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保险百科 交强险赔得少 建议新手买车损险
交强险是强制需要购买的，而车损险、盗抢险、三者险……都属于商业险，没有强制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建议适当购买一些商业险。因为交强险的车损赔付最高不超过2000元，并且有条件限制，即只能是你撞坏别人的车，赔付给你的也只是别人的车的修理费。超过这部分金额需要车主自己掏腰包。以防万一新手可以额外投保车损险，同时加上不计免陪险，否则只给赔付80%。可以说，车损险是理赔使用率最高的险种。一般的轻微碰撞事故到车严重损毁，都需要靠它来赔付，减少车主损失。要说明的是，在调整后，目前保险公司基本只采用按新车购置价这种方式确定保费。
车损险能保的范围其实挺广
车辆损失险赔偿范围适用于五种情况：一是车辆发生碰撞、倾覆;二是车辆发生火灾、爆炸;三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失;四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害;五是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。发生以上情况造成的车辆损坏，车主都可向保险公司申请赔付，保险公司将会按照保险条款的约定进行赔付。另外，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，也由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。从以上赔偿范围来看，车损险很有必要购买，尤其对一些经常带朋友、家人出行的车主，车损险更是出行必备品。
二手车车损险怎么买?
有不少车主购买的是二手车，保险专家提醒，车主在投保二手车车损险的时候，可选择按新车价值全额投保，或者按实际价值投保。按照广东省保险行业协会的最新投保标准，旧车在确定新车购置价时限定了下浮最高比例，分9个月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四个等级，其新车购置价最高分别下浮10%、15%、20%、25%。但二手车发生车损时，更换零件与维修的工时费与新车无异，车主就可以自行决定投保方式。投保时，车主可以选择按实际价值投保，这样可以让车损险保费降低，但在发生部分损坏时，则只能按比例赔偿;而如果选择按照10万元的新车价投保，则保费支出自然更多，但在发生部分损坏时，可以获得保险公司的全额赔偿(不考虑免赔率)。
【买车险的Q&A】
疑问：
车险大多不靠谱?
不少车主认为购买了车险其实也不靠谱，就像之前罗列的多种情况，保险公司总是以各种责任免除事项来说明不在理赔范围，到头来车主钱也花了，车出事却没有获得应有的赔偿。某保险公司广州分公司一位工作人员向记者解释说：并非车险不靠谱，而是需要车主理解车险的承包范围，细读保险条例，才能发挥车险的最大作用。如善用车损险和不计免赔次数来对车辆平时发生的一些小意外损伤进行赔付，达到“免费修复”，就是一种非常聪明的做法。保险专家指出，并不是车险不靠谱，而是太多新车主以为“全险”就是“全保”，因此用车随便大意，导致各种不靠谱的事情发生，等到理赔时才发现，能保的范围居然有限。记者了解了三种典型案例，与大家分享各种理赔状况。
1.老司机买交强险就够了?
案例：私家车主老刘买车已六年，基本没出过事故。今年再买保险的时候，身边朋友都建议他只买交强险，买商业车险浪费钱。老刘有点拿不定主意，既想省钱，又想花多点钱买份安心。其实，现在如老刘这样的司机太多了，而且大多过了四五年后，都不想买商业险。原因无非两个：第一感觉驾驶技术已经纯熟不太会出事故;第二商业险实在贵，随便买两样险种少则就要一两千元。高经验值、高驾驶水平车主如何投保?这一话题颇有争议。
解析：数据显示，目前发生在马路上的七成交通事故是单方事故，且损失金额小。记者采访从事车险业务的人士，他们的建议是：城市交通复杂情况太多，机动车之间碰撞损失大，有时不受本人控制。因此可以适当购买两个主要商业主险，第一就是车损险，第二是第三者责任险。目前有小型保险公司为抢市场，针对这些老司机推出了特殊险种—如“车碰车”车损险，这款车险产品只保障机动车之间碰撞造成的本车损失，保障范围不包括单车事故，且大大节省保费。但缺点是，对非“车碰车”事故造成的本车损失、“车碰车”事故造成的非本车损失不负责赔偿。
2.停车被砸玻璃 车损不赔?
案例：杨小姐一般回家就将车停放在小区外的停车场，某日早上她去拿车发现爱车被砸烂了后窗玻璃，车内的物品被翻得乱七八糟。她随即拨打了保险公司的电话，希望能够获得赔偿。保险公司到场勘察后告知她：车辆是遭恶意损坏，由于没有投保玻璃单独破碎险，保险公司不单独针对后窗玻璃进行赔偿，也不对车内物品的遗失进行赔偿。
解析：车损险主要负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成的投保车辆本身的损失，它不包含任何人为恶意损坏的损失。保险公司工作人员向记者表示，按照这种情况，假如杨小姐的车停放在停车场或小区时，被高空掉下的物体砸坏，那么保险公司在查明情况后将给予赔付。
3.车辆盗抢险 作用太“小”?
