投资方式。建议家庭坚持 四步方针 ,稳扎稳打,步步为赢。
第一步：预留好家庭备用金
家庭备用金,主要用来应对日常生活开销及突发事件等。这部分资金一般为3-6个月的家庭开支,建议周先生预留3万元。
第二步：做好家庭保障措施
保险对于每个家庭来说至关重要,能尽量让家庭经济损失最小化,保证家人的正常生活免受影响。尤其是家庭的主要经济来源者,比如周先生和太太,更要重视保险。对于购买保险产品,嘉丰瑞德理财师建议,要以纯保障类险种为主,比如说意外险等,再考虑大疾病、住院医疗保险、子女教育险等。
第三步：配置固定收益类理财产品
固定收益类理财产品收益虽低,但风险较小。目前市面上的这种产品较多,周先生在选择时要理性。理财师根据周先生的家庭情况分析建议,可拿出40万元存款进行组合投资,比如10万购买银行的库区创收80号理财产品,年化收益7%；30万购买宜盛财富宜盛宝,年化收益10%,投资1年能获得37000元。
第四步：配置高风险高收益的产品
剩余的10万元存款可以配置一些高风险产品,来获得更大的收益。比如股票,期货投资等,由于投资风险较大,建议周先生购买时需要更加谨慎。另外,嘉丰瑞德理财师提醒,随着年龄的增长,个人的风险承受能力也会随之降低,建议这部分配置尽量少一点。
周先生多年来坚持家庭理财 四步方针 ,实现家庭资产保值增值,家庭生活幸福美满。
中国太平洋保险公司（www.cpic.com.cn）,承载希望、放飞梦想！
姜先生,41岁,某企业销售经理,月收入2万元,年终奖10万元,月支出4000元。姜太太,38岁,某大学副教授,年收入15万元,月支出3000元。两人均有社保。孩子10岁,小学3年级,在姜太太所在大学的附属小学读书,每年学费2.8万元,每月生活费用等2000元。姜先生家庭在大学附近购买了一套商品房,目前市价150万元,尚余34万元贷款未清偿。除房产外,姜先生家庭还有银行存款56万元,基金5万元。
姜先生目前的理财目标有这样4个：考虑买第二套房进行投资,目标价120万元左右；为孩子出国留学作好100万元的资金储备；买一辆20万元的私家车和为退休生活早做准备。
财产状况分析
理财师根据姜先生的家庭情况进行了以下分析。
资产状况
表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元,尚有34万元贷款未偿还,负债与总资产的比例为16%,财务上较稳健,家庭财务风险较低。固定资产是自用房产,在总资产中占比71%,可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%,占比过高,说明姜先生的家庭未能善用可投资资产,财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期,双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。
表1 家庭资产负债表
家庭资产 金额/万元 占比(%) 家庭负债 金额/万元 占比(%) 现金、活期及定期储蓄 56 27 房屋贷款 34 100 债券、基金、股票及理财产品 5 2 汽车贷款 0 自用房产 150 71 其他贷款 房产投资、黄金及收藏品 0 0 信用卡透支金额 汽车等其他资产 0 0 其他债务 合计 211 100 合计 34 100 家庭净资产 177万元负债/总资产 16.11%
收入支出
表2为姜先生一家的收入支出表。其中,姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外,家庭年终奖金收入10万元,占家庭年收入的20%。家庭收入构成中,夫妻收入相差较大,姜先生是主要家庭经济支柱。
目前家庭日常生活支出为9000元,占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等,每年约2.8万元。家庭支出中,日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度节余资金2.02万元,占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强,可为买车和买房提供一定的保障。
表2 收入支出表
月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)男方月收入 2 61.54 男方月生活支出 4000 32.52 女方月收入 1.25 38.46 女方月生活支出 3000 24.39 房租收入 0 0 孩子月生活支出 2000 16.26 理财收入 0 0 月房贷还款 3300 26.83 男方年奖金 10 投资月支出 0 0 女方年奖金 0 保险年支出 0 其他年收入 0 其他年支出 2.8万 月收入总计 3.25 100.00 月支出总计 1.23万 100.00 年收入总计 49 年支出总计 17.56万 月节余 2.02 留存比例 64.16
理财规划
类似姜先生这样处于成熟期的家庭,一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。
应急准备
由于姜先生是家庭的经济支柱,但收入波动较大,建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元,房贷支出3300元,需保留7.38万元作为应急准备金。
长期保障
姜先生和姜太太都有社保,要为家庭构筑坚固的防火墙,需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱,建议配置保额为其年收入5倍(即170万元)的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任,为减少房贷风险,还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险,通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。
子女教育规划
孩子已经10岁,此时做教育储备有点迟,但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位,以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%(GDP的增长率)计算,可每月投资7800元,一旦账户市值达到100万元,就可转做定存。
养老规划
社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算,在年通胀率3%的情况下,退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足,50%自己筹备。为筹备138.5万元,需要每月进行基金定投3560元(可选择指数基金),年均收益率为7%的情况下定投17年(姜太太退休时)即可实现目标。