案例：小张买车时帮爱车购买了全险，其中就包括盗抢险。然而有一次开车去野外，不幸被“飞车”抢劫，手提包、现金、身份证等都被抢了，她向保险公司报案，申请理赔，但保险公司却拒绝理赔，表示以上财物并不属于盗抢险负责的范畴。
解析：记者从保险公司获悉，目前国内保险公司承包的车辆盗抢险指的仅仅是“全车盗抢险”，只有整辆车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失，才属于保险公司的理赔范畴，并且需要立案，满三个月未查明下落的，公司才会赔偿相关费用。盗抢险只保车，不保车内财物。值得注意的是，车上的零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏，保险公司同样不会理赔。而且即使车辆遭到抢劫，车上的人身伤亡或本车以外的财产损失，也不属于理赔范畴。
车损险对每一个车主来说都不陌生，作为车险中最主要的险种，从自然灾害到意外事故，从一般的碰撞到整车损毁，只要是被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，都属于车损险理赔范围。1出险次数对车损险的影响
车损险出险次数越多，会直接导致第二年投保车损险的保费越高，出险次数多到一定的程度还会导致保险公司拒保，尤其是在车险费率改革以后，出险次数的影响将更加明显，而风险低、安全意识好的车主，保费会降低许多。
因为车损险出险次数多，就意味着该被保险人风险比较高，此外，车损险出险次数多，也反映出驾驶人员的驾驶技术和驾驶习惯存在问题。针对这样的车主，保险公司在保险价格上面进行上浮，不给予优惠，其实也算是起到警示作用，提醒车主需要安全驾驶。
因此，许多车主表示，以后一定要保持安全驾驶的习惯。也有车主表示，要仔细衡量是否申请理赔，如果出现小刮小蹭，维修费用在保费的10%以内，就可以选择自费维修，因为保费增加的数额比自己维修的花费要多。2车损险赔偿范围
碰撞、倾覆。碰撞是指保险车辆与外界物体直接接触，保险车辆人为划痕不算在车损险的赔付范围内；倾覆是指保险车辆由于自然灾害或意外事故造成本车翻倒，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。
火灾、爆炸。
外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落。
雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。
载运保险车辆的渡船遭受自然灾害。
被消费者诟病了很久的“高保低赔”车险“霸王条款”或将终结。23日，中国保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”），提出“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额。”
我省业内人士解读说：这意味着以往车损险中“按新车上险，按旧车理赔”的做法或将停止。这对绝大多数车主而言是直接利好新规正式实施后，投保车损险保费有望下调。我省业内人士介绍，所谓“高保低赔”，即目前车损险市场“按新车价值投保，却按旧车实际价值理赔”的习惯做法。这一做法沿用多年，直到今年上半年被央视曝光后，方引发消费者的强烈关注。据介绍，受“高保低赔”影响最大的车主，是投保后车子出现全损的，统计显示这部分约占理赔数量的万分之八。我省一家财险公司理赔部人士举了个前不久碰到的例子介绍：南京车主刘先生，数年前以10万元买了辆家用轿车，开了几年后，实际价值只有5万元左右了。根据现行做法，他续保车损险时，保险公司据10万元保额给他确定保费。但后来刘先生不小心出了大事故，修车花掉6万元，可根据合同，保险公司只能按车辆实际价值赔付，即最多赔5万元。
多出的1万元，刘先生只能自认倒霉。类似怪现象经央视曝光后，保监会对各家公司展开深入调研，并最终于9月23日出台征求意见稿。“具体能省多少钱还不清楚，因为要看新颁布的条款和费率而定。但惠及面肯定很大，因为目前80%的车辆都是旧车续保。”不过，该业内人士还提出，尽管保监会对车险改革的精神已明确，但从流程上看，现行的保险条款和费率要想修改，必须经保监会重新审批颁布，这都需要时间。同时一些细则也要出台比如，“按实际价值投保，实际价值谁说了算？如果一家保险公司报7万，一家抢生意报5万，则又乱套了”。他个人预计，征求意见稿到10月10日结束后，再据此完善修改、出具细则，然后重新颁布新条款费率。那么新规实施最快也要等到明年年初。
车损险保费怎么计算？车损险的收费标准是什么？车损险是机动车辆保险的主险之一，也是购买最多的保险，当车辆遭到损坏的时候可以得到理赔，减轻车主损失。那么，车损险贵不贵？车损险的收费标准是什么？下面，我们就来了解一下吧。车损险赔偿范围有哪些车损险是什么意思三种方式定保额对多家财险公司的保险条款调查发现，有三种方式确定车损险保额。
第一种方式：按新车购置价确定。新车购置价根据投保时同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定。第二种方式：按实际价值确定。实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。第三种方式：在新车购置价内协商确定。