买车和买房
买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车,就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。
在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后,姜先生家庭每月的结余资金为20200(规划前的月节余)－4083(月均保险支出,按年收入的10%计算)－7800(教育基金定投)－3560(养老基金定投)=4757元。另外,年终奖10万元扣除孩子的学费后,还可结余7.2万元。1年可结余资金总额为13万元。
姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金,还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余,足以立即实现。
姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%,按120万元计算,姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看,无法立即实现买房目标。
如果立即买车,可投资资产减少为33.6万元,与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用,姜先生买车后的年结余资金为10.5万元,需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元(假设每月养车费用2000元)。按第二套房贷商业贷款利率7.205%(在现行商业贷款利率6.55%基础上,加收10%)测算,姜先生每月2757元的节余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款,而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元,就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房规划。
如果姜先生暂时放弃买车计划,则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款,并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。
理财方案操作
(1)从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金,可以将3.4万元以活期存款形式保留,4万元购买货币基金。
(2)从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险,补充长期保障。
(3)从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户,专用于子女教育资金储备。
(4)从每月收入中拿出3560元开设另外一个基金定投账户,专用于养老资金储备。
(5)建议姜先生暂时放弃买车计划,1年半之后可考虑投资第二套房产。
【理财案例】东风先生是青岛人,目前是青岛某国企的一名工人,月收入7000元,太太月收入5000元,两人年终奖收入共计为1万元,单位均缴纳五险一金。夫妻俩有一个孩子正在上小学。老父亲已去世,只有59岁的母亲,无退休金,只有基本的社保。家中有房子2套,1套自住,另1套出租,每年1.8万租金,贷款30万,还20年,已还6年,每月除了公积金还款2700元,还需还贷1900元。
【理财目标】1、还款计划：咨询贷款是否需要提前偿还2、换房计划：5年内换一套价值100万的房子【财务分析】根据东风先生家的家庭财务情况,理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下：1、家庭财务分析表1：家庭收支统计表表二：家庭资产统计表2、理财目标分析1)从目前东风先生的家庭状况来看,属于典型的四世同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母,同时还要面临换大房的压力。因此夫妻二人一定要做好理财规划,理财师分析东风先生家的偿债比率为16% (1900/12000*100%)低于50%,家庭债务的负担并不重,说明房贷并没有影响正常生活。如果要想获得更多的财富,不建议东风先生提前还完房贷。2)目前家庭有4万元储蓄,68万元资金都用于投资于债券、基金、股票和房地产投资,如果想在5年内顺利换100万新房,避免投资风险造成财富损失,建议适当减少股票、债券这些高风险的投资,采取一些稳健的投资方式来积攒财富。
【理财建议】根据东风先生家目前的收支和资产情况,5年后可以满足换一套100万的房子,但理财师表示,东风先生家应做好长打算,现在就开始做好家庭各方面的规划,前期可以将买房的资金进行适当的投资,积攒更多的财富,同时也能缓解5年后的家庭经济压力。
1、现金规划东风先生家每月能结余6100元(12000-4000-1900),理财师建议,这部分资金可以作为家庭储备金,可用于投资流动性较高的产品,比如货币基金、余额宝等,年化收益率在4%-4.5%左右,投资门槛低,资金都能灵活支出,以备不时之需。
2、保险规划东风先生全家人投保保额达到70万元,说明保障做的还可以。东风先生和太太是家庭的主要收入来源者,不知是否购买的保险是否覆盖了意外身故险、重大疾病险。如果没有,理财师建议这部分保险最好也要购买,主要用来加强对家庭意外风险的保障。
3、投资规划从东风先生家的投资情况来看,具备一定的投资经验。同时,考虑到东风先生要想5年内换购100万元的房子需要开始筹集资金。因此,理财师建议,在不影响生活质量的情况下,东风先生可以尝试多样化的投资,由于现在股市行情不是很理想,房价处于下跌趋势,建议要减少股票、房地产这类高风险的投资,50多万元资金可以投资于保值且风险相对较小一些的产品组合：30万元购买国债,5年期利率5.41%；10万元购买银行理财产品,年化收益率5%左右；10万元选择正规理财机构的固定收益类产品,比如可以配置宜盛财富宜盛宝,四年来100%兑付,年化收益率高达13.5%,通过这样的组合投资既能实现较好的收益积攒到更多买房资金,还能有效控制风险。
4、教育金规划对于孩子未来的教育金储备,理财师表示,东风先生可以去银行为孩子开设教育金账户,进行教育金储蓄,每月固定存入账户一笔资金,积少成多,等孩子上大学时再一次性支取本金和利息。