对于车主来说，选择后两种方式确定车损险保额比较公平。最合理又省心省事的是第二种方式，用此种方式确定车损险，保额完全与车辆实际价值一致，车主既不用多交保费，也不用担心保额不足。车损险的收费标准据了解，在商车费改之前车损险保费的计算公式为：(车价×费率基础保费)×调整系数，在改革之后，新的保费计算公式：[基准纯风险保费÷(1-附加费用率)]×费率调整系数。
车辆损害保险是指被保险人或者被保险人允许的驾驶人在驾驶被保险车辆时发生保险事故，对被保险车辆造成损害的，由保险公司在合理的范围内向被保险人赔偿。作为商用车保险的重要类型之一，汽车损害保险的价格与汽车的价格密切相关。汽车的实际价值越高，保险费用就越高。尤其是对于中高档轿车，更是显而易见的，所以汽车的价格将直接影响车主的最终保费。
那么，车辆损伤保险的计算方法是什么？了解这将有助于业主更好地确保车辆损坏保险。为了理解车辆损伤保险的计算方法，我们首先了解车辆损伤保险的含义。机动车损害保险作为商业车辆保险的主要风险，是机动车保险中使用最广泛的保险。车损险的保障对象是车辆本身，保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷（但不包括地震）等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受小刮小蹭或者严重受损，车主都可向保险公司申请赔付。除交强险外，车损险和三责险都是最常用的车辆保险的基本险。
让我举一个例子，比如把一块石头刮到底盘上，使底盘的一部分沉没。或者把车内的东西刹车撞到驾驶室原有的汽车装饰塑料件，造成损坏等。这就是所谓的车辆损坏保险吗？答案是前者是后者不是。因为前者符合了车损险规定里，被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险车辆过程中由于碰撞造成的车辆损失，属于车损险范畴。
了解了车损险的含义，再简单了解下车损险的计算方法，在机动车辆损失保险中其费用一般有三种方式，具体交多少钱根据投保人和保险人选择的种类而定。
1、按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险车辆的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。
2、按投保时保险车辆的实际价值确定。保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折扣金额后的价格。投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以不足1个月的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。
3、按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备保险车辆一并折旧。
在被保险车辆上发生事故（非人为的，发生不可预见或不可抗拒的事故，造成人员伤亡或者财产损失的），由驾驶人或者旅客在车辆上发生的费用，以及必要的、合理的抢救和保护费用，减少损失，由保险公司承担，公司负有赔偿责任。
车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。作为商业车险中最重要的险种之一，车损险价格的高低与车价密切相关，汽车的实际价值越高，则所需要投保的费用也就越高，尤其是中高档汽车，体现得越发明显，所以说汽车价格的高低将直接影响车主最终的保费支出。
那么，车损险计算方法是怎样的呢?了解了这一点，有助于车主更好地投保车损险。要想了解车损险计算方法，先来了解车损险的含义。车损险作为商业车险中的主险，是车辆保险中用途最广泛的险种。车损险的保障对象是车辆本身，保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷（但不包括地震）等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受小刮小蹭或者严重受损，车主都可向保险公司申请赔付。除交强险外，车损险和三责险都是最常用的车辆保险的基本险。
举例给您说说，比如汽车底盘刮到石头，造成底盘某个零件是凹陷。或是车内放了东西急刹车碰到驾驶室内原车的装饰塑料件，造成损坏，等等。这样算不算是保险所谓的车损？答案是前者是后者不是。因为前者符合了车损险规定里，被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险车辆过程中由于碰撞造成的车辆损失，属于车损险范畴。
了解了车损险的含义，再简单了解下车损险的计算方法，在机动车辆损失保险中其费用一般有三种方式，具体交多少钱根据投保人和保险人选择的种类而定。
1、按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险车辆的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。
2、按投保时保险车辆的实际价值确定。保险车辆的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折扣金额后的价格。投保时保险车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。以不足1个月的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。
3、按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。对于投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，可以按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备保险车辆一并折旧。
保险车辆发生意外事故（非人为，具有不可预见和不可抗拒的事件，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件），导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
明锐车主陈先生最近有点郁闷,因为自己的爱车用过两年之后,在续保车险计算车损险保费时,出乎意料地发现爱车被增值了。陈先生是在2008年买的车,2009年计算车损险保费时保险单上新车购置价一栏标着14.7万,而前两天咨询车险的时候,新车购置价一下变成了17.1万。陈先生实在是不明白：怎么车越用越旧,车损险的保费价格反而越来越高,难道是因为车辆保险跟着物价一起上涨了？
车损险保费新标准。原来国家对车辆商业险从2010年1月1日开始就实行了新的规定,同之前相比最大的区别有两点：一是实行了浮动的保费费率机制,二是车损险的计算方式也有了变化。新的浮动费率机制规定,参保车主如果5年不出险,保费最低可以下调60%,而那些一年出险8次及以上的车主保费则会最高上浮至3倍。在车损险的保费计算方式上,其变化在于新车购置价的计算开始有了统一的标准。保险公司找了第三方。从去年开始,保险公司行业协会通过招标委托了第三方公司,由第三方公司根据市场主流车型价格确定了比较权威的新车购置价标准；且这些第三方公司的采集数据每天都会有更新,这些不断更新的数据将作为广大车主保单上新车购置价信息的来源。最终这些每天更新的车价信息会进入一个统一的信息库,而成为保险行业协会提供给保险公司的一个新模块,所有的保险公司都将按照这个价格进行承保,这个价格自然也会对车损险保费存有影响。而陈先生的旧车之所以被增值,是因为他的明锐在计算车损险的保费时,采用了第三方采集最新数据标准的结果。不按二手车价承保。目前我国车损险的保费计算有三种形式：一是按照新车购置价承保；二是按照车辆的实际价值承保；三是按照双方协商的价格承保。目前,各个保险公司通用的做法都是第一种形式,因为后两种形式与第一种形式最大的不同点在于,后两者都是按比例赔付的,而第一种按新车购置价承保时赔付的。如果上面的陈先生一定要按照二手车市场行情的价格进行保险,一旦出险理赔,所赔付的金额也将按照投保的比例计算,得不到全额赔付,就有可能因小失大。太平洋车险投保省保费。对于国家政策规定这类硬标准,车险公司不可能在其中玩弄车损险保费的潜规则。如果车主投保时面临车损险的保费涨价问题,可以通过更优惠的折扣来平衡。
开好车的人，要支出更多的保费了。有消息称，7月19日零时起，浙江省范围内，奔驰、宝马、雷克萨斯三大品牌项下所有车型的车损险费率，在原来的基础上上浮30%（包括电网销等所有渠道）。涉及调整的保险公司有某财险、太保财险、财险三大目前市场占比最高的保险公司。 昨天，市保险行业协会以及上述三大保险公司向小编确认了“即将上调上述品牌的车损险保费”这个消息。不过对于具体的调整时间，除了某财险已经明确7月19日开始调整之外，太保财险与财险相关人士均表示，还要等上级公司的部署。 市保险行业协会负责人说，此次保费上调，是正常的市场行为，并非行政命令，因此除这三家保险公司之外的其他保险公司会不会跟进，要视每家公司的自身考量。据悉，保险公司可以根据经营情况，对保费进行调整。 上述几家保险公司的温州分公司车险部负责人告诉小编，上调奔驰、宝马、雷克萨斯这三个品牌的车损险保费，是因为近几年来，这几大品牌旗下车辆的“整零比”越来越低，导致赔付率越来越高，保险公司出现了严重亏损。 上述三大保险公司上半年的数据显示，这几大品牌旗下的车型，赔付率均超过100%，部分保险公司甚至高达150%：即假设平均一辆车子的保费收入为1万元，保险公司的赔偿金达到了1.5万元。由于保险公司还有营运成本，一般认为一个险种的赔付率超过60%，即为亏损经营。 至于出现严重亏损的原因，相关保险人士认为，是上述品牌整车的价格越来越低，而零配件的价格居高不下。一辆售价30万元的上述品牌某款车型，很多零配件都是按照100万元以上车型的配件价格来销售的。对于保险公司来说，收取的保费是30万元车子的标准，但出险后赔付的标准却是100万元以上的。 据悉，目前温州市场上这三大品牌的汽车保有量在全国位居前列。由于赔付率居高不下，温州的保险公司面临着较大的经营压力。“调整沿用已久的保费，市场上肯定会有一些反应，因此不是迫不得已，我们不会随便调整。”上述一保险公司车险部负责人说。 该负责人还表示，由于此次调整的只是“车损险”的费率，不涉及三责险、交强险等其他险种的费率，因此保费并没有整体提升30%。据悉，一般情况下，保费1万元左右的车子，其中车损险费用占一半以上，因此业内人士估算，车损险费率调整后，车主投保的内容不变，需要承担的保费要上涨15%-20%。 小编了解到，车主在给车子投保时，可以在保险到期前的一个月内进行续保。这意味着，如果你开的是奔驰、宝马、雷克萨斯品牌的车子，保险是今年8月18日之前到期的，都可以在7月19日保费上调前，以原来的费率进行投保。